一、什么是分组多次赔付?
如果你还不知道什么是多次赔付,这里举一个例子:
老王买了一份 50 万保额的重疾险,第 2 年不幸得了甲状腺癌,顺利拿到了 50 万理赔。
3 年后,老王又确诊了急性心梗。由于心梗与癌症分在不同组,这份重疾险又赔了 50 万……
相对于单次赔付重疾险的“一锤子买卖”,多次赔付的保障明显更好,赔完第一组疾病,还能再赔第二组。
一张图给大家总结下:
了解完什么是分组多次赔付,下面再来分析疾病如何分组,才能赔更多?
二、重疾险,怎样分组更好?
现在的重疾险都喜欢搞噱头,保障病种越来越多,但无论保 80 种还是 100 种,最高发的就是以下 6 大重疾:
恶性肿瘤
急性心肌梗塞
冠状动脉搭桥术
脑中风后遗症
终末期肾病
重大器官移植术
挑选多次赔付重疾,不需要过分纠结病种的数量,而要重点关注 6 大重疾的分组情况。
为了方便大家直观了解,我们选了两款代表产品进行对比:
图中标红病种是 6 大高发重疾
怎么判断哪种分组最合理?主要看以下 3 个技巧:
技巧 1:恶性肿瘤单独一组
恶性肿瘤是最高发的重疾,占到了重疾理赔的 60-80%。所以,恶性肿瘤单独一组,就算理赔了,也不影响其他病种的保障。
例如上图的倍倍加就把恶性肿瘤单独分组,明显优于御享人生(点击测算保费)。
技巧 2:高发病种越分散越好
对于 6 大高发重疾,除了恶性肿瘤单独分组外,剩余的 5 种越分散越好。
上图的倍倍加将 6 种高发重疾分了 5 组,是目前市面上最好的分组。
而御享人生把恶性肿瘤、重大器官移植术、终末期肾病 3 种高发疾病放在同一组。如果得了癌症,这一组的其他疾病就不保了,相对就没那么好。
技巧 3:有关联的疾病分不同组
如果关联性大的疾病分在不同组,获得多次赔付的机会更大。
比如说,把恶性肿瘤和重大器官移植术分在不同组,如果得了肝癌,后续要进行肝移植,还有机会再赔一次。
具体能不能赔,还要看产品条款。有些产品对同一病因引起的两次重疾,只赔一次,也有极个别产品可以赔两次。
所以,挑选分组多次赔付重疾险,首先看恶性肿瘤有没单独分组,其次是 6 大高发重疾最好能分散在 4 - 5 组。