法律分析：当保险车辆产生损失或第三者责任时，保险公司根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：负全部责任的免赔20%；负主要责任的免赔15%；负同等责任的免赔10%；负次要责任的免赔5%。一般而言，规模越大的车险公司在理赔时的优势越明显。
法律依据：《机动车交通事故责任强制保险条例》
第二十一条 被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不予赔偿。
第二十二条 有下列情形之一的，保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿：(一)驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；(二)被保险机动车被盗抢期间肇事的；(三)被保险人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一，发生道路交通事故的，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。
第二十四条 国家设立道路交通事故社会救助基金(以下简称救助基金)。有下列情形之一时，道路交通事故中受害人人身伤亡的丧葬费用、部分或者全部抢救费用，由救助基金先行垫付，救助基金管理机构有权向道路交通事故责任人追偿：(一)抢救费用超过机动车交通事故责任强制保险责任限额的；(二)肇事机动车未参加机动车交通事故责任强制保险的；(三)机动车肇事后逃逸的。
意外险是可以赔偿车祸的，但是需要交通事故责任认定书来划分责任。
如果意外险的被保险人在本次交通事故中承担100%的责任，意外险可以理赔，可以申请医疗费用，伤残及身故的理赔。
如果意外险的被保险人在本次交通事故中承担负主要的责任（70%），意外险可以理赔，可以申请医疗费用，伤残及身故的理赔。其中医疗费用总费用的70%进行理算。
如果意外险的被保险人在本次交通事故中承担负同等责任（50%），意外险可以理赔，可以申请医疗费用，伤残及身故的理赔。其中医疗费用总费用的50%进行理算。
如果意外险的被保险人在本次交通事故中承担负次要的责任（30%），意外险可以理赔，可以申请医疗费用，伤残及身故的理赔。其中医疗费用总费用的30%进行理算。
如果意外险的被保险人在本次交通事故中没有责任，意外险不能赔付。