信用卡不良率多地区超4% 给未来发展带来不确定性
信用卡这几年的发卡量一直持续增长，这个给用户的消费带来很多的方便。可是在信用卡发卡量不断增长的同时，很多地区出现不良率攀升的趋势。据新闻报道，部分一线城市信用卡不良率已经超过了4%，这给信用卡的未来发展带来不确定性。
信用卡不良率的攀升让银行信用卡业务“亮红灯”，在中国人民银行披露的2018年第三季度银行信用卡半年未偿付的信贷总额超过880亿元，占总应偿信用总额的1.34%。
在2019年1月30日中国银联也发布了一组数据，显示在2018年，天津、重庆、辽宁等地区的信用卡不良率已经超过了4%。同时四川、北京等地区的不良率接近4%。出现这么高的不良率可能会导致银行在信用卡业务上作出调整。
根据央行的数据显示截至2018年第三季度末，信用卡的总发卡量在6.59亿张，环比增长了3.36%。在发卡的途径上很多人选择在线上申请，而且成为了用户办理信用卡的主流途径，而且一线城市人均拥有信用卡的数量可以媲美发达国家。
信用发卡量增多从侧面可以反映人们消费习惯的变化。而且越来越多的人喜欢透支，而且信用卡绑定到第三方支付平台后也可以购买商品。给用户带来了极大的便利性。
在未来信用卡的发卡量不可能一直保持加快的增速，在未来发卡量出现下滑后，银行信用卡业务将逐渐分化，授信模式和客户群优势将在资产质量中得到体现。后续银行在稳定高端客户后向低端挖掘，同时营销的渠道可能更加多元化。
信用卡新规出台：规范分期业务，信用卡业务的办理未来发生哪些大变化？
随着信用卡新规的出台，未来不仅会规范信用卡的息费收取 ，也会通过对于睡眠卡和授信额度的管理来减少市场乱象的出现。
随着我国经济的不断发展和人民生活水平的提高，我国的信用卡持卡人数也在不断上升。但由于一些金融机构在信用卡发放当中存在的许多违规行为，不仅产生了诸如欠款和坏账问题，对于整个信用卡的正向市场发展也产生了负面影响。
对于信用卡发放以及利息收取也会有更加透明的标准。
许多人所拥有的信用卡业务不仅存在着诸多难以计算和繁杂的收费名目，一些银行在宣传信用卡时，也采用了如低利率、低费率的虚假宣传，实际上是用手续费的名义来模糊了实际信用卡的成本问题。这种情况不仅对持卡人本身的资金使用造成了困扰，也阻碍了信用卡的正常用途和发展方向。因此对信用卡的发放和利息收取，未来将会通过规范相关的分期业务和吸费标准来规范银行从业人员的卡片发放情况。
对于许多用户的授权信用卡金额也会进行风险管控和额度上限。
对于过度追求高授信额度的商业银行，在信用卡的未来发放和额度提升上，也会设置更好的风险管控和额度上限。不仅可以促进信用卡市场的公平竞争，也可以减少一些用户因为高额度授信所带来的银行资金坏账风险。
对于线上信用卡也要开展试点和新的业务尝试。
由于现在互联网时代的逐步发展，进行线上信用卡的试点和发展，有助于人民群众在生活当中的信用卡使用。同时也可以让政府部门对于用户的资金来源和收入得到更好的观察和了解。避免可能出现的违规行为。
未来几年内，信用卡市场将会是怎样的一个发展趋势。
首先我们先来看一组数据
6月9日消息，中国人民银行公布了2020年第一季度支付体系运行总体情况。统计数据显示，受新冠肺炎疫情影响，银行账户数量增速放缓，非现金支付业务量小幅下降，支付清算系统业务量相对稳定，全国支付体系运行总体平稳。
截至一季度末，全国银行卡在用发卡数量85.28亿张，环比增长1.30%，增速较上季度末下降1.15个百分点。信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.49亿张，环比增长0.32%。全国人均持有银行卡6.09张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张。
截至一季度末，银行卡跨行支付系统联约商户2257.99万户，联网机具3160.53万台，ATM机具108.30万台，较上季度末分别减少379.61万户、341.15万台和1.47万台。全国每万人对应的联网机具数量225.74台，环比下降10.04%；全国每万人对应的ATM数量7.74台，环比下降1.67%。
截至一季度末，银行卡授信总额为17.57万亿元，环比增长1.17%；银行卡应偿信贷余额为7.26万亿元，环比下降4.30%。银行卡卡均授信额度2.35万元，授信使用率为41.34%。信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.27%。
网联清算平台业务量保持增长。一季度，网联平台处理业务884.41亿笔，金额63.63万亿元，同比分别增长16.65%和16.29%。日均处理业务9.72亿笔，金额6992.40亿元。
从上面的数据我们可以明显的看到，如今信用卡的整个市场可以说是直线上升的，未来几年内这个市场还是非常可观的。背景之下，针对信用卡范围的项目就变得有更大的市场了，根据了解，曾手刷机是在2012年正式开始步入一个手刷的阶段，乃至于在2014年就已经达到了一个火爆的阶段，两年的时间就已经能够形成这样的一个经济趋势，说明信用卡等行业的利润点以及未来的市场之大。2012年到现在的2019年，现在手刷市场依旧可获益。但是又如何在这样一个经历长久历程的产业中做出改革和创新呢？
做事情都是需要根据时代的发展区进行的，在互联网裂变分享时代和软件盛行的年度，将线下信用卡业务专业线上不得不说是一个好的形式，从手刷到MP？再到2019年6月开始的线上手刷机，这无疑就是一个发展的趋势所在！线下手刷机与线上刷卡app最大的区别在于，线上刷卡app可进行软件智能制定计划，不需要通过机子进行刷进刷出再进行记载标写，更加的便捷，方便，安全，线上刷卡app也在不断的将信用卡业务推向智能化，便捷化，透明化。
如何发展信用卡业务
1、信用卡是银行卡产业的重要组成部分，发展信用卡可以促进个人消费信贷，用银行的钱，提前满足个人消费需求，带动银行个人金融业务的增长。同时，有利于方便人民群众生活，扩大社会消费，促进社会信息化和国民经济发展。与西方发达国家相比，由于我国的消费习惯、信用制度、认识方面的不同，在一定程度阻碍了我国信用卡的发展，突出表现为持卡规模小、信用卡使用率低，尤其是善意透支极少。如何发展信用卡业务，是银行业需要研究的课题。
2、培养主动营销意识
3、临柜营销 银行一线工作人员，在柜台每天都要面对大量办理业务的客户，而且各大商业银行每年都会不定期对不同种类信用卡进行优惠办卡减免首年年费或其它种类的促销活动这些都为临柜人员提供了很大的营销空间。柜员应熟知办卡所提供的相关证明文件、各种信用卡在使用时应注意的问题和使用方法等方面的知识，突出收益性、方便性有侧重点的营销产品，吸引客户办理。上门营销 银行每个基层网点都应该对管辖地区的企业、商店等进行调查摸底，掌握第一手资料，摸清企业、商店数量，位置所在，是否在我行开户等方面的信息，在此基础上，进行主动上门营销。企业团体办卡在手续上比社会零散信件办卡成功率高，而且可以比较全面地了解个人信息，信用程度较高。差别营销 对于银行的VIP、基金优质客户和其他优良客户进行重点营销，设专人负责管理，在为这些客户提供经济金融信息、投资咨询等个人理财的同时也积极进行信用卡的营销，为他们提供消费便利，形成真正的“一揽子”服务体系。
4、营销中存在的问题
5、建立个人信用制度是信用卡行业发展的前提 因为这方面的缺失，近年来银行不得不大量核销信用卡坏账。因缺乏完备的信用体系，为减少风险，发卡行必须花费大量成本用于调查个人信息，需要提供诸多证明文件和材料，甚至有的东西涉及到个人隐私，大大增加了交易成本。可能产生的后果是，资信良好的人会认为信用卡服务给自己带来的收益无法弥补所付出的成本，因而退出信用卡市场；而某些资信差可能有违约企图的人，则全力争取信用额度。不能按需求设定档次 资信程度不同的持卡人享受的服务缺乏差异，制约目前信用卡产业发展。目前，国内很多发卡商的授信额度管理有待改进，可以借鉴国外的经验。国外发卡商最初给客户的额度通常不会很高，在跟踪了客户的还款行为和消费习惯后，会根据客户的实际需要调整额度。提高发卡质量 如对开卡者来者不拒，卡的发行量是上去了，但实际上并没有产生效益，办卡后经常容易产生睡眠卡、销卡，浪费了有限资源，使经营成本增加。国内信用卡循环信用较差，调研数据显示，只有2%的客户经常使用循环信用，85%以上的客户每月全额还款。循环信用产生的透支利息是信用卡盈利的重要渠道。国内循环信用这一块市场是具有潜力的，前提是银行必须强化风险管理的基础设施建设，同时，银行可以将高收入、高消费人群作为拓展的客户群体。提高客户服务质量 在客户成功申办信用卡后，银行应该具有相对应的客户服务设施，为客户今后的使用提供方便，在这一点上国内的银行做的并不到位。目前使用信用卡结算消费款，持卡人不用输入密码，仅凭签字就可支付消费款项。因此，若信用卡丢失，持卡人又不及时挂失，拾卡者即可模仿签名条上笔迹消费签单。国外对于信用卡被盗采用的方法是有限的风险责任。如果信用卡被盗，持卡人挂失以后卡上的钱再被人盗用，那么持卡人将不受任何损失，由银行和商店全额赔付。即使持卡人在挂失前钱已被盗用，持卡人也只需交50美元，即可拿回卡中的钱。每个新产品的推广都要经历一个漫长、探索的过程，在发展的道路上会遇到坎坷与问题，但只要引进国外先进的技术和经验，去粗取精创出有自己特色的营销渠道，我国的信用卡业务也会像借记卡一样得到人们的接受、认可，取得长足的发展。
信用卡业务成银行零售转型突破口
受宏观经济和金融监管趋严的影响，银行业利润增幅趋缓、息差收窄，向零售业务转型，打造轻型银行和价值银行，成为众多银行的战略选择，“得零售者得天下”获得业界共识。
其中，信用卡业务成为银行零售转型的重要突破口。近日，由银行业协会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书(2019)》(以下简称“蓝皮书”)数据显示，2018年信用卡的交易金额达到了38.2万亿元，其增速24.9%是5年来的最高水平。
业内人士认为，随着我国经济进入高质量发展阶段以及消费升级推进，信用卡业务仍存在巨大的市场空间，银行应充分挖掘市场需求，借助金融科技，为客户提供更好的体验。
信用卡发卡量和交易金额猛增
在消费升级大浪潮驱动下，消费金融正在成为助力美好生活需要的重要利器，信用卡业务也在这样的背景下进入快速繁荣时期。
2018年，商业银行信用卡扩张进一步提速，交易额、活卡率以及人均持卡量等方面的增速均处于5年来的最高水平。蓝皮书数据显示，2018年国内银行卡的发卡量为78.3亿张，较上一年增长11.4%。但是信用卡发卡量9.7亿张，同比增速为22.8%。信用卡活卡率达到了73.2%，人均持卡量0.7张，两项指标均处于历史高位。
银行卡专业委员会主任、光大银行副行长武健表示，2018年，银行卡产业继续平稳向好，整体风险平稳可控，累计发卡和交易规模持续增长;受理环境不断优化，境外受理国家和地区持续增加;支付更加活跃便捷，对消费的支持和拉动作用日益主动、全面。
这一趋势在上市银行年报中也有所体现。数据显示， 招商银行 2018年的信用卡交易额同比增长27.74%，平安银行则大幅增长76.1%。截至2018年年底，招商银行信用卡流通卡数8430.44万张，同比增长34.98%，流通户数5802.93万户，同比增长23.61%;浦发银行累计发卡5650.54万张，同比增长37.26%，流通卡数3750.36万张，同比增长39.5%;平安银行同期流通卡量达5152万张，同比增长34.4%。
值得关注的是，当前，我国人均持有信用卡数量与发达国家相比仍然较低。有数据显示，2007年美国人均持信用卡4张，超过14%的人持卡10张以上，金融危机过后，美国人均持卡数字持续下降，截至2016年年底，美国人均持有信用卡仍高达2.9张。而与我国消费习惯比较接近的日本、韩国，信用卡人均持有量也都超过两张。有专家预计，随着百行 征信 等机构的出现，我国信用卡发卡规模和人均持有量仍有较大增长空间。
消费金融市场潜力巨大
大量增加的信用卡发卡量，带来了透支和信用卡 贷款 的增长。蓝皮书数据显示，截至2018年年末，信用卡未偿余额6.85万亿元，同比增长23.2%。
年报数据显示，截至2018年年底，招商银行信用卡贷款余额5755元，同比增加约841元，增幅为17%;平安银行此类贷款余额4732.95亿元，同比大幅增长55.9%。中信银行、浦发银行2018年的信用卡交易额也分别达到2.08万亿元、1.8万亿元，贷款余额4420.46亿元、4333.29亿元，同比增长32.63%、3.65%。
各家银行积极发掘信用卡盈利空间，除了常规的信用卡贷款业务，还推出了各种分期产品和延期还款产品，解决用户的短期问题。这些产品一方面巩固了银行信用卡的竞争力;另一方面也成为信用卡的重要增收手段。根据银联公布的数据，2018年银联数据客户的信用卡分期收入占比36.7%，超越占比30%的利息收入，成为信用卡业务的第一大收入来源。
平安银行董事长谢永林曾公开表示，该行零售金融的“尖兵”是信用卡、消费金融和汽车金融三大业务。他认为，零售金融核心业务增长，包括信用卡的贷款余额增长、新E代余额增长等，尤其是信用卡。
分析人士认为，随着征信体系的完善和消费需求的持续增长，我国消费金融将迎来发展机遇期，而银行信用卡及消费金融公司等金融持牌机构无疑将成为消费金融的主力。
银行卡委员会专职副主任金淑英表示，我国消费金融市场释放出巨大的发展潜力，市场规范度不断提升、金融科技蓬勃发展、支付市场加大开放，为银行卡产业发展提供了再续黄金10年的重要机遇期。未来，一是要强化合规意识，坚守合规经营底线，加强行业自律;二是要坚持风险管理文化理念，构建智能化风控体系，严控业务经营风险;三是要聚焦普惠，服务民生，支持实体经济发展。
零售业务核心在于用户体验
随着互联网、云计算、生物识别等技术的快速发展与运用，客户的金融消费习惯和交易习惯正在发生转变。对于银行来说，建立智能化、差异化的客户服务模式，持续提升客户体验，成为零售业务转型发展的核心。
以信用卡业务为例，“传统信用卡只是作为单一的支付工具来使用，以前我们更多的是围绕如何提升支付效率来做文章。到了互联网的时代，信用卡不仅仅局限于一个支付的工具，而是将消费场景、支付、商品服务等多元因素联系在一起，成为一个消费的枢纽。”平安银行信用卡中心副总裁蒋永军认为，未来信用卡依托科技的发展会将极致的金融服务体验嵌入其中，围绕人的金融需求，定制一站式解决方案，成为一对一的个人金融管家。
借助“金融科技”优化用户体验已成为趋势。在线下，一方面，银行纷纷设立以客户体验为中心的零售门店式物理网点，强化场景化设计，在非营业时间持续为社区居民提供金融服务，举办多种多样的社区活动增加客户黏性;另一方面，银行也在加速已有传统营业网点的智能化升级，智能投顾、自助贷款、刷脸取款等各种新型智能设备纷至沓来，节约用户办业务的等待时间。
而在线上，多家银行则推出APP、微信银行、直销银行等互联网产品，满足用户日常的转账、消费、 理财 、贷款、结算等刚性需求，同时，利用大数据、人工智能、生物识别、 区块链 等技术提升营销的人性化。
“银行发展零售业务要考虑线上与线下的结合，尤其是与场景的结合。需要根据客户行为习惯的变化，发挥银行在线下既有优势的同时，结合线上的习惯，创造更好的环境。未来的趋势是要让零售客户获得一站式、全方位、快捷的服务。”业内专家表示。
信用卡（贷记卡）半年报：发卡量增势趋缓，不良率抬头
在经济下行压力、共债风险等多方面因素下，上半年信用卡（贷记卡）发卡数量增速放缓，资产质量压力持续加大，不良生成较快。
从行业来看，2019年上半年末信用卡（贷记卡）发卡量较年初增速仅为3.5%，而2017年、2018年同比增速分别为超26%、16.7%。其中，交通银行今年上半年末的信用卡（贷记卡）数量与年初相比，减少了8万张，这是历史首次。
同时，多家银行信用卡（贷记卡）不良率增加。例如，相较于年初，交通银行信用卡（贷记卡）不良率增加了0.97个百分点，浦发银行增加了0.57个百分点，招商银行、平安银行分别较年初上升0.19和0.05个百分点。
发卡量增速降至个位数。
央行发布的《2019年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至二季度末，信用卡（贷记卡）（包括借贷合一卡）在用发卡数量共计7.11亿张，较年初仅增长0.25亿张，增速仅为3.5%。
而2018年末，我国信用卡（贷记卡）（包括借贷合一卡）累计发卡数量达到6.86亿张，同比增速为16.7%；2017年末，信用卡（贷记卡）发卡量达到5.88亿张，同比增幅超26%。
这一趋势也反映在各家银行的半年报上。今年上半年末，在六大国有银行中，仅有农业银行和邮储银行的累积或新增信用卡（贷记卡）发卡量增速达到两位数。截至6月末，农行信用卡（贷记卡）累计发卡量1.14亿张，同比增长10.6%，上半年信用卡（贷记卡）消费额9599 亿元，增长13.96%；邮储银行新增发卡519.78万张，同比增长28.94%，信用卡（贷记卡）消费金额4448.17亿元，同比增长25.55%。
而建设银行上半年发卡量累计1.28亿张，较年初增长5.43%；工商银行信用卡（贷记卡）发卡总量15445万张，新增发卡量为345万张。中国银行6月末信用卡（贷记卡）累计发卡量11832.96万张，新增发卡量767万张。
值得一提的是，另一国有大行交通银行上半年末累计发卡量为7147万张，较年初减少了8万张，这一现象是多年以来首次出现。“我行应对外部市场形势变化，贷前、贷中管控多管齐下，主动加强信用卡（贷记卡）业务发展与风险管理的平衡，提升催收效率和资产保全能力。”交行在年报中称。
此外，最近这两年发卡量比较多的招商银行和平安银行，在今年上半年也变得“保守”起来，增速均为个位数。截至6月30日，招行信用卡（贷记卡）流通卡数9061.04万张，较上年末增长7.48%；平安银行信用卡（贷记卡）流通总量为5570.39万张，较2018年底增速为8%。
苏宁金融研究院高级研究员称，实体经济下行压力和金融强监管政策下，银行主动调整策略，对于信用卡（贷记卡）的策略不再那么激进。另外，2018年p2p事件频发，增加了信用卡（贷记卡）的风险。在信用卡（贷记卡）业务快速发展的过程中，客群逐渐下沉，银行也正在警惕信用卡（贷记卡）的个人信用风险。
不过，国内信用卡（贷记卡）市场空间距离见顶尚远。我国目前人均持卡率仅为0.5张左右，而美国等发达国家人均持卡率3张左右，差距仍然十分明显。
不良率增加
半年报显示，在六大行和全国性股份制银行中，交通银行和浦发银行信用卡（贷记卡）的不良率上升明显：6月末交行信用卡（贷记卡）不良率为2.49%，较年初增加了0.97个百分点，浦发银行为2.38%、较今年年初增加0.57个百分点。
另外，招行、平安银行6月末信用卡（贷记卡）贷款不良率分别为1.3％、1.37％，分别较年初上升0.19和0.05个百分点，信用卡（贷记卡）不良贷款余额则分别较年初增长33％、12％。
“受到国际国内经济金融形势仍存在一定不确定性、共债风险上升等外部因素的影响，消费金融全行业的风险都有所上升，但整体风险表现仍维持在相对较低水平。”平安银行称。
中信银行也在半年报中提到，2018年以来，现金贷、互联网消费贷、P2P等市场放贷主体日益增多，债务风险不断聚集，市场共债客群资产质量波动明显，此类风险有向信用卡（贷记卡）行业传导的趋势；同时，随着产业结构的不断调整，部分地区及行业从业者的就业及收入稳定性受到一定影响，导致部分客户的还款能力和还款意愿降低。两重因素叠加，致使信用卡（贷记卡）业务风险有所上升。
“就全行业而言，其实各行信用卡（贷记卡）领域的风险都在不同程度上升，这一方面与外部环境变化导致持卡人收入下降有关，另一方面也受高杠杆下共债风险暴露影响。”浦发银行零售总监刘显峰在中期业绩会上表示。
黄大智表示，对于共债风险，银行首先应该对于共债客户的审核更加严格。另外，银行要广泛与各类互联网借贷机构建立合作关系，提前发现共债客户。
此外，信用卡（贷记卡）不良率的高企还与P2P风险事件频发，以及信用卡（贷记卡）客户由最优质客户逐渐下沉有关。
“2018年监管推进，P2P等网贷平台集中发生风险事件，并通过共债风险影响到了信用卡（贷记卡）贷款质量。除了共债风险外，信用卡（贷记卡）不良抬头本质上与当前的整体宏观环境有关。2018年整体信用偏紧，社融存量增速新低，当融资增速无法保证存量债务的利息偿还，必然带来债务违约，信用卡（贷记卡）背后的主体中，资质较差、信贷资源获取能力较弱的那部分，受到影响兑付发生困难。特别是2017年我国信用卡（贷记卡）业务迅速扩张，发卡量攀升背后也伴随着一定的客户资质下沉，增加了这部分资质较差借贷主体的比例。”海通证券分析师姜超称。
一位股份制银行信用卡（贷记卡）中心总经理还对第一财经记者表示，近年来互联网金融犯罪呈现产业化、金融欺诈涌现的问题非常严重。前两年行业内为了节省递推成本，大力发展线上发卡，这为金融犯罪供应了机会，给银行带来了不少损失。当下，不少银行不断强化新技术，对客户运行甄别，并研发欺诈评分等大数据模型，识别虚假申请等欺诈风险。另外，发卡的重心从线上重回线下。
受实体经济下行压力、金融强监管以及前期激进策略等因素的影响，下半年信用卡（贷记卡）的资产质量还会下降。不过，也有另外一位股份制银行信用卡（贷记卡）人士称，未来信用卡（贷记卡）的资产质量虽有压力，但已经得到控制，不会有大幅增长。
《2019年第二季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡（贷记卡）逾期半年未偿信贷总额838.84亿元，占信用卡（贷记卡）应偿信贷余额的1.17%，占比较上季度末上升0.02个百分点。
当前，已有地方监管开始行动，防范信用卡（贷记卡）风险。例如，8月26日，北京银保监局印发《关于加强银行卡风险防控的监管意见》要求：辖内商业银行应积极引入个人征信、通信运营商、社保、公积金、纳税证明、交通运输部ETC数据等外部可信数据，不断优化风险评价模型和交易监控模型，利用“大数据+模型”技术手段不断完善银行卡风险管理体系，同时，严禁银行卡及相关绑定业务通过攀比赠送、竞相折扣、加码优惠等促销手段开展恶性竞争。