樊登知识超市—06 简七：家庭理财的30个锦囊【完结】 可以作为参考
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理财就是对资金进行时间、风险和收益的配置，实现财富的升值。科学的理财，既要实现财富的升值，又要保障生活的品质。
可以参考一下世界权威金融分析机构标准普尔公司推出的家庭资产配置分布，图如下：
10%的现金用于日常开支；20%的现金用于保险保障；30%的现金用于购买房产，投资股票、基金等；40%的现金用于养老和教育长期规划。
首先，家庭的保障是非常必要的，这个是我们好多人或家庭忽视掉的部分。虽然保障平时看不到什么明显的作用，但是到了关键的时刻，它能够保障你的生活不被风险所吞噬。因此20%用于保险保障非常必要，这部分主要投资于保险保障产品，例如意外伤害、家庭成员重疾保险以及家庭支柱人员的人寿保险等。
在整个家庭有了基本的保障保护后，后面要考虑的即是那些未来“必定”要支出的部分，例如小孩的教育，未来的养老。这些“届时”都需要大额的资金，而且是肯定是需要支出的部分，因此这部分的投资（正常情况下为家庭可投资资产的40%）应该相对比较稳健。设定明确目标，通过长期稳健投资获得稳定回报以达成预期目标，因此这部分的主要投资于相对稳健的偏固收类产品，例如债券、信托产品以及一些定期理财产品，有兴趣的朋友可以关注我们度小满理财APP上的该类产品。
在家庭已经有了“抗风险”（保险保障）能力以及明确（目标）执行计划后，就可以关注怎样最大化在风险可承担范围内提升家庭财富回报率。可以拿出家庭30%的资产用于“高回报”性投资，因此这部分资产主要投资于一些高风险高回报的资产，例如股票、基金等，以期望在一个相当长的周期内获得“超额”的回报。
当家庭保障、目标规划、以及财富增长都已经有了对应的安排，剩下要考虑的就是日常生活支出，正常情况下，预留家庭3-6个月的基本支出费用，主要投资于一些流动性很高的产品，例如货币基金、银行存款理财产品，例如我们度小满理财APP上的“三湘银行活期”，提前支取收益3.9%左右，随时存取，当日起息，节假日无限制，任意自然日支取，当日实时到账，无交易日限制，无限额限制，50万以内100%赔付。
总之，科学的理财，是在风险可接受的情况下，对时间和现金流进行管理，保证资金的合理配置，以及与目标的匹配。
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安全第一
家庭不是企业，家庭资产的安全性应该放在第一位，盈利性放在第二位。
风险意识
树立起风险意识，如何投资都是有风险。低风险的投资项目有大额银行长期协议存款；国债；AA级以上信誉企业债券等等，难以产生高回报；高风险的投资项目有股票、固定资产投资，有产生高回报的可能，但也可能导致巨额亏损。
资产盈余
要保证良好的资产流动性，保持富余的支付能力，有一定的资产盈余。
保险保障
保险是重要的家庭资产保障手段之一，是家庭资产的重要组成部分，保险体现的并不仅仅是保障，最重要的是对家人的爱和责任。
合理消费
不要过度消费，尤其尤其是贷款消费，如房贷、汽车贷款等，贷款是刚性的。尽量减少家庭的债务负担。
忌讳借钱炒股
股票是一种最好的长期投资工具，是使家庭资产大幅增值的最有效的投资方式，但如果投资操作不当，会导致巨额亏损，造成家庭财务危机。一定不能用借来的钱炒股票。
生活和投资资金分开
要将生活保障（现金、债券、住房、汽车、保险、教育）与投资增值（股票、实业、不动产）合理分开。投资增值是一种长期行为，目的是使生活质量更高，不要因为投资而降低目前的生活质量。投资资金应该是正常生活消费以外的资金，用这样的闲钱投资，投资人才能保持一个良好的心态。
制定理财目标
一般来说，理财目标分“长期理财”、“中期理财”和“短期理财”三种，理财专家举例说“短期目标可能是为一年后购房储备足够的首付款，中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措教育经费，而长期目标可能是为退休养老做好准备。”
自我提升
要学习理财知识，要能同专业理财人员交流，要有一定的分辨能力，因为钱是你自己的。
选对代理人
可以委托理财，但要慎选受托人。
不同阶段、不同时期，理财目标也会随之发生变化，可根据自身情况而定。有了目标后自然而然就会有相应的计划去一步步完成，不过切记给自己制定不切实际的目标，想一口吃成个胖子是不太可能的。
了解财务状况
首先你需要对自己的家庭财政状况有个清晰明确的了解，然后结合家庭成员的收入和开支，制定一个合理的理财投资计划。在分析家庭财务状况时，需要用到最主要的5个财务指标。
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