银行分账系统是如何解决二清问题的？

Question

如题所述

Answer 1

早期，行业内还没有分账这个概念，大家都是统称为资金拆分需求，且市场也没有对“分账系统”进行名词定义。据了解，MallBook在2017年9月上线了第一款自创新产品“结算通”，正是基于交易结算的一款分账管理系统。同年10月16日，MallBook 率先将“电商订单拆分核算工具”命名为分账系统，同年11月其又推出SAS这个全新的概念，英文全称Separate Accounting System，即分账系统。至此，分账系统逐渐被大家所熟知。

分账系统的出现，为广大平台型企业提供量身定制的集“收、管、付”为一体的全流程资金结算，是规避二清问题的最佳解决方案。分账系统基于银行或持牌机构的支付结算能力，将交易资金进行封闭式管理，平台无法触碰到在途资金，能够有效规避二清风险，推进平台合规经营。而且分账系统部署于金融机构，有金融机构级技术作为安全支撑，可以防止交易数据丢失等问题的发生。

二清危害不容小觑，就目前而言，大多数平台企业还是会选择通过接入分账系统来构建一个合规的账户体系，实现商户资金与平台自有资金的分离，这才是规避二清风险的关键所在。

Answer 2

       央行217号文发布以后，二清风险成为一些带有钱包功能的平台最为关注的痛点。从监管要求来看，大致意思就是平台如果未持有《支付许可证》是不可以从事资金清结算业务的，即不可代收用户资金再代付给商家，这里面存在较大的资金安全隐患。至此，许多平台为了能够规范业务，便开始寻求合规的解决方案。目前，银行 分账系统 是一个较好的选择。银行和支付机构已经可以通过“分账系统”来解决“大商户模式”的“二清”问题。那么，分账系统是如何解决二清问题的？

       首先，监管有明确规定，但凡非持牌机构，不可从事 二清 。那反观就是说，只要能够持牌自然就可以从事该项业务了。但通过申请牌照或通过收购的方法“曲线获牌”明显不现实。毕竟真正有能力收购牌照的企业可谓凤毛麟角，从2018年的收购情况来看，一张全牌照的《支付许可证》价值在几个亿。所以，最佳的方法是 选择具备清算实力的银行 实行资金的结算，从而规避“二清”风险。

      分账系统个体是无法解决二清的，但该系统部署在银行云服务器就不一样了，平台会员交易资金与自有资金隔离，技术、安全支持，防止数据丢失，降低资金转移的风险。

       简单来说，就是接入分账系统之后，再加上“资金结算合规解决方案”，就能保证 资金流向不再经过平台 ，直接由 持牌机构代收 。持牌机构在分账系统的运行逻辑下，对平台的 每一笔订单进行自动分润 ，最终由 持牌机构结算给商户、代理商或经销商 。

从“分账系统”中可以看出，这是一个 基于虚拟账户和订单支付体系的开放平台 ，为商户的 各类业务场景提供虚拟账户、支付产品和资金管理 服务。这种“分享系统”独立于平台系统，隐藏在平台后端， 为平台传递资金流 ，有效的保证了平台的资金安全。 入金之后出金之前的所有交易，完全基于买方卖方及平台的虚拟账户，可以安全、稳定、灵活地支撑商户业务 。

Answer 3

电商分账系统是由银行或三方支付机构为平台搭建一套交易资金记账、分账以及资金支付结算的体系，为平台企业及其商户提供记账、结算账户绑定、鉴权验证、入金、交易资金延期支付、出金、交易资金清算和交易资金对账一体化的现金管理产品。对于众多平台企业而言，凡是涉及到交易结算环节，都离不开电商分账系统的帮助。

从目前的“二清”监管措施来看，平台企业若未持牌，私下进行资金归集就是违规，无论是电商，还是线下收单。可能有许多小的电商平台会认为平台现阶段交易量不大，应该不会引起有关部门的注意，等业务做起来后再接入电商分账系统也不迟。其实这种想法是非常危险的，要知道，现在监管对于二清的打击是全覆盖的，不仅对二清企业会有直接的影响，甚至可能给平台的支付供应商带来巨大的灾难，如巨额的罚款，甚至因此被定性为“非法经营罪”，受刑事处罚等等。平台企业想要彻底规避二清风险，最好的选择是通过电商分账系统建立合规的分账体系，实行一站式清算至关重要。
市面上可提供支付分账系统的机构大致可以分为三类：银行、支付机构、以MallBook为代表的分账服务商。不过，银行和支付机构门槛相对较高，多方对比之下，分账服务商才是平台企业最具性价比的选择，其一般多与银行及支付机构有深度的合作，可以无缝对接优化准入门槛，并且技术也相对稳定很多。

Answer 4

银行分账系统将交易资金存管于央行监管户内，有效保障了资金安全，资金无法被平台擅自挪用，交易数据也无法被私下篡改，可帮助平台企业规避“二清”风险，提高交易信任。但是银行准入门槛较高，平台企业想要对接并不容易，可以考虑其它分账服务商。