民间借贷，利率边界如何界定？在日常生活中，民间借贷的身影时常浮现。法律如何为这一行为设定利率保护的天花板？超出部分又该如何处理？让我们深入探讨。
利率分界线：24%与36%
自2015年起，最高人民法院出台的《民间借贷案件适用法律若干问题的规定》划定了利率的三个区域。第一，司法保护区，年利率不超过24%，这部分利息法院予以支持；第二，自然债务区，24%至36%之间的利息，已支付者视为自愿，未支付则法院不予支持；第三，无效区，超过36%的利率被视为无效，超出部分利息不受法律保护。
新规则：LPR的四倍上限
到了2020年，民间借贷司法解释有了新的调整。约定利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。以2023年为例，LPR为3.45%，这意味着合法利率上限为13.8%。任何超过这个上限的利息，借贷双方可以选择不返还。
法律明确规定，《中华人民共和国民法典》禁止高利放贷，借款利率需符合国家规定。司法解释强调，除非双方有特别约定，否则法院只支持不超过LPR四倍的利息请求。
救济途径：超出上限的处理
在实践中，民间借贷的清偿顺序遵循费用、利息、本金的原则。如果借款人已支付超过LPR四倍的利率，法院通常会将这部分视为抵扣本金。如果发现超付，借款人有权通过反诉或另行起诉，主张出借人返还超出部分，以保护自己的合法权益，根据不当得利原则。
总的来说，法律为民间借贷利率设置了明确的保护上限，超出部分的权益保护需要按照法律规定进行合理调整。借贷双方在签订合同时，应充分理解并遵守这些规定，以维护双方的合法权益。