从2001年全国第一批农村股份制商业银行成立，到今天近1600家农商银行蓬勃发展，历史的车轮已走过整整20个年头。新时代，新征程，再出发。在银保监会的指导支持下，由《中国农村金融》杂志社主办的中国农金30人论坛·农商银行20年改革发展年会于2022年7月28日~29日召开。来自银保监会的领导，农村金融领域的权威专家学者，以及全国多家省级联社、百余家农商银行高管相聚常熟，不忘改革初心，牢记农金使命，回望奋进征程，共谋转型发展。
会上，吉林榆树农商银行党委书记、董事长李国英围绕“农商银行数字化转型模式”议题作了精彩发言。
“点睛”金句

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支农支小是任务，是使命，是大势所趋，服从服务于国家战略，要因势利导、顺势而为、乘势而上
——吉林榆树农商银行
党委书记、董事长 李国英
观点摘编
近年来，为全面提升支农支小金融服务能力，加快产品和服务模式创新，拓展业务发展空间，实现 “三年零售转型攻坚”目标和“五年一流现代小而美银行”愿景，吉林榆树农商银行自2020年开始，以“回归本源、专注主业、支农支小、零售转型”为经营思路，以“党建+金融”“两服务、四走进，开展四送、做好四员”“网格化营销”三体结合、一体推动载体活动为抓手，加强信息化赋能、数字化驱动，建设数字化农商银行，全面推动数字化零售业务转型发展，加大加快服务乡村振兴、服务实体经济的推进力度和进度。
01
“数字化零售转型”工作背景
为榆树农商银行五年（2021~2025）实现区域一流现代“小而美”银行战略愿景和三年（2021~2023）完成“零售转型攻坚”目标任务服务。澄清未来五年发展规划战略目标和三年计划中期承接审慎、稳健、理性、科学发展，实现榆树农商银行在质量规模、效益速度、风险管控、经营水平、团队建设等方面都能够与国家政策要求、市场环境和发展愿景相适应，搭建起现代银行经营管理所需要的科学体系。
为“实现乡村振兴”和“实体经济繁荣”国家战略服务。支农支小是任务，是使命，是大势所趋，服从服务于国家战略，要因势利导、顺势而为、乘势而上。
为“农散小快灵”这类门当户对的客户群体服务。充分利用 “小快灵”特点，为客户提供差异化、特色化、专业化服务，在银行业竞争中实现错位发展。所以，零售转型是农商银行坚定服务于“农户小户”零售类客户的有效途径，是发展的外部形势所需，也是内部生存所要。
02
“三体结合、一体推动”统筹开展 全面服务零售转型
在“党建+金融”工作上，积极争取党委、政府支持，与市委组织部联合共建，通过挂职“金融镇长、金融村主任”，招募乡村振兴金融服务志愿者、实体经济金融服务志愿者等方式，达到与客户“你中有我、我中有你”的水乳交融状态，将金融服务工作真正做到老百姓的心坎里去，形成共建共享模式。
制定“党建+金融”服务工作机制实施方案和“两服务、四走进，开展四送、做好四员”三年行动计划实施方案，以及“三体结合、一体推动”活动方案，全力落实、充分保证整村授信、社区用信、全民授信工作常态化开展。
03
信息化赋能 数字化驱动 保证数字化零售转型纵深推进
构建完善的经营体制和灵活的管理机制，为战略目标提供动力保障。做好体制机制适配性改造，在组织架构上，成立以信贷管理部、渠道管理部、计划财务部（人力资源部）为“敏捷部门”，一手抓数字化研发，一手抓产品推广。
制定工作方案及相关管理办法，为“数字化零售转型”工作提供支撑。制定《“整村授信”工作推进实施方案》等十多项制度及方案，确保零售转型工作依法、合规、有序开展。同时，严格按照以上制度执行，保证整村评议过程及结果客观、公平、公正、公开，确保授信及用信业务全流程控风险、高效率、标准化。
全面落实省联社“整村授信”工作，为零售转型打下坚实基础。2020年9月4日，榆树农商银行正式开展2020年度“整村授信”工作，于2021年9月16日开展2021年度“整村授信”工作暨“整村授信”年检工作。对线上普惠金融平台系统进行不断研发测试和优化，以支行为单位对行政村原始户籍信息不断地进行批量采集。聘请乡贤、村组干部、属地名人进行“三三制”背靠背民主评议，进行批量授信。并由总行相关部门通过线上普惠金融平台对“整村授信”评议名单进行审核验收，确保评议的真实性、客观性以及数据的可用性。截至2021年末，完成46万农户评级授信工作，预授信白名单22万户、165亿元。
“三大平台、十大体系”整体规划一体推进，不断推进数字化零售转型。统筹规划研发“榆快金融、榆快·智能绩效、榆快·漫生活”三大平台，特色“金融产品、服务渠道、风险管理、客户细分、应用场景、积分体系、战略导向、绩效考核、薪酬分配、综合评价”十大体系。
搭建“榆快金融”数字化线上普惠金融平台，包括大数据平台系统、快贷运营管理系统、“榆快金融”微信小程序客户端、“榆快金融”App员工端。针对“蓝海客户”，研发推出“榆快金融”1182四个系列零售类特色数字化全线上贷款产品，即走进农户的“榆农快贷”、走进新型农业经营主体的“榆快·乡村振兴贷”、走进社区的“榆快·园丁贷”“榆快·天使贷”“榆快·金领贷”“榆快·公薪贷”“榆快·家乡贷”“榆快·安心贷”“榆快·信易贷”“榆快·房易贷”，走进小微企业的“榆微快贷”“榆商快贷”。基本满足客户“快简足优好+八随五秒”体验需求。
创新风控模型，通过“线上+线下”“大数据风控+人工风控”模式确保风险全面可控。通过“三台分离、六岗协同”形成专业化分工管理、相互监督制约、流水化协同作业的全流程风控机制，从而保障信贷管理质量提升。通过整村用信、二维码裂变、线下网点营销、网格化营销等多渠道获客，实现“全人员、全业务、全地域、全渠道”营销。研发绩效管理系统，进行实时考核排名和绩效展示。“榆快·漫生活”定位于客户价值成长，通过客户分层与权益体系的打造，融入客户生活的每个场景，最终实现银行品牌力提升、业务规模增长。
截至2022年6月末，榆树农商银行“榆快金融”数字化全线上贷款签约授信3.7万户、金额40亿元；用信余额2万户、16亿元。其中，“榆农快贷”签约授信3.1万户、金额28亿元；用信余额1.9万户、15亿元，户均8万元。用信加权平均利率9%左右。
04
“四大工程”建设 保障数字化零售转型稳健运行
团队建设。通过培训提升全员对零售转型工作的认识，实现自洽性适应；通过“走出去”开阔管理团队视野，增长见识，坚定信念。完善后备人才队伍，培养具备“勇于担当、敢于碰硬、能于坚持、善于学习、忠于职守、乐于奉献”的“六于精神”精英团队。
网点转型。“软、硬”双管齐下。软转型方面，培养员工服务意识，加强礼仪培训，打造一流服务文化；硬转型方面，利用三年时间有序进行网点改造，合理规划网点功能分区。
科技支撑。行内、咨询、合作方、省联社四方科技协同模式运转稳定，为数字化转型提供坚实保障，对内实现精细化管理，对外实现精准化营销。
党建文化品牌建设。强化党管金融，党团群工同频共振。开展符合文化导向的各种载体活动，以党建促进企业文化建设、以党建促进团队建设，将企业文化融入工作生活，形成“内部管理靠文化、外部营销靠品牌”的内生动力。
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