1.通胀猛于虎。
10年平均通胀率为4.73%
20年的平均通胀率为6.23%
30年的平均通胀率为9.11%
40年来的平均通胀率为10.72%
如果你把钱存在银行，你可能感受不到通货膨胀的压力，所以感受一下这张资本通货膨胀缩水的表。
通货膨胀率6%的时候，100万存银行10年，差不多贬值一半。50年后最终贬值到只有45000购买力。存钱只会越来越穷。存的时间越长，贬值越多。存钱不仅会让我们保持富裕，还会把我们引向贫困的深渊。
过去40年中国的价格变化
由于一年期存款利率低于CPI，中国进入负利率时代。把钱存进银行是赢不了通货膨胀的。换句话说，中国已经进入了用穷人的存款补贴富人贷款的时代。
2.我们做什么呢
在最近几次对不同居民收入的调查中，我们发现富人和穷人积累财富的路径完全不同。
穷人财富积累的轨迹是：
努力工作——挣工资——低消费——储蓄
穷人努力工作挣钱，却总是把挣来的钱存在银行里，让它静静地躺在那里贬值。
富人的财富积累轨迹是：
努力工作——赚事业——借钱买资产——然后通过资产借更多的钱——赚钱。
富人通常善用借来的钱为自己服务，最终实现财富增长。在富人眼里，借钱不是因为穷。相反，以鸡生蛋是一种财富策略。
年轻人适当借贷，适度加杠杆，撬动短期内无法一次性购买的房子。随着货币贬值，你的债务也被稀释。社会分层越来越明显。从穷人变成中产阶级是非常困难的。普通人想通过工作赚到一千万几乎是不可能的。
为了不跌回穷，只能突破资本贬值的速度。贷款买房几乎是普通人最容易接触到的一种财富积累方式。那么普通人贷款需要注意什么呢？
利息成本制度
当我们选择任何一种贷款时，我们主要考虑贷款的四个要素：
*金额
*年
*利率
*还款方式
现在，我们有了一个贷款选择的基本逻辑。
*金额，越大越好。
*年，越长越好。
*利率，越低越好(都懂)
*还款方式，每月最低还款额。
贷款有利率，首付有成本。我们经常说自己缺钱，其实是缺低成本的首付资金或者低利率的融资贷款。现在我们给基金引入一个“分层”的概念。以4.75%为分水岭(最近的LPR，周期超过5年)
0~4.75%的阶段，是储蓄期，这些大部分是自我存款。
4.75%~36%的阶段，就是贷款期，基本上就是你要付一定利息才能贷到的钱。
如果继续细分：
* 0~2%的资金成本，主要是流动和闲置资金。
* 2~4%的资金成本，主要是期限和理财产品。
* 4~6%的资金成本，抵押贷款，抵押贷款。
* 9~18%的资金成本，一般指信用贷款、信用卡分期、一些小额贷款等等。
*资金成本的18~36%，部分小额贷款、垫资和社会贷款。
很明显，A、B的资金主要来源于父母多年的积蓄，家庭工作多年的积累，其他投资的地方可能会受益，金额因人而异。大部分人买房作为首付，基本都要掏六个钱包，也就是说这部分资金。大多数人说缺钱，并不是真的缺钱，而是这些低成本的可用资金。
碳（carbon的缩写）抵押贷款：房产需要抵押，额度高，利率低，4.75%，期限长。
按揭贷款：还要求房产抵押，额度高，利率低，4%左右，期限或长或短，甚至有的城市有先息后资的十年期经营性贷款。
D.优质信用贷款(如JS银行卡易贷):额度30万左右，利率6.09%左右，对申请人资质要求较高。
信用卡：信用卡的本质是50到56天的免息期，这将nev
出于对低息资金的渴望，近年来我们专注于抵押贷款。为什么要把按揭贷款改成抵押贷款？主要是提成，能拿到更多的资金，成本也不高。
如果小龙在2015年买了一套300W的房子，他就贷了210W，我们假设小龙在买房的时候，按照政策把贷款都贷了。过了四年多，越供越少。小龙的贷款可能还剩195W。而小龙的房子当时已经经历了上涨，可能市值600万。
195/600
=32.5%然后我们来比较，原来是1笔32.5%的按揭贷款，如果考虑1笔新的70%的抵押贷款，很明显新的70%的抵押贷款更划算。
这时，我们就可以考虑把原来30年期的按揭贷款给还清，重新抵押贷款更多的资金，这样裂变，就有钱买下一套了。
我们再来做一下精算，看看什么时候值得裂变。
假设原有按揭方案：30年等额本息、利率9折(4.41%)。
剩余按揭贷款
剩余年限/月
月供
3年后贷款余额
2000000.00
312
-10783.19
1868115.07
现有抵押方案：20年等额本息、利率4.35%。
截断抵押贷款
年限/月
月供
3年后贷款余额
4000000.00
240
-24983.25
3597648.23
考虑重新抵押时的垫资、手续费成本，我们通过列Excel表格精算，可得出新增资金的年化利率（周期3年）：
期限
原有按揭贷款
替换为抵押
新增资金成本
1
-10783.19
-2040000.00
-2029216.81
2
-10783.19
3940000.00
3950783.19
3
-10783.19
-24983.25
-14200.06
4
-10783.19
-24983.25
-14200.06
…
35
-10783.19
-24983.25
-14200.06
36
-10783.19
-24983.25
-14200.06
37
-10783.19
-24983.25
-14200.06
38
-1878898.26
-3622631.48
1743733.23
新增资金年化利率
6.18%
在这里可以看出，“按揭200万升级为400万”，扣掉各项费用实际新增了190万资金，月供新增14200元(由10783增加为24983)，新增190万资金的使用成本是6.18%。
假设“原按揭 200W，抵押出来 225W， 240W，280W， 400W， 480W， 540W，600W”，求各级的真实利率是多少。
新额度
新增资金年化利率
新增资金
新增月供
225
34.08%
176250
3858.95
250
13.93%
324000
4615.16
280
8.34%
718000
6917.71
400
6.18%
1900000
14200.06
480
5.83%
2688000
18965.17
540
5.67%
3279000
22324.58
600
5.56%
3870000
25930.41
结合图表可以看出，新抵押额度在280万 时，新增资金实际年化利率可以迅速控制在8%左右并逐渐降低，这其实是我们可以接受的利率，这也是扩张期应该大胆做的裂变操作。
当然如果想控制实际年化利率为6%以下，那么需要新抵押额度在400万 ，也就是新抵押额度为原有剩余贷款额度的2倍。
最终可以得出，如果我们房子原有贷款为房价的50%以内时，截断再抵押后，新增资金实际年化利率可以在8%左右。如果我们房子原有贷款为房价的35%以内时，截断再抵押后，新增资金实际年化利率可以在6%左右。
持有优质资产的人，财富会随着法币的不断超发而水涨船高，同时他们的负债，会随着法币放水而债务不断稀释，试问有谁房贷真正还了30年？
今年疫情的影响，更放大了这种效应。
持有资产的人和没有资产的财富差距越来越大。
利用贷款买房致富，搭乘城市化列车是国家给普通人的福利，但是这个福利不会多到泛滥，因为贷款宽松的窗口不会太长。希望大家把握好时机！
相关问答：面签后其他银行利率降了，可以换银行吗
一般不可以。面签合同到期之前不可以。如果银行没签合同，随时可以改利率，如果提高太多，可以换银行。银行面签就是指贷款人（连在共同还款人或贷款担保人）带上合理合法有效身份证件正本、手章及贷款所需花费，到贷款银行缴纳贷款所需花费并开展谈话及签名的办理手续。