一、保险那么多,哪些一定要买?
咱买保险的意义,就是为了在风险发生时,能够为家庭遮风挡雨。
建议每个成年人,都要认真考虑下面这 4 类保险,可以帮我们规避人生大部分风险:
医疗险:罹患一些大病,比如癌症,可以帮我们解决高额的医疗花费。在中国,因病返贫的家庭实在太多太多了。
重疾险:医疗险可以解决医疗费用问题,但一场大病可能会让一个家庭长期失去经济收入。而重疾险可以一次性赔付一笔钱,解决生活费用、孩子学费、老人赡养等问题。
意外险:如果因为意外导致受伤、身故或伤残,都可以通过意外保险来理赔。意外险价格便宜,保障实用,适合每一个年龄段的人。
定期寿险:对背负家庭责任的人来说,万一发生不幸,定期寿险的理赔款能让家人继续好好生活。
以上四大险种,就是最经典的保障性保险,每个人都可以认真考虑,非常实用!
但开头也说了,并不是每个人都有那么多钱买保险,预算有限,如果人生中只买一份保险,买什么保险最好呢?接着来看。
二、如果人生只能买一种保险,哪种最好?
下面通过一个真实案例分析,来告诉大家终极答案~
虽然案例很普通,但却是我们经手的众多理赔案例中,最有代表性的一类:
关键词:煤气意外爆炸
58 岁的老王是河南人,在河北经营着自己的饭馆。
在去年 5 月的某日凌晨,由于煤气泄漏导致爆炸,全身严重 Ⅲ 度烧伤面积高达 80%,被立即送往当地的专科医院进行治疗,最终因 “感染性休克、多脏器功能衰竭” 死亡。
治疗费用:共 70 万,自己出 55 万
老王整个治疗过程长达一个多月,经历多次手术和 ICU 监护,整个过程中一共花费 70 万元,其中 15 万元的治疗费用可以通过老家居民医保来报销,但是仍然有?55 万需要自己出。
下面我们就通过这个案例,来详细看看只买一种保险,到底有什么不同的结果?
1、只买了医疗险,会怎样?
其实这个真实案例中,老王确实就只买了一份百万医疗险,我们来看只买医疗险的结果:
医疗费用支出可以通过医疗险进行报销,由于是百万医疗险,扣除 1 万免赔额,其余 54 万的医疗费得到了报销,这就是医疗险的作用。
但是医疗险也有自己的劣势,就是只管医疗费用,比如整个家庭为了这件事忙前忙后,由于无法工作导致的收入损失、营养费、护理费等,医疗险也都是不管的,因为这些都不是医疗费用。
如果我们买的医疗险没有垫付功能,就需要自己花钱然后找保险公司报销,比如这个案例中老王的家人就在医院交了 70 万的住院费用,如果交不起,可能治疗就要中断了。
总结下来,医疗险就是只保障医疗费用,费用先自己出,然后按照规则报销,其他的费用一概不管。
2、只买了意外险,会怎样?
同样是这个案例,我们看看如果只买了意外险,会有什么不同的结果呢?
如果老王只买了 100 万的意外险,由于这次事件属于意外导致,所以可一次性获得 100 万赔偿。
按照保险公司理赔流程,审核通过后,可以获得 100 万的一次性赔偿。但由于医疗费用有 55 万需要自己出,所以 100 万一次性拿到手,还需要去还由于治病而借的钱。
只要是意外身故,就按合同一次性赔付 100 万,这个钱要怎么花,可以由家人自由支配,保险公司也不会过多干预。
但如果不是意外导致的,无论治疗花了多少钱,那么一分钱意外险都不会赔。
3、只买了重疾险,会怎样?
一提到买保险,很多人都会想到重疾险,所以很多朋友只买了一份重疾险,就觉得万事大吉了。
我们看一下如果老王买了 50 万的重疾险,那么结果会不会有啥不同?
我们先针对「法定 28 种高发重疾险」的条款进行分析,有以下三类:
确诊即赔:3 种
实施了某种手术才能赔:6 种
达到某种状态才能赔付:19 种
从上图可以看到,严重 Ⅲ 度烧伤是确诊即赔的,重疾险对严重 Ⅲ 度烧伤的定义是:全身面积 20% 及以上,而案例中老王的烧伤已经达到 80%,所以可以获得重疾险的赔付。
其实重疾险也很简单,就是一次性给你 50 万,具体想怎么花、花多少,都是自己定。
无论是疾病还是意外导致,只要符合条款约定,就可以获得一次性的赔偿。
目前国内癌症治疗费用平均 30 万左右,所以购买 50 万重疾险对于普通人来讲是够了,可以不用工作专心治病休养。
但要是遇到案例中的例子(自己出 55 万元),仅通过重疾险应对大额医疗费用支出,50 万明显不够用,所以老王只买重疾险,也不是最好的选择。
4、只买了定期寿险,会怎样?
同样是上面的案例,我们看一下,如果老王只买了定期寿险,会不会更好?
定期寿险其实很简单,就看人是否身故,不管疾病还是意外,只要是身故了就会赔付保额。
如果老王买了 200 万的定期寿险,那么在身故后,受益人可以获得 200 万的赔偿。
这 200 万可以用来偿还外债,也可以用于子女教育和父母的赡养,通过保险可以继续把自己对家庭的爱延续下去。
不过如果是小面积烧伤不太严重,且没有身故,定期寿险是不会赔付的。
通过以上分析,可以看到,每个险种都有自己独特的作用,一类保险只能解决一个问题。如果只买一种保险,并不能完全覆盖生活的各种风险。
既然单独买一种保险,不是最优解,那不同险种组合配置是不是更好?下面一起接着看。
三、如果买了保险组合,会更好吗?
我们一直建议成年人买保险,最好要配齐经典四大险种:重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。
这里我以 30 岁男性为例,结合目前市面上比较优秀的产品,做了一个组合方案:
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回到开始的案例,老王如果在早年的时候,配齐这套方案,就可以拿到 350 万的赔款:
百万医疗险:老王花的 54 万医疗费用,扣除 1 万免赔额,剩下的费用可以全部报销;
意外险:由于老王是意外导致的身故,一次性赔付 100 万;百万医疗险没有赔的 1 万元,也用意外医疗全部报销了,很实用;
重疾险:一次性赔付 50 万,这笔钱可以弥补家人的收入损失、还车贷和房贷等;
定期寿险:赔付 200 万,可用于偿还债务,子女抚养,赡养父母等。
总的来说,百万医疗险、意外险、重疾险和定期寿险都有自己独特的功能,咱不能片面地说哪个更重要,因为谁都不能替代谁。如果发生了案例的情况,不仅医疗费用不用自己支付,而且还可以留下 350 万赔偿金,家人就不用在悲痛欲绝之时还背上一堆债务,人不在了,但是爱与责任还在。
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意外险:大护甲 5 号旗舰版(至尊版),人保老牌大公司出品,保障全面,价格只要 288 元很划算。
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定期寿险:选的是市场关注度很高的产品臻爱 2023,同全球人寿大品牌,性价比也非常高,在同等条件下,比其他同款都要更便宜。
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整套方案提供了较全面的疾病和意外保障,性价比也非常高,大家可以重点参考!
我们成年人买保险,特别是针对成家立业的家庭支柱,一定要配齐意外险、百万医疗险、重疾险、定期寿险,只有四大险种组合搭配,才能获得更全面的保障,才不至于因为自己生病而拖累一家老小,每年只要几千块,就能让全家人的生活更有安全感!
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