“消费意味着为你想要的世界投票。”有人用这句话来解释目前年轻人的消费观。
一边是日益增长的消费需求，一边是略显羞涩的口袋。
利用消费金融和信贷工具提前消费或分期付款，是很多“90后”的消费习惯。
于是，有人把每月的账单还款日当成了“灾难日”。
但也有人通过分期消费的方式，让自己的生产效率不断提高，给自己镀金，给未来创造更多的想象空间。
分期，最后拖累了年轻人？还是你做的？
这个微观的故事，讲的是一群把分期当成生活方式的年轻人。其中包括：
有的人是“北漂”产品经理，把合理使用信贷产品当成更聪明的消费方式，为自己争取最大利益；
有的人独自在异乡打拼创业，投资人纷纷出走，让自己的资金紧张状况得到阶段性快速缓解，成为除家人朋友之外心理负担较小的“融资渠道”；
有的人对家庭的未来充满信心，所以敢于提前预支，分期消费明确适度，做到“花明天的钱，完成今天的梦”。
他们是这一代年轻人消费观、人生观的缩影和代表。
这一代年轻人在消费上精明的时候，可能会超出你的想象，超过他们的父辈。
以下是一个关于他们的真实故事：
文|周南
李，男，25岁教育机构创始人
在很多人眼里，25岁还有点青涩，但在这个年纪，我已经早早经历了人生的酸甜苦辣。
我喜欢“折腾”。
大学期间在宿舍楼开了一家“零食夜猫子店”，喊着“9分钟送上床”的口号，一度在校园里颇有影响。
暑假的时候，在校报专栏看到一个教育机构在招聘暑期校长。我很高兴申请这份工作，我被分配负责位于河南邓州市一个乡镇的校园。
校园条件很差。
一个房间白天是教室，晚上是员工宿舍；没有热水器，一整个星期都不能洗澡；每天生活费有限，不忍心吃肉。我只敢买当地最便宜的空心菜.
然而，经过一个暑期学校，我和我的团队成员也收获了很多：
我们把知识带给当地的留守儿童，劝说辍学的孩子重返校园，甚至到了后期，孩子的家长还会主动给我们送鸡蛋.
这一切让我们既感动又很有成就感。
这段经历让我看到了乡镇教育培训的广阔市场。——这些生活在小地方的父母，宁愿卖锅里的铁，也不愿让孩子提高成绩，走出农村。
回到南阳后，我下定决心组建团队成立了尼西教育，专门做乡镇教育市场。
这是一次比较成功的冒险。
2017年，Ness的规模已经扩展到40多个校区，业务范围从南阳发展到周边的商丘、周口等地。
但还是遇到了创业以来最大的危机。
那年夏季课程结束前一周，所有员工都要发工资了，投资者都跑了。
他还以我妈病危为名，拿走了我手头所有的现金，一共拿走了130多万！
2017年8月10日是我们举办庆功宴，结算工资的日子。
结果那天200多位老师准时来到会场，而我和我的团队成员一直在后台给投资人打电话。
在听到几十遍“您拨打的号码暂时无法接通”后，我脑子里唯一的想法就是：
我们不能让200多位老师一直坐在会场里。我们必须在一天内凑齐钱。
但我没有想过向家人求助，他们的担心会让我压力更大。但是我们的队员都是大学生。我们能借多少钱？
我们从东部搬到西部，收集了大部分的钱。最后花了5000块买了舞台剧，给剩下的两个老师发了工资。
虽然钱不多，但有效解决了我的燃眉之急。
现在，我的校区已经扩展到了河北襄樊、枣阳、驻马店等城市，有几十个校区。
我的组织越来越大，我欠下的所有债务
想起创业过程中的“风波”，突然觉得好像淡了。
或许，这也和我性格中坚韧的一面有关：只要我决定做一件事，我就会坚持下去。这条路可能布满荆棘，但路总比困难多。
乡镇的教育培训是我决定要做一辈子的事。
我还记得大一的暑期学校：
我记得在贫穷的校园里，一双双布满老茧和裂痕的手一张一张地数着学费，用充满希望的目光送孩子们，希望他们能得到“城里来的老师”的指点??
当时我就想，如果有一天，中国的乡镇教育能达到现在三四线城市的水平。教室里有多媒体设备，各科有专业老师，大部分农村孩子都能上学，也愿意上学，那该有多美好？
这将是我愿意为之奋斗一生的方向。
可能有人会想，一个暑期班真的能行吗？
但我相信，随着行业规模的扩大，以及国家相关政策的逐步深入，变化一定会发生！
另一方面，我只是坚持下去，继续前进。
其实长期坚持并不难。关键在于找到一个平衡的状态。
工作需要平衡，生活也需要平衡。我觉得在这一点上我做得很好。
比如，虽然经济形势有所复苏，但我还是经常用分期音乐。尤其是买一些大件商品的时候，我开始习惯性的选择分期消费，留出一部分资金重新整理。
今年春节，Ness在山东新开了一个办公室，租金和装修花了3-4万元。
恰巧又遇到疫情，河南、河北的校区无法运转，关键时刻急需资金。
但我还是不想开口向朋友借钱。古语有云：“人情债难还。”
”，更何况疫情之下大家都不容易，所这笔钱最后是用分期乐解决的。
我不认为分期消费就是“欠债”，反而认为，只要按时履约，其实为我在家人、朋友之外，提供了一种心理负担更小的“融资渠道”。
汪慕文 男 26岁 产品经理
2016年夏天，我刚大学毕业，却因找工作问题跟父亲大吵了一架。他希望我留在老家，但我“想要证明自己”。
一气之下，我拿着大学四年攒的2000元钱，一路从湖北老家半坐半站来到北京。
17个小时后，当我走出北京西站，一腔激情稍稍褪去，迷茫又忐忑的情绪瞬间涌上心头：2000块，够我在北京活多久？
北京，对当时的我来说并不友好。
我住的是群租房，和30多个人挤在一间三居室，空间狭小又逼仄??
遭遇了求职骗局，弄丢了自己花50元“巨款”打印的精装设计作品集；
还曾经冒着大雨去面试被拒，疲惫中不小心摔坏了唯一的电脑??
我的第一份正式工作是平面设计，忙起来的时候一连加班三四天，中间大概只能休息几个小时。
但我还是干得兴高采烈，那份工作的月薪有7000元，勉强够我踉跄着在北京站住脚。
奋斗了几年，我从群租房、地下室、楼房，有了独立的厨房、卫生间、客厅??
每天洗澡再不用排队，那种感觉真的爽！
我还养了一只狗，每天下班后我都会在阳台上逗逗狗、望望远方。
虽然外面只是普通的街道，但楼宇间的灯光、马路上的车水马龙，都让我感觉和这个城市的距离在拉近。
经历过之前的拮据，让我有了记账的习惯，每天小到早餐的鸡蛋灌饼，大到加班打车的费用，我都会记录在记账软件里。
但导致我提前消费、分期付款的根源，也是这个记账软件。
当时我的旧手机系统卡顿得十分厉害，有次记账居然直接死机重启，几次以后，我实在无法忍受，不得不考虑换一部新手机。
当时我所知道的分期付款平台很有限，加上当时仅有的印象，最后我选择了分期乐。
在分期乐上买一台二手iPhone，我每个月只需要支出200元钱，资金压力会大大分散。
每个月200元，换一个操作流畅的手机，我认为还是值得的。
半年后，我又用分期乐为自己购买了一个8000元的UI课程。虽然这算是一个“超大件”，但它可以帮助我获得更好的发展。
当时，我其实已经有了积蓄，也可以全价支付，但我还是选择分期付款。
一个曾住过群租房、地下室，一笼包子分成几份吃的人，手里没有存款会极度缺乏安全感。
这种感觉就像是自己堆了个城堡，一夕之间被推倒，又得从头来堆。我情愿用分期的方式一点一点消化，哪怕出利息也没关系。
我的家境一般，别的年轻人或许可以“啃老”，但我不行，还常需要在经济上照应家人，存款是唯一能够让我自信的方式。
合理的信用消费，则是我让“小金库”不断扩大的武器。
有人说，年轻人分期付款容易泥足深陷。
但在我看来，良好的消费观是良性循环：分期乐为用户提供帮助，用户也会为它创造价值，健康、有度，才会让资金在社会中继续良性循环。
4年多时间里，我在北京从囊中羞涩的学生，成长为自信大方的产品经理。
与此同时，我也自豪地成为了这座城市的纳税人，用自己的劳动为北京创造着价值。
梁正平 男 28岁 互联网在线教育创业者
杨茜 女 26岁 与老公共同创业中
我和老婆的相识过程有些偶像剧的感觉。
2017年春天，我刚大学毕业回到成都工作，有天参加完朋友婚礼，路上看见一个又飒又美的小姐姐拖着大大的行李箱在路边打车。
我的雷锋精神瞬间爆发，在问清状况后顺道捎上了她。
原来，这个叫杨茜的女孩是一名职业化妆师，当天跟妆的酒店位置比较偏，特别不好打车，还好我“从天而降”。
后来的大概40多分钟的车程里，我们聊得很开心，下车后还加了微信接着聊。
很快发现两人的三观、喜好都很相近，我们就这么开始了热恋，常常煲电话粥到通宵。
陷入爱情的男生也许都会变“傻”。
曾经的我是个不折不扣的“宅男”，每天总是一头扎进工作，下班就回家打打游戏打发时间。
但跟茜茜在一起之后，我突然发现打游戏这件事变得味同嚼蜡，手机成为最吸引我的存在！
茜茜早就被设置成了置顶，只要微信“叮咚”一声，不管当时在做什么，我都会立马拿起手机，查看期待已久的消息。
回信息也是一件既甜蜜又令人“苦恼”的事儿。
我总要思虑再三，想着到底该怎么回答，才能让茜茜觉得对面这个男孩既幽默又风趣，还很有品位！
茜茜也一样。
虽然同处一座城市，但我们其实住得很远，相隔20公里。
善解人意的她总说自己工作时间比较自由，然后将约会地点选在我家附近，自己花很长时间在路上折腾。
后来，我们结婚了，茜茜终于成了我最爱的妻子。
也许是四川人天性中乐天知足的一面，我们有一个最大的共同点，就是热爱生活、喜欢吃喝玩乐，舍得花钱追求生活的舒适感。
我们经常相约去探索各种景点和餐厅，在成都各个角落的网红打卡地寻找美食。
周末我们自驾到四川省内周边地区，体验各种特色民宿，在高原欣赏星野四垂的美丽夜色、在森林里感受夏季蝉鸣。
我跟茜茜都不能算高收入人群，薪水只够温饱线以上。支撑我们去提前享受生活的秘密，就是分期乐这样的平台。
我算是分期乐的“老用户”，大学时就开始常分期买手机、买电脑、买各种家用电器。
大到一场说走就走的旅行，小到一张电影票，动动手指，就能拥有目前难以达到的生活方式。
在我看来，使用分期乐无疑是一种很好的体验。
这里手续费、本金、利率一目了然。我可以清楚地知道商品的价格、分期、每笔需要还款的数量和利息，这样也方便评估这个商品到底在不在自己可承受范围内。
消费前，我都会预估好自己的收入和支出，以保证不会出现债务危机，消费有度。
去年10月，我创业做了在线教育项目，茜茜后来也放弃了化妆事业，全职加入到我们团队。
行业前景优秀，公司也在逐渐发展，我们的财务状况越来越好，但我依然保持着使用分期乐的习惯。
比如，我喜欢摄影摄像，前段时间刚刚分期购买了一架航拍无人机，带茜茜去旅行散心时拍了不少美美的照片和视频，成为我们的浪漫回忆。
受我影响，茜茜也接受了分期消费的方式。
疫情期间所有理发店的“Tony老师”都不上班，茜茜就在分期乐商城买了剃须刀和理发推子，在家帮我DIY理发。
这大概是我们这代人独特的消费观：
物阜民丰的时代，家庭虽不是大富大贵，但也衣食无忧，因而有了更多闲暇时间消费，也有了充足信心去预支未来。
人一生中，最缺钱的时候就是年轻时，消费欲望最强，最需要花钱；而年老之后，虽然积累了一辈子财富，收入也最高，但是消费需要却在不断下降。
所谓的有度消费，就是我们要按照自己“一辈子的收入”，来优化人生不同阶段的消费，而不是只按照现在的收入来安排消费和投资。
信用消费就是平衡“现在的需求”和“未来的钱”最佳手段，让我们能跨期搬移收入，更好地实现资源跨期配置。
如果买好东西，就可以享受更美好的时刻，为什么不在消费对自己更有信心一点呢？
21世纪第三个十年已经到来，中国“90后”们正在用属于他们的消费观念和方式，标记这一代人的独特性格。
像汪慕文、李奉强、梁正平夫妇等，都是这一代年轻人信用消费观的典型代表。
他们是互联网的原住民，也是成长于中国经济腾飞时期的一代，他们有着强烈的独立意识和自我保障意识，对消费和理财的接触都比父辈要超前，善于精打细算，同样善于享受生活。
8月25日，新消费领军企业乐信旗下分期消费平台分期乐，宣布全新品牌升级计划，发布“乐在有度，乐见更好”的全新品牌理念。
“有度”是一股积极向上的力量，这一品牌理念的着眼点是，如何帮助年轻人有度消费，收获成长与生活的快乐。
开创中国分期消费模式、用户规模过1亿的分期乐，希望以更有温度的方式，陪伴更多用户更好成长。
而调查显示，绝大多数“90后”年轻人，使用信用消费都保持着冷静和克制，87%的年轻人近一年内从未出现过逾期现象。
他们不是简单的物欲膨胀，不仅没有被负债拖垮，反而逐渐成为消费的重要推力，对于未来有着更加充足的信心。
通过有度消费，从而进一步提升自己，这才是生活的奥妙。