哪位大神可以帮忙分析一下香港保险的利与弊？

Question

如题所述

Answer 1

与内地相比，我国香港地区的保险产品吸引力到底在哪里呢？
首先，从费用上看，到我国香港地区买保障型保险产品的费率比内地低。较为低廉的这部分费用，一方面有人民币与港币之间的汇率原因，另一方面则是因香港保险市场竞争激烈，价格相对更便宜。同样的保障内容，在香港购买的保费要比在内地购买的保费低20%～30%，甚至可达50%以上。
其次，从保险产品来看，我国香港地区保障型保险产品的保障范围通常都比较宽泛，有利于被保险人和投保人利益。以重大疾病险为例，香港地区的保险产品不仅更便宜，其保障范围还更广。又如意外险，通常不仅含意外身故、伤残等赔偿，还提供门急诊和住院医疗费用的补偿。
第三 ，从收益上看，在储蓄型保险的收益率方面，由于我国香港地区险资具有更广泛的投资渠道，因此获得高收益的几率也相对较大。香港保险公司的储蓄型寿险大都提供4%以上的年复合回报率，甚至高达10%的回报率，分红保单还有附加每年现金红利或基金结余，红利为0%～30%，具体根据公司经营状况而定。
与此相对应的是，我国内地的寿险预定利率长期被定为2.5%，直到2013年8月才上调为3.5%，可以说在收益率方面，暂时无法与我国香港地区储蓄型保单竞争。
第四，从投保程序上看，在内地投保高保额的保单，体检、财务审查等因素较为严格，投保人想要购买一份超过百万元保额的保单，并非易事。但香港地区保单的保额设置都较高，投保数百万元保额的保单非常常见，这也是吸引高收入人群赴港投保的一大原因。
对于想要为全家人安排保障的投保人而言，香港地区“拖家带口可一起保”的投保规则也更有优势。比如，若以家庭为单位，带上自己的配偶和子女一起投保意外险，保费通常更加优惠。此外，意外险等产品若连续5年不提出索赔，投保人可以享受“无理赔优待”，获得30%已缴保费的现金返还等。这些细节的设计更为人性化。
赴港买保险有哪些风险？
既然香港地区的保险费用低、收益高、保障广，有这么多优点，那内地客赴港买保险是不是真的就“保险”呢？
实际上，需要提醒的是，在享受赴港买保险的“实惠”同时，消费者更不应忽视潜在的一些风险。
第一，汇率风险。若内地人士赴香港地区买保险，若是长期储蓄型的保单，且是以港币标价的保单，那么汇率风险比较大，毕竟港元是与美元采用联系汇率直接挂钩，随着人民币对美元升值，港元的贬值风险就较大。实际上这些年，港元对人民币贬值的幅度也较大。即便当初是购买美元保单，相对人民币而言也同样有贬值风险。
所幸的是，随着我国香港地区人民币离岸中心地位的不断强化，近两年开始，香港保险公司也开始提供人民币计价的保单，若内地人士赴港购置保险，不妨采用人民币计价，规避一定的汇兑损失风险。
第二，理赔可能遭遇的风险。比如，在香港买医疗险，一方面出险后的理赔手续较繁琐，另一方面涉及两地对医疗诊断、凭证的互认。内地居民购买香港地区的保险，若选择在内地就医，只有就医于香港保险公司指定的医院才能获赔。若在此范围外就医，香港保险公司是否会承认是个问题。为此，投保当时就该仔细看清保单中认可的内地医院名录清单。
第三，法律风险。内地人士在与香港保险机构发生纠纷后，由于必须适用香港地区法律，可能导致理赔过程费时费力。而且，香港地区的律师等费用高昂，若陷入持久的纠纷或诉讼状态，花费可能会比较惊人。
比如2012年就曾发生一个案例，我国内地一名北美精算师（FSA）因其在我国香港地区购买的一张保单理赔时，与位于香港的保险公司发生纠纷，投诉至我国香港保险索赔投诉局，可惜该局回复称：“保险索赔投诉局的职责是处理投保人不满保险公司拒赔保险赔偿而引致的索赔纠纷，惟投保人必须是香港居民。由于阁下并非香港居民，因此基于职责范围所限，本局抱歉未能进一步跟进阁下的投诉。”所以说，异地购买保险的理赔纠纷和法律维权成本不容小觑。
第四，去香港购买保险，所有合约必须去香港本地签约，内地客户需要到香港保险公司的认证处做认证，包括签署认证文件以及口头说明是否在香港签署所有文件。如果在内地签约，将被视为“地下保单”，无效且不受法律保护。
若想去香港投保，一则要找专业负责的保险顾问仔细咨询；二则要按照香港保险公司的操作流程，弄清和国内保险公司相比，投保前后有哪些区别，如付款方式、货币差异、术语、理赔范围和限制情况等，免得后悔。

Answer 2

（一）保费更低：
据调查，赔保内容相同在买香港保险的保费只是大陆保费的1/2，至1/3，这也是大陆居民去香港买保险的原由之一。
（二）赔保范围更广：
香港赔保型保险产物的赔保范围都比较普遍。拿重疾险为例，大陆保险公司只有30多种严重疾病，与此比较，香港重疾险能够赔保50多种严重疾病，别的还有癌等几十种后期重疾的赔保，统共100多种重疾赔保。
（三）预期收益更高：
除赔保，香港保险的预期收益远比大陆保险高。对边大陆居民来讲，购置香港保险对财产增值的效果是大陆保险所不能比的。
（四）保额更高：
比较大陆保险，香港保险有更高的赔保额。以重疾险为例，香港保险能够依据客户的情况，自行选择保额，大陆居民最高可请求的保额为2000万美元。大陆保险50万的保额封顶。
（五）不可争议条目：
花费者赔保方面，香港保单有一个“不可争议”条目，划定保险公司不能以任何理由，发失效两年以上的寿险保单“取消”。保险公司以投保人遮盖、漏报、误告等原因跨越两年保险公司便不得以此为由拒付补偿金。
（六）投保流程简略、考核宽松：
香港保险公司，对危险分保及危险治理都能很好把握。是以投保流程会简单许多，考核也比较宽松。投保人寿保险或严重疾病保额港币400万，都是免体检。若必要体检，用度由保险公司支付，假如保额在五十万美元如下，只须简单报告财政状态。
（七）保额赔付：
在大陆投保，免赔任务、免赔条目，由于人祸、地动、暴动等原因，受益人是拿不到补偿的。而在香港投保，保单是没有免赔任务、免赔条目标。包管不会由于投保人搬家、移民等等而转变，各保险公司只在自尽理赔。
（八）保单索偿免费：
香港保险索偿局将办事范围扩大至非香港住民。只需保单是会员公司，按香港司法，一切保单持有人，无论其居住地在哪，皆可获得免费。
（九）收益性：
保险公司其实是帮大家投资的中央机构，买保险是一种直接投资。香港保险公司相对比大陆保险公司限定少许多。香港保险公司平常都有自己的子公司专做投资，也有自己各子公司的自力投资部分研讨投资组合，共同实现环球化的资产设置，达到最大程度的低危险，最大程度地增长收益。
（十）保单收益环境：
香港储备投资性质的保险都有“现金代价”这个内容，是某个保单今后可收回的代价。
现金代价会有两列：一列是包管代价，是许诺保底的部分；另一长短包管代价，是保险公司依据自己的投资才能和经济形势，估计能够到达的收益程度。
来一家范围挺大，英国的老牌保险公司颁布的数据，非包管代价部分的实现率只需不到60%，与其传播鼓吹的报答误差其实太大了，使人受惊。
（十一）危险性：
香港保险的投资危险来自于两个部分：汇率和投资品。汇率遭到多方面的影响，海内和海外的经济环境，美元和人民币的走势等等。但影响相对比较小。
（十二）可偿付性：
说到购置保险，好多人都担忧保险公司一旦经营不善，大家的投资将付诸东流。针对这一问题，香港当局规定一切在香港有营业的保险公司，其偿付准备金必需跨越100%。也就是说，保险公司的一切资产起码是其手上一切保单的赔付代价。保险公司一旦产生被清盘，也能够支付一切保单的代价。
总的来说香港保险的利与弊与大陆保险来比，有绝对的优势。然而，买香港保险前，大家也要多做准备，多懂得香港保险的特征，能够帮助大家选择最佳的保险公司，同时买到最心仪的香港保险。

Answer 3

学霸说保险，专注保险测评！真的有太多人问我这个问题了，为了统一回答大家，我将内地和香港热门的136款保险产品做了对比《全国136款热门保险产品的对比表》，送给看到这条知道的朋友。

确实，很多人喜欢去香港买东西，包括奶粉、尿不湿、化妆品，当热还有保险其实，香港保险我们都有听说过，但是深究香港保险的产品，大家就不一定清楚了。由于篇幅太长，我将原文放上来《香港保险 PK 内地保险，谁更胜一筹》，里面详细分析了两者的区别，以及列出目前热销的香港保险产品。

下面，我们先简单说说香港保险的优劣势，首先说说优点，主要在两个方面：

①部分条款理赔宽松，服务更专业、规范一些，具体是哪些疾病看上面的文章；

②重疾险的保额能上浮，香港保险可以通过红利收益来增加保额；

当然，从内地过了香港买保险，也是有很多需要注意的地方。

比如香港储蓄型保险一年保费要几万元，普通工薪家庭买不起的。香港重疾险大多是赔付一次，在病种和赔偿次数上，没有优势。更重要的是对于理赔纠纷，大陆保险受“两年不可抗辩”的约束，保证了保险人和被保险人双方的利益，而保险公司基于最大诚信原则，无论过了多少年，只要发现被保人违背了此项原则，均要自己承担后果。

所以，家庭收入有限（20万以内），以及没有买过保险的朋友，还是先用比较少的钱，在内地买几份基础的、消费型的保险，可以参考目前市面上热门的保险产品《十大值得买的热门重疾险大盘点！》，做个基础配置；等以后家庭收入增加后，也有一定的保险知识，那么再考虑香港保险也未尝不可。

以上就是我对"哪位大神可以帮忙分析一下香港保险的利与弊？"的全部回答，望采纳！