第1个回答 2021-03-29
关于银行贷款的利率，其实很多人会被银行的各种产品绕得眼花缭乱，各种还款方式导致大家对如何选择最低利率的贷款产品傻傻的分不清。致享融本期公开课就重点分析贷款产品的利率。
先说利率，分为名义利率和真实利率，名义利率也叫年利率，实际利率也叫年化利率，下面简单介绍下二者的概念：
1、名义利率（年利率）
在复利法计算中，一般采用年利率。但年利率的计息周期可能等于一年也可能短于一年，若利率为年利率，实际计息周期也是一年，这种年利率即实际利率。若利率为年利率，而实际计息周期小于一年（每季、每月或每半年计息一次），则这种利率叫名义利率。
2、实际利率（年化利率）
是以当前收益率为参照（内部收益率IRR），换算成的年化收益率，这个利率只是一种理论上的利率，并不是真正的收益数据。年化利率会在短时间内变动，它能反映一个产品一段时期内的业绩水平。
下面更为简单直白的解释下，年利率也就是月利率乘以12个月，但是年化利率是根据IRR折算出来，所以年化利率，也就是真实利率取决于两个因素，月利率和还款方式。还款方式分为以下几种：先息后本还款，等额本息还款、等额本金还款和等本等金（信用卡分期）还款。下面对各种方式的还款利率进行逐一计算：
1、等额本息还款（房贷或者抵押经营贷款）
这种还款方式是比较常见的，本金还掉一部分以后，利息也是逐月减少的，是充分的考虑了资金的时间价值，所以这种方式给出的利率是真实利率（年化利率）。
2、等额本金还款（房贷或者抵押经营贷款）
这种还款方式采用得比较少的，前期还款压力略大，月供本金减少，本金还掉一部分以后，利息也是逐月减少的，所有总月供是逐月减少的，也是充分的考虑了资金的时间价值，所以这种方式给出的利率是真实利率（年化利率）。
3、等本等息还款（信用卡分期）
这种还款方式主要是信用卡分期，这种会导致还款压力很大，尤其是信用卡分期还有一些比较高利率的信用贷，比如平安银行天天宣传的新一贷，这个折合年化利率是非常高的，导致这种结果的主要原因就是，本金已经还掉了，但是仍然按照借款总额来计算利息，月供一直不变，这种利率一般要在年利率的基础上乘以1.8-2.2倍，这也就可以解释为啥每家银行天天安排大量的人员联系客户办理信用卡分期，对银行来说，信用卡分期是比较大部分利润来源，所以分期一定不要办，不要办，不要办，重要的事情说三遍。本回答被网友采纳