对于不同的贷款品种都有不一样的做法:
1.抵押或质押类贷款。
就是以土地、房屋等等作为抵押物,抵押给银行的,或者以保单、银行存款或者理财产品等质押给银行的贷款,当借款人没有能力偿还或者去世了,银行就会处置抵押物来偿还债务,最常见的房贷,如果房贷还不上了,银行就会拍卖房子来偿还银行的贷款。
当然如果有保证人或者配偶愿意偿还这笔贷款也是可以的。
2.有保证人的贷款。
一般,如果有保证人的情况下,银行在拍卖房子之前会与保证人协商,看保证人能否偿还这笔贷款,因为银行是不能直接拍卖房子的,都是需要通过法律途径,银行需要向法院提起诉讼,并且借款人和担保人都会一起被起诉,所以当借款人无力偿还或者已经去世,担保人也无力偿还的情况下,银行就会申请拍卖抵押物来偿还贷款。
如果抵押物价值100万,但银行的贷款只有50万,那拍卖后法院只会把银行贷款的本息部分给银行,其余部分是退还给借款人的,借款人已经去世的这笔钱就会作为遗产给继承人继承。
如果抵押物价值100万,但银行的贷款是200万的情况下,就是拍卖了抵押物之后,还未足以偿还银行的债务,银行是有权向借款人和担保人继续追偿贷款,如果借款人和担保人都去世了,并且没有其他遗产来偿还贷款的时候,这笔贷款也就无法偿还了。
3.无担保无保证贷款。
最常见的就是信用卡欠款,一般这种情况银行都是要求拍卖借款人的资产偿还债务,但是在实际执行的过程当中,如果金额小的时候,银行追债的成本较大,所以在金额小的时候,银行一般都会自己核销了,金额较大的银行才会通过法律途径来拍卖借款人的资产,偿还债务。
也有一部分银行,开了信用卡之后就会为持卡人买一份保险,当持卡人无力偿还或去世了的情况下,他的信用卡欠款由保险公司赔付。
4.连遗产都没有的情况。
当这笔贷款没有保证人没有抵押物,借款人连遗产都没有了,银行也不能再追究了,只能是坏款核销了,冲减利润。
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