年轻时提前规划好未来的养老，能让老年生活多一分从容。
因此很多年轻人都纷纷准备养老计划，关于"商业养老保险买什么险种最好？有哪些商业养老保险值得买吗？"也成为了很多朋友的疑问。
为了让大家在规划养老的路上不踩坑，下面就大家介绍下商业养老保险的相关内容。
主要内容如下：
商业养老保险有哪些？
商业养老保险买什么险种最好？
2022商业养老保险推荐
一、商业养老保险有哪些？
目前市面上常见的商业养老保险主要有年金险和增额终身寿险。
不管是生存金、教育金、养老金，其实本质都是年金险。
大学时领叫"教育金"，退休后领就叫"养老金"，只是返的时间不同，名字也不同罢了。
所以年金险本质上并不是保障类的产品，而是保险公司开发的，方便极少数人进行投资理财的商品。
年金险除了能返钱、能分红，只剩下身故保障。
本质就是我们向保险公司缴纳一定的保费，到约定的年限，再从保险公司按年领钱。
增额终身寿的收益同样固定，但没有约定的领钱时间，我们可以自由选择领取时间和额度。
在收益性和灵活性上，和年金险会有一定区别，具体如下：
收益性：前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过 3.5%。
灵活性：保障期间，可以按要求自主追加保费或减保领钱，比较灵活，但具体到不同产品会有差别。
因此，钱投入增额终身寿后，可以按照自己的需求，在不同的时间领钱。
那么年金险和增额终身寿险买哪个更好呢？
具体要结合不同人群的需求来考虑。
二、商业养老保险买什么险种最好？
针对三大人群，我对最常见的增额终身寿险和年金险分别有着不同的建议：
1、准备充足想养老
商业养老保险并不是到老了之后才考虑，而是在经济能力可以的情况下提前配置，每年交钱，退休就开始领钱，活多久保多久。
很多朋友手里有闲钱想要作为养老金进行增值，又不想资金受到亏损，这个时候可以配置一份年金险，不需要关注未来的利率变化，存一笔钱等年龄到了按时领取就可以，
当然在配置商业养老保险之前，最好先把基础的重疾、百万医疗这些都给规划好，先保障再理财才是最合理的配置方式。
想要了解普通人如何做好基础保障的，点击这篇文章了解：《保险要不要买？普通人买什么保险最靠谱？》
2、怕钱花光想养老的
有很多人工作好几年，工资一分不剩，一点积蓄都没有，不免担心自己老了怎么办，想要给自己配置养老保险。为未来准备一笔备用金，防止老无所依。
这类朋友年金险会更加适合，年金险可以强制储蓄。交进去后，到了指定的年限开始返钱，有效防止透支未来取钱买买买。
3、想要一边存钱一边花钱的
有些朋友想要自己的养老金有一个不错的收益，但是又怕有需要急用钱的时候，想要灵活取用，这时增额终身寿险就是首选。取现没有时间和次数限制，随时可以取用
尤其是增额终身寿险保额不断增长，保单的现金价值也随着增长，灵活规划，想要一次性取出做旅游基金，或者想要分批取出细水长流，都随自己的心意
三、2022商业养老保险推荐
我们分别挑选了几款款市面上不错的年金险和增额终身寿进行对比。
下面还是以?30 岁女性，5 年交，每年交 10 万，60 岁领为例，来看看它们的收益对比：直接说结论：
直接说结论：
如果想做为长期养老：可以考虑?养多多2号，在几款年金险中收益还是挺有优势的，80 岁收益率就达到 3.6% 左右；并且满足一定条件，还有机会入住养老社区。
养多多2号大家养老?年金险支持人工投保保证领取20年含养老社区 查看测评
如果看重资金灵活性：可以考虑增多多3号和弘运增利，收益表现都不错，前一款在 80 岁时 IRR 就达到了 3.5%。
弘运增利弘康人寿?寿险支持人工投保有效保额每年3.8%递增高收益率 查看测评
另外，我们还测算了其他交费期限，与同类产品相比，养多多2号选择?1 年交和?10 年交的收益表现同样也不错；而增多多3号3 年交会更有优势。