其实退保的事情都是可以自己去每个保险公司的柜台去办理的。犹豫期是无理由可以退保的,不存在退不了的问题。
犹豫期是指投保人收到并书面签收保险单起10日(银行保险渠道为15日)内这一期间。两年期以上的人身保险产品,一般均设置了犹豫期规定。
投保人在犹豫期内,如没有发生保险金给付,有权向保险公司申请解除保险合同,保险公司将在扣除一定工本费(若承保前经保险公司体检,保险公司一般要求需扣除体检费用)后,无息退还投保人已缴纳保费。
扩展资料:
在犹豫期退保的时候应该注意一下几点:
1、如果因为特殊情况无法及时接收保单,最好提前通知保险公司。其次,收到保险单后,一定要亲自填写保单回执,并注明日期。因为保险公司对犹豫期的认定,是以回执日期为起始日进行计算的。
2、如果犹豫期最后一天是在节假日期间,绝大多数公司可顺延至节假日后第一个工作日受理。
3、投保人必须认真阅读保险条款,对自己还不够了解、或理解有偏差的内容,要及时向代理人询问,以免误保。
4、保监会要求各家保险公司对购买投资连结险和分红险的客户进行100%的电话回访,并进行电话录音。投保人和被保险人应该抓住这个时机,将自己从代理人处了解的权益通过电话,在回访人员那里进行核实,以保证合同能够满足需要,为自己和家人提供一份妥贴、周到的保障。
5、最后,万一要退保,投保人无需任何理由,但必须以书面形式向保险公司提出申请,口头请求无效。
犹豫期是可以退保的,如果保险公司不退,找保监会申诉,他还得退!今天我们就来聊聊这个头疼的问题:买完保险就后悔,想退保应该怎么办?因为内容很多,所以蜗牛君分两篇文章来说。
今天的内容主要包括:
一、退保与现金价值的关系
二、退保的弊端
三、可以考虑退保的情况
一、退保可能只领到现金价值
“退保”大家应该都知道了,就是我们买了保险后,不想要了,想提前终止合同。既然是提前终止合同,也就是没有按之前的预期履约,必然是要承担一部分损失的,也就是退保损失。
根据退保时间的不同,损失会分为两种情况:
1. 犹豫期内解除合同,没什么损失
可能大家对“犹豫期”不是很明白,其实“犹豫期”跟咱们网购中接触到的“7天无理由退换货”是一个意思。以下是某保险合同内的描述:
从图中可以看到,从我们签收合同的当天开始会有10天的无条件反悔期。
如果这段时间内对保险合同不满意,没问题,直接申请退保即可,保险公司只会收取你工本费(也就10块钱),然后把交的保费全部退还给你。这点损失还是很小的,一个鸡腿的价钱再多点。所以,犹豫期内退保,相当于没什么经济上的损失。
2. 犹豫期后解除合同,损失很大
假如在过了10天的犹豫期之后,你才反悔或者才想起来去跟保险公司解除合同,这时候损失的可不仅仅是一份鸡腿了。
过了犹豫期退保,我们能要回来的不再是交的保费,而是保单的现金价值。现金价值,简单理解就是这份保单在某个时刻,值多少钱。(购买长期险后,在保单里面都有现金价值表,一般情况下,现金价值会随着缴费时间的增长而增加。)
为什么只能拿回现金价值呢?因为保险公司也要活命啊!要知道保单的首年获取成本是很高的,很大一部分都是管理费用、手续和佣金,以及保障成本,这些成本在退保时都需要扣除。
☞ 手续费用:无论签约还是退保,保险公司都需要花费人力物力来负责操作,这些都是成本。
☞ 佣金成本:购买保险的第一年保险公司会向代理人支付一定佣金,而我们退保的话,已经支付的佣金是没办法收回的。
☞ 保障扣除:在购买保险的几年内,保险公司也给我们提供了保障,因此也需要扣除这部分费用。
这些费用一扣下来,给咱们最直观的感受就是亏的不要不要的。由于前期需要扣除的费用较多,因此越早退保,现金价值就越低,退保的损失就会越大。
二、退保还有其他弊端
如果盲目退保,所带来的不仅仅是经济上的损失。盲目退保导致的损失主要有以下几个方面:
1. 能拿回的现金价值很少
前面已经提到,如果是在犹豫期后退保,扣除了公司的成本之后,损失是非常大的。之前也有朋友退保了某安平安福,基本上能够拿回的现金价值很少很少。
为了更直观地看到每年能退回的现金价值,蜗牛君特地给大家找了一份保单利益测算表:
图片来源于网络,点击可查看大图
我们直接看最后一列——现金价值。这份保单第一年要交保费11728元,但犹豫期后想要退保的话只能领到420元。
因为退保越早,现金价值越少,所以真想退保,可以先看看保险合同上的现金价值,能接受就退。保单年度末的现金价值会在保险单上就说明,如果是年度内的现金价值,则需要保险公司咨询。
2. 年龄增长会导致保费增加
一般情况下,投保重疾险等这些长期险的话,保费会随着年龄的增长而增加,到四五十岁甚至有保费倒挂的可能。这是因为随着年龄的增长,人发生重疾的概率增加,保险公司赔付的风险也会增加。
3. 核保规则可能会改变
这个也是跟年龄有关系。打个比方,假如你在38岁的时候购买了一款重疾险,保额50万,不需要体检。两年后想退保买其他产品的时候,有可能会发现保险公司对你的核保规则改变了,比如保额最高只能买到30万,或者要体检。
4. 保险权益可能会受到限制
退保之后重新投保的话,等待期、责任免除期、两年不可抗辩等都将重新计算,而这些都是要考虑在内的隐性成本。
5. 可能会因身体原因被拒保
之前投保的时候如果身体很健康,我们很顺利就可以投保,在以后发生了某些疾病,已买保单的保障也是不受影响的,但如果后续想要重新投保,则很可能会加费甚至拒保。
三、下列情况可以考虑退保
对于下列这几种情况,大家可以考虑选择退保:
1. 买错了产品
举个例子,朋友A本来想买一份重疾险产品,结果因为对保险了解的不够,最后买了一款万能险+附加重疾的保险,这就是非常典型的买错了产品。
因为万能险+附加重疾的保险不仅贵,而且提供的保障远远不如消费型重疾险的。对于一个普通的家庭,本来就被房贷车贷压的踹不过气,手头可支配的钱已经不多,却还想通过保险的方式来获得保障+回报,这是错误的想法。
2. 买低了保额
这种情况也很常见。比如朋友B在买重疾险的时候,只想着用5000元的预算去买保额15万的终身重疾。而实际上15万的保障是远远不够的,还不如购买50万保额的保障至70岁的重疾险。
重疾险的作用是失能收入补偿,保额太低根本达不到转移风险的目的。所以,如果预算实在不足,我们更应该先保障到70岁,等到预算充足再加保。
3. 预算分配不合理
对于一般家庭而言,保险方面的支出也就在1-5万元之间,这点预算想要给一家三口做足保障,是非常需要精打细算的。
但是很多家庭把可支配预算的1/2甚至更多都花在了宝宝身上,这就会导致再给经济支柱配置方案的时候保障严重不足。以上3种是很常见的情况,蜗牛君建议大家检查下自己的保单,如果确实存在这些问题,就可以考虑选择退保。如果不清楚自己有没有这些问题,也可以请专家帮助你评估噢!
蜗牛君小结
退保是一件需要慎之又慎的大事,需要考虑的因素很多,真要摊开来讲三天三夜都扯不完!今天蜗牛君只是给大家简单介绍了退保的弊端,以及可以考虑退保的几种情况。
(保险专业防坑,就看蜗牛君知乎号:蜗牛说保险)
最近发现很多人退保都是想退重疾险,的确重疾险是个复杂的险种,难免自己买的产品后来又觉得不好了,为了帮大家远离退保的想法,我挑出一份你不会想退保的榜单:《十大值得买的热门重疾险大盘点!》
退保到底怎么退?分两种形式:线上退保和线下退保。
(1)线上退保
一般是在投保的网址找到自己的保单,申请退保,根据上面的操作指引退保就行,不过现在能线上退保的保险还是很少,更多还是要自己到保险公司柜台退保。
这里提醒大家的是,如果是在一些银行APP买的保险,退保通常要自己找到保单所在的保险公司,因为银行不能自己出保险产品,真正提供保障的还是保险公司,因此办理保单相关的业务也要找保险公司。
看到这里有人可能纳闷,买保险还能在APP上买?和线下买有什么区别?
这里给你答案:《网上买保险靠谱吗?线上保险和线下保险的区别在哪?》
(2)线下退保
线下退保一般是这个流程:
打电话一般是为了可以确认资料要带哪些,这样就能去一次把申请办理好。保险公司是不能拒绝退保的,但是退保只能退回现金价值,会亏损一部分,要有心理准备。规定是自保险公司收到保险合同终止申请书时算起,保单的合同效力终止,在收到相关证明和资料之日起 30 日内,保险公司会退还保单当时对应的现金价值。
如果已经定了要退保,要注意这个:新保单已经生效了再退旧保单比较好,以保障不会没有保障,这个很重要。
篇幅有限,关于退保的详细内容我整理在这:《保险退保时要留意哪些细节?》
望采纳!
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资料来源: 学霸说保险官网