没有及时索赔也会被保险拒赔？意外发生后，应该如何理赔？

Question

如题所述

Answer 1

近看到这样一篇报道，让人醍醐灌顶：“未及时索赔 家属起诉险企被驳回”，原来在事故发生后没有及时提起理赔也会导致保险公司拒赔，那么原因是什么呢？保险公司为何会拒赔？我们今天就用一个真实案例，剖析意外险理赔的事情。
案例详情
梁先生在驾驶途中，车撞到了水泥防护墩，因为没有其他人受伤，梁先生也并没有其他外伤，所以当时并没有太在意，之后亲戚将它送回家中，但是到家不久后，梁先生才觉得身体不舒服，随后家人拨打了120急救电话，不幸的是，梁先生当晚抢救无效身亡。
在给梁先生办完丧事之后，家人翻出来梁梁先生生前在保险公司购买的《意外伤害综合险》，原来是梁先生在几个月前购买的一份保险，保险金额是十九万元，然而，梁先生的家人在向保险公司提起索赔时却遭到拒赔，保险公司认为梁先生是猝死，并不能证明是交通事故意外去世，根据保险合同免责范围，保险公司不承担给付保险金。
随后梁先生的家人将保险公司告上法庭，法院认为，由于连先生在发生交通事故后没有及时就医检查，其家人也在梁先生去世后没有进行尸检，所以无法查清梁先生是否是由于意外交通事故直接导致的身亡，因此驳回了梁先生家人的诉讼，判定保险公司不应赔付。
案例分析
上述案件中，是由于梁先生家人在梁先生发生事故后没能及时就医诊断，也没能在死亡后进行尸检，导致梁先生的死亡原因无法判定，所以保险公司会拒赔。
若是由于疾病导致的梁先生身故，那么就不在意外险的赔偿范围内，所以死亡原因是意外险中很重要的因素，要满足意外险的赔付范围才可以进行赔付。
一、保险公司为何拒赔？意外险的赔偿范围是什么？
根据上面的案例，我们知道没有及时索赔也会导致保险公司拒赔，这是由于无法判定被保险人死亡的直接原因，正是由于意外险的特殊性，才需要及时就医、及时报案。
事实上，很多人购买了意外险，但是对于意外险的理赔条件却不是很清楚。意外险就是指购买保险的人给保险公司缴纳一定金额的保费，在被保险人遭遇意外伤害，导致死亡或餐费是，保险公司需要按照保险合同的规定，给被保险人或者其受益人给付一定数量的赔偿金的保险。
由于意外险的赔偿范围相对比较严谨，所以要判定是否属于意外险的赔偿范围内，就需要判定被保险人遭遇的意外是否满足以下条件：突发的：外来的、非疾病的、非本意的。这三个条件必须要同时满足，保险公司才能进行赔付。例如车祸、溺水、火灾、触电等，诸如此类的意外，保险公司是要进行赔付的，如果是自杀、中暑或是其他由于被保险人自身身体疾病原因导致的死亡，保险公司就不予赔偿。
所以，我们在购买保险时一定要看清楚保险合同里写的保险范围和免责范围，对于自己不清楚的地方要及时咨询，在事故发生后，也要第一时间进行就医并通知保险公司，收集到事故意外的证据，根据保险公司理赔人员的需求，提供相应的材料，这样才能在事故发生后顺利理赔。
二、意外发生后，如何申请理赔？
在意外事故发生后，要及时收集证据并告知保险公司，一般来说，保险理赔的流程主要是有以下几步：
1）报案。一旦发生意外要尽快报案，如果在事故中涉及第三者责任，要立即联系公安机关进行事故责任认定。
2）资料收集。报案之后，会有专门的理赔人员告诉你需要哪些材料，要及时收集好，一般来说需要提供以下几种材料：理赔申请书、保险单原件、身份证、医疗证明和医疗费用凭证、意外事故责任认定书、银行卡号、伤残鉴定书或死亡证明。这里要注意，伤残鉴定机构必须是保险公司认可的，如果不确定的话，要提前联系保险公司理赔人员咨询确认。
3）资料审核。在收到你提供的理赔材料之后，保险公司的理赔员会对上交的材料进行审核，具体是否能赔以及赔偿多少一般会在30天内给出结论。
4）理赔。如果你提供的材料符合保险合同内所说的理赔条件，那么保险公司会在10天内完成打款，赔偿金会直接转到你提供的银行卡里。
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