解析银行理财产品应注意以下几大问题：
1.理财产品的期限长短如何。与去年相比，2011年银行理财产品短期化趋势凸显，越来越多的三天、七天理财产品推出市面。据不完全统计，截至6月30日，2011年上半年商行共发行短期理财产品发行7732款，占2011年上半年发行总数的84%，较去年同期上涨了7个百分点。究其原因，部分银行发行的理财产品有变相高息揽储之嫌。这一点从各商业银行“每逢月末、季末存贷比考核之时，即普遍增发短期高预期收益产品”中可见一斑。
2.理财产品实际收益率是否能够达到预期？2011年银行理财产品的另一个突出特点，就是短期理财产品的预期收益率高企。银行为吸收存款达标存贷比，在推介理财产品时，夸大收益率、误导销售、错误销售的现象普遍增加。例如有的理财产品清算期过长且不计利息，导致收益率被夸大；还有部分理财经理为提高业绩，口头承诺收益，但不在合同中写明等等。这一系列问题都值得投资者关注。
3.银行理财产品的风险问题。部分银行在推介理财产品时，风险提示严重不充分，语言不通俗易懂，一旦其收益率无法达到预期或本金出现亏损，投资者会就银行理财产品销售中的不规范行为与银行发生直接冲突，从而导致银行面临严重的声誉风险。因此，在选择银行理财产品时，投资者应慎重考虑自己可承受的风险有多大，而银行理财产品背后隐藏的风险又有多大。
4.银行理财产品的资金投向。很多银行之所以能够持续发行高收益的短期理财产品，很大程度上正是依靠其背后“资产池”的运作模式。所谓“资产池”的运作模式，是指发行短期理财产品所募集的资金先进入一个资产池，银行通过不断滚动发行理财产品保证资产池的规模维持稳定；与此同时，银行有一个同等规模的资产池匹配，以动态管理模式选择多项资产配置，保证资金的募集与投放达到均衡。这样，短期负债和长期投资中间的差额就形成了收益，银行即通过该期限错配获得利差。但是，多数银行资产池中资产项目的资金流向、风险大小并不透明，多种理财产品同时与银行投放的多笔资产相对应，直接导致了投资者的风险与收益不对等，引发“有大收益归银行，出现大风险客户自负”的局面。此外，“短融长投，期限不匹配”的资产池运作模式完全触犯了风险管理的大忌。一旦市场生变，银行所投项目出现问题或者募集不到资金来应对资产池的投资，就有可能造成严重的流动性风险，投资者的本金可能无法赎回。因此，为考虑投资本金安全性，投资者应深入考察银行理财产品资金流向问题。
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