什么是雇主责任险

如题所述

简单来说是指以雇主责任为承保风险的责任保险。雇主责任险承保被保险人(即雇主)所雇用的员工在受雇期间从事保险单所载明的与被保险人的业务有关的工作时,因遭受意外事故而受伤、残疾、死亡,或患有与职业有关的职业性疾病,根据法律或雇用合同应由被保险人承担的医药费用及经济赔偿责任,包括应支出的诉讼费用,由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿。
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第1个回答  2021-04-08

雇主责任险是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病,所致伤、残或死亡,被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任,包括应支出的诉讼费用,由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。

什么是雇主责任险

为保护劳动者的利益,许多国家立法规定企业必须购买雇主责任保险。雇主责任险与意外险在投保人、投保手续及费率决定因素等方面类似,那么它们是否真的相同的呢?

1.保险标的不同

“人身意外伤害险”的保险标的是被保险人的人身,当被保险人因意外而受伤害时,保险人应当按照保险合同的约定赔偿。而“雇主责任险”的保险标的是雇主承担的赔偿责任,雇主只有对雇员履行了赔偿义务后,保险人才对雇主赔偿。构成“雇主责任险”的前提是雇主与雇员之间签订的书面雇用合同所确认的直接雇佣关系,而“人身意外伤害险”并不局限于这种雇佣关系,只要投保人认为与被保险人之间有利害关系就可以为他投保,这种利害关系包括亲友关系、同事关系等。

2.保障的范围不同

①对职业病的保障不同。“人身意外伤害险”对职业病是不予承保也不予赔偿的,而“雇主责任险”对雇员在受雇期间因职业病导致的损害给予承保和赔偿。

②对第三人侵权的保障不同。“人身意外伤害险”仅对被保险人的损害进行补偿,如果被保险人对第三人侵权致有损害需要赔偿时,适用侵权行为法的规定,由被保险人自己承担民事责任,雇主、保险人均不承担赔偿责任;而“雇主责任险”则不同,当雇员在完成雇主交付的工作或者任务时,侵犯了第三人的合法权益导致第三人损害的,雇主与雇员承担连带赔偿责任,雇主赔偿给第三人的损失可向保险人索赔。

3.保障的期间不同

在保单有效期内,“雇主责任险”只保障雇员在受雇并且在执行任务期间;虽然在保险期间,但雇员所受伤害或者侵犯第三人权益并不是发生在执行雇主安排的任务,或者与完成安排的任务有关的活动期间,雇主是不承担赔偿责任的,保险人也就当然地不承担对雇主的赔偿义务。而“人身意外伤害险”不同,只要在保单有效期内,排除合同规定的除外责任的情形,无论被保险人是在受雇期间并执行任务,还是受雇期间不执行任务,还是不受雇也不执行任务,被保险人由于意外事故受到伤害都能得到保险人的赔偿。

4.投保人的范围不同

“雇主责任险”的投保人是雇主。雇主为了自己的利益购买雇主责任险;另外,政府或者政府职能部门为落实安全生产责任,也愿意为本地区高风险行业的雇员投保“雇主责任险”,政府及其职能部门也是“雇主责任险”的投保人;雇员不能为自己购买“雇主责任险”,不能成为“雇主责任险”的投保人。

“人身意外伤害险”的投保人是多样的。雇主可以为自己买,也可以为雇员购买,还可以为与他有关系的第三人购买,雇主就是投保人;雇员也可以为自己购买,雇员自己是投保人;当然与被保险人有关系的第三人也可以为被保险人购买“人身意外伤害险”,这时与被保险人有关系的第三人就是投保人。由于“人身意外伤害险”的保单具有商品属性,一般排除政府或者政府部门作为本保险的投保人。

5.被保险人不同

“人身意外伤害险”的被保险人是保险合同中指明的具体的人,虽然是同一个单位或者是同一个企业甚至是同一条船的人,如果某雇员的名字不在保险名单中,这个人不是被保险人;而“雇主责任险”的被保险人是雇主,虽然雇主在投保时按规定向保险人提交了与雇员签订的劳动保险合同或者提交了签订劳动合同的全体雇员名单,确定的雇员名单不是保险项下的被保险人。

6.保险受益人不同

“人身意外伤害险”的被保险人可以指定与他有利害关系的第三人为受益人。如果被保险人没有指定受益人,被保险人在事故中伤残的,保险金一般由被保险人自己享受。如果被保险人在事故中死亡的,被保险人指定受益人的,那么被指定的人是保险受益人;没有指定受益人的,保险金按照法定继承的方式由法定继承人继承,法定继承人为保险受益人。

“雇主责任险”的受益人只能是雇主。雇主如果先于雇员死亡,那么雇主的法定继承人在处理完与雇员的赔偿后是“雇主责任险”赔偿金的法定继承人;如果雇主在投保时指定了受益人的,那么被指定的人就是“雇主责任险”赔偿金的受益人。由于雇员不是“雇主责任险”的被保险人,因此,雇员不能指定第三人为保险赔偿金的受益人。

7.两种赔偿金的处理方式不同

事故赔偿金与保险赔偿金是两个不同的赔偿金。“人身意外伤害险”的保险赔偿金是由保险人支付给受益人的,被保险人或者被保险人的法定继承人有权按照法律的规定继续向雇主或其他肇事者提出人身伤害赔偿请求,请求事故赔偿金,雇主或其他肇事者履行赔偿义务的,保险赔偿金不在事故赔偿金中扣除;而“雇主责任险”的保险赔偿金不是支付给受害的雇员或者他的法定继承人的,而是支付给雇主的,或者支付给雇主指定的受益人或者他的法定继承人的,雇员只能得到雇主的事故赔偿金,不能得到“雇主责任险”的保险赔偿金。如果雇主在赔偿雇员时的事故赔偿金低于雇主购买保险时的保险金额或赔偿约定,保险人只在雇主与雇员的赔偿协议范围内赔偿,不能超额赔偿,否则雇主就属不当得利,容易引发道德风险;如果雇主在赔偿雇员时的事故赔偿金超过了雇主购买保险时的保险金额或赔偿约定,保险人不赔偿超出的部分或者超出赔偿约定以外的损失,保险人的承保金额也就是“雇主责任险”的赔偿限制。

我国没有立法强制实施雇主责任保险,只是规定某些行业必须为从业人员购买团体人身意外伤害保险,如建筑业、高危行业等。业内人士认为与其他保险险种相比,雇主责任险具有更强的社会属性,不但能有效降低企业主在遭遇员工工伤事故时所需担负的责任风险,还可以有力维护政府、企业和个人之间正常、有序的社会关系,提高政府公共管理效能,企业应当购买雇主责任险。

第2个回答  2021-11-07

雇主责任险指企业主(被保险人)所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病,所致伤、残或死亡,企业主(被保险人)根据劳动法及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任(包括应支出的诉讼费用),由保险公司在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。

在责任的设计上相对团体意外险来说较全面,除了工伤死亡、伤残、医疗费、误工费的赔偿外,还包括了生活护理费、一次性就业补助金、交通食宿补贴、救护车、法律等费用等。

雇主责任险该如何选择?

1、具体责任险的分析

选择市场上产品责任较好的两款产品进行对比分析,快速了解产品的优与劣,以电子商务、摄影等行业为例。

两款产品责任见上图,可看出,A雇主责任险、B雇主责任险在责任的设计上相对来说还是较全面的,除了工伤死亡、伤残、医疗费、误工费的赔偿外,还包括了生活护理费、一次性就业补助金、交通食宿补贴、救护车、法律等费用,下面具体分析每个责任的优劣。

(1)伤残的赔偿:工伤鉴定标准均按照《工伤鉴定标准》,赔偿比例均为市场上最高的一种形式,一级100%、二级90%、三级80%、四级70%、五级60%、六级50%、七级40%、八级30%、九级20%、十级10%。

(2)医疗责任:A为0免赔,包含社保外用药,报销比例为100%,限额为次限额;B为0免赔,扩展10%社保外用药,报销比例为100%,限额为年度限额。医疗险的责任方面,A有一定的优势。

举个例子,假设投保了3万的医疗责任,员工受伤两次住院,每次医药费3万元(其中自费1万),A总共可报销6万,B可报销23000元。

(3)误工费:A,限额6千/月、7千/月,0免赔,最多可以赔付12个月;B,限额100元/天,免赔3天,最多可以赔付365天,与身故伤残共享保额。误工费方面A占绝对优势,影响最大的在于【共享保额】四个字。

举个例子,假设员工工伤,停工30天,员工工资5000元/月。若鉴定10级伤残,A可以赔付5000元,B赔付0元;若未鉴定为伤残,A可以赔付5000元,B赔付(30-3)*100=2700元。

(4)一次性业补助金:A、B限额相同,与市场上其他雇主责任险相比,赔偿限额也是较高的;A的赔付不以解除劳动合同为前提,B以解除劳动合同为前提,这方面A稍有优势。

(5)7*24小时责任:A包含伤残赔偿、医疗险费、误工费、住院津贴四项责任,B仅包含伤残赔偿、医疗险,因此这方面A占优。

(6)法律费用:A的法律费用是包含仲裁费用、诉讼费用和律师费用的,B的合同定义不清晰,一般只包括仲裁费用、诉讼费,不包含律师费。因此,在法律费用方面A占绝对优势。

(7)住院津贴:A为100元/天,0免赔;B为120元每天,免赔3天。各有优势,如果住院时间较长,B占优,住院时间较短,A占优。

(8)保费:A是按照公司的行业属性进行分类,经核对公司是属于二类行业,每人每年的保费是279元(30万)、432元(50万);B是按照员工的职业等级进行分类,员工属于1类、2类职业,保费属于同一档,每人每年的保费是332.5元(30万)、489.5元(50万)。因为在保费方面,A占优。

综上,从保障责任、保费等多个方面来看,A雇主责任险为更优秀的产品。

2、不同责任的雇主责任险的理赔分析

选择了市场上常见的四款产品进行理赔分析,以北京10级伤残为例

假定10级伤残,以北京为标准。绿色那一列是企业应该赔的钱,后面蓝色是每种雇主责任险赔的钱,红色字是雇主责任险赔过后,企业需要承担的。

A方案赔付135800元,企业自付9660;
B方案赔付110000元,企业自付35460;
C方案赔付100000元,企业自付45460;
D方案赔付85000元,自付60460;

最常见的10级伤残,A方案比D方案多赔了50800元,这笔钱可能是一家小公司5-10年的保费。因此选择雇主责任险一定要看清楚条款,不能只是看保费,还要考虑行业类别,员工职业,及最重要的保险责任,否则少的钱只能企业自己担着。

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第3个回答  2021-01-05

雇主责任险是指企业主(被保险人)所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病,所致伤、残或死亡,企业主(被保险人)根据劳动法及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任(包括应支出的诉讼费用),由保险公司在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。

从保障对象来说,雇主责任险的被保险人是企业,也就是用工单位,不是员工个人。

从作用看,雇主责任险可以转嫁用工风险,保障企业的利益:员工在受雇过程中遭受意外或患职业性疾病,导致的伤、残或死亡,按照法律规定,企业应当承担的赔偿责任,保险公司负责赔偿。具体操作是,保险公司会将理赔款(如身故赔偿金/伤残赔偿金/医疗费/误工费/住院津贴等)直接打给企业,企业再补偿给员工。

更深入一些来说,雇主责任险是工伤保险的有效补充,同时也比团体意外险更适合企业。因为团体意外险相当于企业给员工的福利,无法转嫁企业的用工风险。我们常常能看到法院这样的判决:某企业买了团体意外险,员工因工出事,保险公司直接赔给员工,同时,员工要求企业按法律规定再赔一次,法院予以支持。

另外雇主责任险具有较强的针对性和灵活性,以美保物流雇主责任险为例,企业可以按雇员投保,也可以按车辆投保,投保方式灵活,自由选择。

PS:公司投保雇主责任险,可以抵扣一部分增值税。

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第4个回答  2015-06-26
雇主责任险的保险标的是根据劳动合同或者有关劳工赔偿法规,雇主对所雇佣的员工在受到意外伤害事故而受伤,残疾或者因患与业务有关的职业性疾病,导致残疾或者死亡时应承担的经济赔偿责任雇主责任险的投保人和被保险人都是雇主,但受益人却是与雇主有合同关系的雇员还有什么不明白的可以追问谢谢采纳。
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