第1个回答 2022-07-07
前几天给一个90后的姑娘做了家庭资产配置建议，这个案例很有代表性，经她同意，我把这个案例写出来，也许会对大家有借鉴意义。
1 小两口基本情况介绍
这个女生是来自于朋友介绍。
基本情况如下：92年出生，目前已婚，还没有孩子。和老公都在互联网大厂工作。两人家庭背景还行，但仅限于帮小两口付了北京的房子首付，再也无力拿出更多。
两人能力很高，收入合计一年105万。有房贷，每月8000多。
疫情之前生活比较潇洒，每年总会各种旅游，各种小资。所以除了还房贷，之前每年最多能攒10万。
但自从2020年初疫情以来，首先没有太多机会到处旅游花费，其次两人总是听到看到互联网大厂的裁员信息，有时甚至就是自己身边的同事。
虽然两人能力较强还没有被离职。但兔死狐悲，两人产生了前所未有的危机感。下定决心要攒钱，要理财。所以这两年倒也攒了不少钱，平均每年60万，两年攒了120万。
但怎么理财就犯了难，同时，两人总是因为这个事闹矛盾。经亲戚介绍找到了我，请我帮忙规划规划~
其实我特别感慨，这个年纪的小年轻就已经有了这种意识，这也算是这个充满危机感的时代馈赠给我们的礼物吧。
首先我对小两口做了风险评估，发现，男生属于中等风险偏好型，女生属于极低风险偏好性。
两人现在的钱有40万放在了股市，还有30万买了理财产品，不保本有风险，剩下的钱就放在银行卡了。
女生天天因为股市里的40万焦虑，基金理财也亏了20%多了，觉得最近亏了不少钱，风险大，男生又因为放在银行卡里那么多钱收益太低觉得不满。
2 理财四账户
我给他们讲了一下理财四账户，把理财人生比喻成一艘船在海上航行：平时用的钱（食物和水）、抵御风险的钱（救生圈）、博取收益的钱（船帆、动力）、还有保持稳定安全的钱（船身）。
四类钱的作用分别是什么呢？
平时用的钱（食物和水）：保持正常的日常生活质量。
抵御风险的钱（救生圈）：关键时刻能救命。
博取收益的钱（船帆、动力）：让钱更快的赚更多的钱。
保持稳定安全的钱（船身）：维持生活长久的安全。
那这四类钱分配量多少会产生什么影响呢？
我让小两口想想分配多了会怎么样，他俩给我的回答：
食物和水（平时用的钱）：占据过多空间，同时造成浪费。
救生圈（抵御风险的钱）：用不着，浪费。
船帆、动力（博取收益的钱）：风险太大，船容易翻。
船身（保持稳定安全的钱）：船太重，走得太慢。
那分配少了会怎么样呢？他俩说：
食物和水（平时用的钱）：不够吃，万一在海上滞留太久会饿死。
救生圈（抵御风险的钱）：太少保不了命。
船帆、动力（博取收益的钱）：动力不足，跑得慢。
船身（保持稳定安全的钱）：太轻，容易翻船。
所以你看要想让我们财务这艘船稳稳的航行真的是要好好权衡，我们到底怎么做资产配置。
那么，每一类钱都分别代表什么产品呢？占比多少又是合适的呢？
食物和水（平时用的钱）：活期的钱，或放银行卡，或放余额宝，或放万能账户，总之是可以随时花的钱。一般半年左右的生活费即可。
救生圈（抵御风险的钱）：各类保障类保险，医疗险、意外险、重疾险、寿险等等，总而言之就是一旦发生风险了，不要花自己兜里的钱。这个根据个人需求和经济情况进行配置。
船帆、动力（博取收益的钱）：股市、各类理财产品。根据个人风险偏好，一般建议越是年轻比例越高，比如可到40%左右，但一定要保证即使投资失败也不能影响正常生活。
船身（保持稳定安全的钱）：主要是权益类资产：债券、可以保证稳定利率的年金类保险和增额终身寿等等。建议比例到40%左右，原则是能够保证高风险投资失败后，只靠这个账户的钱也能保障较高的生活质量的稳稳的走下去。
3 最终的资产配置结果
小两口认真听完了之后，沉默了一会，男生说，那我放在高风险的比例有点高了，女生说，我放在银行卡里的钱有点多了图片
另外他们的人生规划是明年或后年生娃，然后估计孩子长大除了教育支出之外，还要买个房子或至少给孩子付个首付。同时还想过一个舒服的晚年生活。双方父母暂时还年轻健康，同时也都有必备的各种保险，所以赡养父母的压力不大。
最终他们的资产配置结果如下：
平时用的钱（食物和水）：拿出8万放在活期账户，并永远保证至少有8万。未来有了孩子后，这个数就得变成10万以上了。他们还年轻，以后收入的增长是大概率事件，增长的收入可以用在孩子的教育上。
抵御风险的钱（救生圈）：由于女生是极低风险偏好者，所以早就配备齐全了各种保障类保险。两个人都有0免赔的医疗险、100万保额的重疾险和100万的寿险。未来可能还会继续配置点定期寿险。每年花费4.8万
博取收益的钱（船帆、动力）：40万股市里的钱因为已经亏了8万多了，同时配置比例也没有超出比例，所以暂时留着。但30万的理财因为是不保本保息的，准备到期后拿出没有亏损的18万。
以后每年攒下来的钱（平均60万），都拿出40%，也就是24万，放进股市和理财产品。跟他们介绍了明亚的理财产品（8%）后，他们也比较感兴趣。当然，如果男生以后没有这么高的风险偏好，可以把钱挪到其他账户~
保持稳定安全的钱（船身）：
1、年交5万，交10年，存养老金，55岁就开始领钱了，每年领7.4万，每个月平均6000多。
2、年交20万，交10年，买增额终身寿，这样在孩子20岁的时候，账户里有342万，可以选择拿出242万给孩子付房子首付。
4年后女生55岁了，开始领养老金，每年领4.2万。这样他们就可以每年领11.6万，55岁就可以开始退休了，不用等到65岁！
按他们寿命95岁测算，在领取40年后，账户里还可以给孩子留下100万！
3、买个万能账户，将20万（5年内用不到）放进去，有保底利率，现行利率要远高于银行利率。
注意事项：
本来还有20万的余钱，但不能都一次性放进增额终身寿，因为每年能够结余的钱总量是60万左右，能放在安全稳定账户的钱是40%是24万。如果都一次性放进去，明年是没有足够的钱放进去的。
留下这20万，可以做机动资金应急用，存款或放进万能账户也可以赚取利息，以后永远都可以有这笔钱，这样女生的安全感也可以得到保障~
这样就不管股市和理财产品是否亏损，都不影响自己美好的人生规划。