每个人的健康状况、财务状况、家庭结构都不同,决定了每个人面临的风险是不一样的,也意味着每个人配置的保险种类、保费、保额等都不一样。关于各年龄段的具体配置方案,这里就不赘述了,想了解的可以看下面的文章:不同年龄段如何买保险?每个人都该有专属方案
从保障角度出发,购买保险一般建议考虑重疾险、寿险、医疗险、意外险这四类险种搭配组合。这四个险种的作用之前已经说过很多次了,这里就不再重复了,还不知道的,看看之前的整理总结吧:重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别?
下面就谈谈这四类保险,如何买到适合自己的吧:
1.重疾险
1)高发轻症是否有缺失,理赔条件是否严苛,高发的几类重疾,有对应的轻症。重疾的理赔标准较高,有了轻症,理赔门槛会降低不少。
2)重疾额外赔付,有两类重疾最值得关注:恶性肿瘤、心脑血管疾病。这两类重疾,占了重疾理赔的九成。现在癌症二次赔付的产品很多,心脑血管额外赔付的产品也有,具体可以根据家族病史及个人担忧方向来决定选哪一类特色保障。
有哪些热门值得购买的重疾险产品,都盘点在下面了:
2.寿险
1)健康告知,健康告知越宽松越有利。
2)责任免除,责任免除条款越少越好。
3)费率,费率越便宜越好。
市面上热门值得购买的重疾险产品,也都整理出来了:
3.医疗险
1)理赔服务:小额医疗险,最好有闪赔服务,手续要够简单。百万医疗险,一般理赔金额高,就没法像小额医疗那样闪赔。这个得挑公司,看口碑。
2)健康告知:不同保险公司,健康告知各不相同,可根据自身的身体状况进行选择,最好选择健康告知比较宽松的产品。
3)增值服务:有就医绿色通道、医疗垫付、术后护理、院外购药报销等等贴心服务,多多益善。
4.意外险
意外险主要看职业风险,如果不是高风险职业,买意外险最简单了。注意关注责任免除,还有附加猝死的意外险更好。综合意外险包含意外身故/伤残,还有意外医疗。
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资料来源:学霸说保险官网
从保障的角度出发,我会建议每个成年人都应该认真考虑如下四类保险:
如果想规避风险,需要一个保险组合,而不是一份保险就足够了。
但是,如果人生中只购买一份保险,应该购买什么保险呢?
我讲一个案例吧:
关键词:煤气意外爆炸
58 岁的 A 先生是河南人,在河北经营着自己的饭馆。
在去年 5 月的某日凌晨,由于煤气泄漏导致爆炸,全身烧伤面积高达 80%,
被立即送往当地的专科医院进行治疗,最终因 “感染性休克、多脏器功能衰竭” 死亡。
治疗费用:共 70 万,自费 55 万
A 先生整个治疗过程长达一个多月,经历多次手术和 ICU 监护,整个过程中一共花费 70 万元,
其中 15 万元的治疗费用可以通过老家城居保来报销,但是仍然有 55 万需要自费。
下面我们就通过这个案例,来详细看看只买一种保险,会导致的不同结果:
1、如果只买医疗险,会怎样?
其实这个案例中,A 先生就只买了一份百万医疗险,我们看一下只买医疗险的收益:
医疗费用支出可以通过医疗险进行报销,由于是百万医疗险,扣除 1 万免赔额;
其余 55 万的医疗费得到了报销,这就是医疗险的作用。
但是医疗险也有自己的劣势,就是只管医疗费用,比如整个家庭为了这件事忙前忙后,
由于无法工作导致的收入损失、营养费、护理费、丧葬费等,医疗险也都是不管的,
因为这些都不是医疗费用。
总结下来,医疗险就是只关注医疗费用,
费用先自己出,然后按照规则报销,其他的费用一概不管。
2、如果只买了意外险,会怎样?
同样是这个案例,我们看看如果只买了意外险,那么会有什么不同的结果呢?
如果 A 先生只买了 100 万的意外险,
由于这次事件属于意外导致,所以可一次性获得 100 万赔偿。
按照保险公司理赔流程,提交资料后,可以获得 100 万的一次性赔偿。
由于医疗费用有 55 万需要自费,
所以 100 万一次性拿到手,还需要去还由于治病而借的钱。
意外险不管你是治疗花了 1 万、80 万还是 120 万,
只要是意外身故,就按合同一次性赔付 100 万,赔完这个钱要怎么花,
可以由家人自由支配,保险公司也不会过多干预。
但如果不是意外导致的,无论治疗花了多少钱,那么一分钱意外险都不会赔。
3、如果只买了重疾险,会怎样?
一提到买保险,很多人都会想到重疾险,所以很多只买了一份重疾险,就觉得万事大吉了。
我们看一下如果 A 先生只买了 50 万的重疾险,那么会有什么样的结果?
我对法定 25 种高发重疾险,合同条款理赔条款进行了分析,主要可以分为 3 类:
确诊即赔:3 种
实施了某种手术才能赔:5 种
达到某种状态才能赔付:17 种
从上图可以看到,严重 Ⅲ 度烧伤是确诊即赔的,
一般重疾险对严重烧伤的定义是全身面积 20% 以上,而上述案例中烧伤已经达到 80%,所以可以获得重疾险的赔付。
其实重疾险也很简单,就是一次性给你 50 万,具体想怎么花、花多少,都是自己定。
无论是由于疾病还是意外,只要符合条款约定,就可以获得一次性的赔偿。
目前国内癌症治疗费用平均 30 万左右,所以购买 50 万重疾险对于普通人来讲是够了,可以不用工作专心治病修养,
但是遇到案例中的例子,仅通过重疾险应对大额医疗费用支出,明显是不够的。
4、如果只买了定期寿险,会怎样?
同样是上面的案例,我们看一下如果只买了定期寿险,到底会有怎样的影响?
定期寿险其实很简单,就看人是否身故,不管疾病还是意外,只要是身故了就会赔付保额。
如果这位 A 先生,只买了 200 万的定期寿险,那么在身故后,受益人可以获得 200 万的赔偿。
这 200 万可以用来偿还外债,也可以用于子女教育和父母的赡养,
通过保险可以继续把自己对家庭的爱延续下去。
不过如果是小面积烧伤或者仅仅缺失一肢,由于没有身故,定期寿险后续也是不会赔付的。
你可能觉得我在逃避回答,这样的案例参考没有意义。
万一A先生不是意外受伤,而是罹患癌症呢?或者只是严重残疾,从而丧失下半生劳动能力呢?
这个世界,每日都会上演无数个A先生的故事,谁又能预料到其他结局?
人生若只能买一份保险,应该选择什么?
没有人可以给出你答案,每个人的人生都会不同。
我只能尽量还原不同险种的面貌,让你自己去选择。
我是深蓝君,专注保险测评,日常科普保险干货!
本回答被网友采纳这位朋友你好,这个问题就问对人了,现在人们的保险知识和风险意识越来越高,可以说是不买保险你就out了。为自己配置保险是一门学问,那么你也不用担心,有奶爸在呢。那么奶爸还是从头教你怎么投保吧:
1、医疗险
从保险责任上分类,医疗险分为住院医疗险和门诊医疗险;作用在于解决医疗费用,是社保的重要补充。
2、重疾险
重疾险即重大疾病保险,提供恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等重大疾病的保障,也是我们最常接触的险种。
其作用在于收入补偿,解决疾病带来的主要风险、以及疾病后收入的缩减、康复费用等潜在风险。
3、寿险
寿险是奶爸最喜欢的险种,保障简单。仅身故责任,杠杆率高,较少的保费可以撬动较大的保额。
寿险的作用在于,防止家庭经济支柱的早亡带来的极端风险。
4、意外险
意外险一般只保障意外事件造成的身故、全残、残疾、医疗费用等。意外险在投保时告知内容比较简单,但是这里的意外事件,在保险里的有着明确的定义,跟我们平时形容的广义“意外”,有一定的区别。
1、先保障后理财
保险公司投资风格稳健,理财收益较低,而且流动性不好,往往前几年退保会损失惨重。即便是坚固保障和理财的保险产品,性价比也很低。
2、先大人后小孩
很多朋友在配置保险方案时,出于对宝宝的唉,往往会给宝宝投保高保额的产品,让他们拥有充足的保障。
但实际上,父母才是宝宝最大的保障。
只有在父母保障充足的情况下,再去考虑给宝宝配置一定的保险产品,相当于给宝宝上了双重保障。
那么宝宝该如何配置保险呢,来这里奶爸教你:《儿童保险最全攻略:下次不用跟风买保险了》
3、先保障后期限
对于大部分家庭而言,保费预算是有限的。在这种情况下,应该先把保额做高,再考虑保障的期限。
4、先风险后概率
这可能是奶爸的原创概念。风险是不可预测的,只要大家每年拿出5-10%的收入,给自己配备充足的保障,在风险来临时也不至于十分被动。
保险是要多方面配置的,每种保险都有其实用的地方,奶爸不能武断地说什么保险最实用。都是根据大家的具体的经济、家庭、保障情况,合理配置,长期规划,逐步配置更完善的保险体系。
希望对你有所帮助!
来源:奶爸保险知识干货整合
在生活中购买保险是为了转移我们生活中无法预测的“万一”,防范包括疾病和意外在内的风险。是一种风险的转移方式,不转移的话,无非就是“万一”发生的时候,都由自己来承担,会影响我们的生活被风险说改变。
想给自己买份保险,却又不知道怎么买?,这篇文章推荐你阅读《买保险的注意事项有哪些?你都了解吗?》
关于买保险到底好不好,建议大家先看看保险究竟能为我们做什么事,能在我们生活中起到什么作用?
保险的本质是转移风险,以达到收入补偿、失能救济、医疗报销等作用。
保险只是一种转移风险的工具,是风险一旦降临自己头上的时候能撑开的一把保护伞,很多人之所以认为保险没用,关键在于还没有遇到风险、还没认识到风险的危险性。
我们来看看基础的四大险种都能起到什么作用:
1、寿险
寿险是最简单的险种之一,以人的死亡为赔付责任。可以防止家庭经济收入来源早亡给家庭带来灾难性的打击。
2、重疾险
重疾险是我们最常接触到的险种,也是很多人购买保险的首选,不过重疾险也最复杂。
重疾险是给付型保险,不仅可以保障治疗大病所需的巨额费用,还能应付治病导致的收入中断以及营养费的问题。
3、医疗险
作为最基础配置的险种,尤其是百万医疗险,配合国家医保可以有效对抗大病风险。
4、意外险
意外险可以有效保障各种意外风险,而且杠杆率很高,往往几百块就可以保障上百万。
不同的保险产品的作用和功能都有所不同,我们在挑选的时候也要先明确自己的实际需求和预算。
很多人觉得已经购买了社保了,为什么还要买保险?
其实社保对我们普通人来说只能满足基础的保障。
社保覆盖面非常广,但是保额低。而商业保险非常灵活,可以根据自己的需求购买。
社保与商业保险是相互相成的,高福利的发达国家,商业保险通常也非常发达的,二者并不矛盾。
社保相当于小区的大门,给整个社区提供一定的保障,而商业保险就是每家每户的防盗门,给我们更贴近需求的保障。
社保能给我们提供包括养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险等在内的保障。
那其中的医疗保险为例,医保作为一项福利制度,优势很多,比如:可以带病投保,保证续保,长期有效等。
建议大家对保险不了解最好先先学习了解下,最起码不会被忽悠,盲目投保买对了还好,买错了还不如不买。
买保险其实原本不难,但如果一拖再拖,拖到身体出现问题了,那就真的难了。在保险公司的大门还为你敞开的时候,抓紧时间吧!
希望我的回答能给你帮助,望采纳哦!