一、儿童一般买什么保险比较好?
购买商业保险前,一定要买国家医保。
首先,大部分城市的医保报销情况还是不错的,例如深圳,住院最高可报销90%。
其次,很多商业保险对有无医保的报销比例差别很大,拿百万医疗险来说,扣除免赔额后,有医保能100%保险剩余部分,没有医保只能报销60%。
医保是国家给每个人保底的尊严,所以,父母在给孩子买商业保险之前,一定要先购买少儿医保。
有了国家医保,应该按照意外险>重疾险>医疗险的优先顺序来购买:
1、意外险
小孩子活泼好动,摔伤扭伤、动物咬伤等意外难免发生。所以应该给孩子先买一份意外险,用来规避孩子成长路上未知的意外风险。
意外险包含意外身故/伤残和意外医疗。由于小孩子的大部分意外都是小磕小碰,远达不到身故的地步,所以不用过份追求意外险保额。
2、重疾险
目前,我国的儿童癌症负担世界第二,每年新增3-4万名儿童恶性肿瘤患者。而白血病则是0-14岁儿童最常见的癌症,占据了整个儿童时期患癌概率的1/3。
一旦确诊重疾,家庭将要面临的可能就是几十上百万的医疗费。
所以我认为重疾险跟意外险一样重要,而且儿童买重疾险还特别便宜,在有少儿医保的基础上,建议两个都可以配上。
对于大多数普通家庭而言,如果预算不多,可以选择保30年的重疾险,一年三四百块,就能买到50万的保额。还是很不错的选择。
当然如果你还有一定的预算,想给孩子更长久的保障,还可以考虑保到 70 岁,或者保终身的重疾险,不过价格也要更贵一些。
3、医疗险
在少儿医保、意外险、重疾险都配备了之后,如果还有预算,建议你把医疗险也给配上。
给儿童买医疗险可以考虑小额医疗险和百万医疗险。
小额医疗险:保费几百元,保额在1万-3万不等,小病住院报销是足够的。百万医疗险:保费同样几百块,但是保额是几百万,主要作用是转移大病风险,即我们常说的报销大病医疗费用,减轻家庭经济负担。
虽然百万医疗险的赔付门槛比小额医疗险高,但面对重大疾病风险的时候,能提供百万的保额,再配合医保,可以给孩子更充足的保障。
所以,在保费相差不大的情况下,建议大家优先选择百万医疗险。
总结一下,儿童一般买什么保险比较好,有用的就四种:少儿医保、意外险、重疾险和医疗险。
二、给儿童买重疾险,怎么挑选?
重疾险的条款和保障内容比较复杂,很多父母在给孩子买重疾险的时候,不知道从何下手。
其实,想要给孩子买到一款合适重疾险,主要考虑两个方面:充足的保额和儿童高发重疾。
1、充足的保额
当孩子不幸患上重疾,那么父母就需要拿出一大笔钱来给孩子治病;而且,在治病期间,也少不了要给孩子买些营养品、保健品。
与此同时,父母中的一方由于要照顾孩子,无法工作,家庭收入减半。
因此,给孩子买到充足的重疾保额,才能够起到转移风险的作用。
一般建议,儿童重疾险保额至少买到30万,能买到50万就更好了。
2、关注儿童高发特疾
目前的重疾险中,像癌症、脑中风等 28 种高发重疾是国家统一规定的,所以不必过于关注。
但是,给孩子选重疾险时,要重点看看是否包含白血病这类少儿高发疾病。
我们也整理了一些比较高发的重疾,大家可以作为参考:
① 白血病
② 严重脑损伤
③ 严重肌营养不良症
④ 重症肌无力
⑤ 严重心肌病
⑥ 严重心肌炎
⑦ Ⅲ型成骨不全症
⑧ 溶血性尿毒综合症
⑨ 严重川崎病
⑩ 严重瑞氏综合症
? 重症手足口病
? 严重Ⅰ型糖尿病
? 出血性登革热
? 严重癫痫
? 疾病或外伤所致智力障碍
? 严重幼年性类风湿性关节炎
一款优秀的少儿重疾险,少儿高发重疾的保障一定要好。
毕竟很多儿童高发重疾的治愈率很高,当然治疗费用也很高。而市面上优秀的重疾险一般都有重疾翻倍赔付的保障。
比如妈咪保贝、健康福少儿重疾险,50万保额的重疾险,得了白血病的话,可以翻倍赔,获得100万的赔付。
妈咪保贝(新生版)复星联合健康?重疾险可选重疾二次赔少儿特疾多倍赔 查看测评
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三、给儿童买重疾险,哪些值得买?
了解完如何挑选一款合适的儿童保险后,我们一起来看看有哪些儿童重疾险值得买。
我筛选了目前市面上3款热门的儿童重疾险产品,保障如下:
直接说结论:
如果想保 30 年:可以考虑慧馨安2022(附加前 30 年额外赔),轻、中症前30年额外赔、少儿特疾额外赔比例都比较高,性价比也不错。
慧馨安2022少儿重疾险国联人寿?重疾险保障灵活可选少儿特疾最高赔付220%可选重疾多次赔 查看测评
如果想保至 70 岁或终身:可以优先考虑大黄蜂7号全能版,重疾能额外赔 60%,可以赔更多;也可以考虑青云卫1号,不论是重疾还是轻症、中症,前 10 年都有额外赔。
大黄蜂7号(全能版)北京人寿?重疾险重疾额外赔60%轻中症累计赔付6次 查看测评
总得来说,给儿童买保险其实也是一个组合的过程,结合当下实际的需求和预算情况,进行合理的搭配,进而找到适合自己的。
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