一、保险那么多，哪些一定要买？
咱买保险的意义，就是为了在风险发生时，能够为家庭遮风挡雨。
建议每个成年人，都要认真考虑下面这 4 类保险，可以帮我们规避人生大部分风险：
医疗险：罹患一些大病，比如癌症，可以帮我们解决高额的医疗花费。在中国，因病返贫的家庭实在太多太多了。
重疾险：医疗险可以解决医疗费用问题，但一场大病可能会让一个家庭长期失去经济收入。而重疾险可以一次性赔付一笔钱，解决生活费用、孩子学费、老人赡养等问题。
意外险：如果因为意外导致受伤、身故或伤残，都可以通过意外保险来理赔。意外险价格便宜，保障实用，适合每一个年龄段的人。
定期寿险：对背负家庭责任的人来说，万一发生不幸，定期寿险的理赔款能让家人继续好好生活。
以上四大险种，就是最经典的保障性保险，每个人都可以认真考虑，非常实用！
但开头也说了，并不是每个人都有那么多钱买保险，预算有限，如果人生中只买一份保险，买什么保险最好呢？接着来看。
二、如果人生只能买一种保险，哪种最好？
下面通过一个真实案例分析，来告诉大家终极答案～
虽然案例很普通，但却是我们经手的众多理赔案例中，最有代表性的一类：
关键词：煤气意外爆炸
58 岁的老王是河南人，在河北经营着自己的饭馆。
在去年 5 月的某日凌晨，由于煤气泄漏导致爆炸，全身严重 Ⅲ 度烧伤面积高达 80%，被立即送往当地的专科医院进行治疗，最终因 “感染性休克、多脏器功能衰竭” 死亡。
治疗费用：共 70 万，自己出 55 万
老王整个治疗过程长达一个多月，经历多次手术和 ICU 监护，整个过程中一共花费 70 万元，其中 15 万元的治疗费用可以通过老家居民医保来报销，但是仍然有?55 万需要自己出。
下面我们就通过这个案例，来详细看看只买一种保险，到底有什么不同的结果？
1、只买了医疗险，会怎样？
其实这个真实案例中，老王确实就只买了一份百万医疗险，我们来看只买医疗险的结果：
医疗费用支出可以通过医疗险进行报销，由于是百万医疗险，扣除 1 万免赔额，其余 54 万的医疗费得到了报销，这就是医疗险的作用。
但是医疗险也有自己的劣势，就是只管医疗费用，比如整个家庭为了这件事忙前忙后，由于无法工作导致的收入损失、营养费、护理费等，医疗险也都是不管的，因为这些都不是医疗费用。
如果我们买的医疗险没有垫付功能，就需要自己花钱然后找保险公司报销，比如这个案例中老王的家人就在医院交了 70 万的住院费用，如果交不起，可能治疗就要中断了。
总结下来，医疗险就是只保障医疗费用，费用先自己出，然后按照规则报销，其他的费用一概不管。
2、只买了意外险，会怎样？
同样是这个案例，我们看看如果只买了意外险，会有什么不同的结果呢？
如果老王只买了 100 万的意外险，由于这次事件属于意外导致，所以可一次性获得 100 万赔偿。
按照保险公司理赔流程，审核通过后，可以获得 100 万的一次性赔偿。但由于医疗费用有 55 万需要自己出，所以 100 万一次性拿到手，还需要去还由于治病而借的钱。
只要是意外身故，就按合同一次性赔付 100 万，这个钱要怎么花，可以由家人自由支配，保险公司也不会过多干预。
但如果不是意外导致的，无论治疗花了多少钱，那么一分钱意外险都不会赔。
3、只买了重疾险，会怎样？
一提到买保险，很多人都会想到重疾险，所以很多朋友只买了一份重疾险，就觉得万事大吉了。
我们看一下如果老王买了 50 万的重疾险，那么结果会不会有啥不同？
我们先针对「法定 28 种高发重疾险」的条款进行分析，有以下三类：
确诊即赔：3 种
实施了某种手术才能赔：6 种
达到某种状态才能赔付：19 种
从上图可以看到，严重 Ⅲ 度烧伤是确诊即赔的，重疾险对严重 Ⅲ 度烧伤的定义是：全身面积 20% 及以上，而案例中老王的烧伤已经达到 80%，所以可以获得重疾险的赔付。
其实重疾险也很简单，就是一次性给你 50 万，具体想怎么花、花多少，都是自己定。
无论是疾病还是意外导致，只要符合条款约定，就可以获得一次性的赔偿。
目前国内癌症治疗费用平均 30 万左右，所以购买 50 万重疾险对于普通人来讲是够了，可以不用工作专心治病休养。
但要是遇到案例中的例子（自己出 55 万元），仅通过重疾险应对大额医疗费用支出，50 万明显不够用，所以老王只买重疾险，也不是最好的选择。
4、只买了定期寿险，会怎样？
同样是上面的案例，我们看一下，如果老王只买了定期寿险，会不会更好？
定期寿险其实很简单，就看人是否身故，不管疾病还是意外，只要是身故了就会赔付保额。
如果老王买了 200 万的定期寿险，那么在身故后，受益人可以获得 200 万的赔偿。
这 200 万可以用来偿还外债，也可以用于子女教育和父母的赡养，通过保险可以继续把自己对家庭的爱延续下去。
不过如果是小面积烧伤不太严重，且没有身故，定期寿险是不会赔付的。
通过以上分析，可以看到，每个险种都有自己独特的作用，一类保险只能解决一个问题。如果只买一种保险，并不能完全覆盖生活的各种风险。
既然单独买一种保险，不是最优解，那不同险种组合配置是不是更好？下面一起接着看。
三、如果买了保险组合，会更好吗？
我们一直建议成年人买保险，最好要配齐经典四大险种：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。
这里我以 30 岁男性为例，结合目前市面上比较优秀的产品，做了一个组合方案：
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回到开始的案例，老王如果在早年的时候，配齐这套方案，就可以拿到 350 万的赔款：
百万医疗险：老王花的 54 万医疗费用，扣除 1 万免赔额，剩下的费用可以全部报销；
意外险：由于老王是意外导致的身故，一次性赔付 100 万；百万医疗险没有赔的 1 万元，也用意外医疗全部报销了，很实用；
重疾险：一次性赔付 50 万，这笔钱可以弥补家人的收入损失、还车贷和房贷等；
定期寿险：赔付 200 万，可用于偿还债务，子女抚养，赡养父母等。
总的来说，百万医疗险、意外险、重疾险和定期寿险都有自己独特的功能，咱不能片面地说哪个更重要，因为谁都不能替代谁。如果发生了案例的情况，不仅医疗费用不用自己支付，而且还可以留下 350 万赔偿金，家人就不用在悲痛欲绝之时还背上一堆债务，人不在了，但是爱与责任还在。
而且大家都看到了，上面这套方案只要 6000 出头就能搞定，都买了也不贵，每月折算下来只要 500 多，相当划算，来看具体产品介绍：
百万医疗险：买的是太平洋蓝医保，不仅保证续保 20 年，而且各方面保障都很出色，只要两百多就能买到；
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意外险：大护甲 5 号旗舰版（至尊版），人保老牌大公司出品，保障全面，价格只要 288 元很划算。
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重疾险：配置的是超级玛丽 9 号，3000 多块钱就搞定，各方面的保障优势都很出众，无论是保至 70 岁还是保终身，性价比都非常高；
定期寿险：选的是市场关注度很高的产品臻爱 2023，同全球人寿大品牌，性价比也非常高，在同等条件下，比其他同款都要更便宜。
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整套方案提供了较全面的疾病和意外保障，性价比也非常高，大家可以重点参考！
我们成年人买保险，特别是针对成家立业的家庭支柱，一定要配齐意外险、百万医疗险、重疾险、定期寿险，只有四大险种组合搭配，才能获得更全面的保障，才不至于因为自己生病而拖累一家老小，每年只要几千块，就能让全家人的生活更有安全感！
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