怎样写好贷前调查报告
怎样才能撰写好贷前调查报告?本人认为应注意以下几方面的问题:
一、实事求是不夸张
以事实为依据,实事求是地陈述调查情况,是信贷人员必须遵循的守则。借款单位提
交借款申请及有关资料后,信贷人员应按规定对借款人的经营现状、财务状况、担保实力
等关键问题进行深入的调查,在掌握借款人的第一手资料的基础上撰写贷前调查报告。调
查人必须本着实事求是尊重事实的态度,将调查掌握的情况如实地在调查报告中反映,千
万不能有夸大事实的情况出现。调查人应对调查内容的真实性负责,在报告中尽量不用与
事实不符的表述语句,更不能未经核实就原文照录借款申请书上的语句。须知道,借款人
为能顺利获得贷款,其借款申请书的内容往往含有一定的水分,如将其开发项目处在一般
地段说成是“黄金风水宝地”,
其资产规模一般却说成是“资金实力雄厚”,
还有什么“名
列前茅”、“前景无可限量”等。作为贷款调查人员,在撰写调查报告时不能人云亦云,
而应该深入借款企业作深入细致的调查了解,核实借款人的各项情况,实事求是地进行陈
述,避免因调查不实而形成潜在的贷款风险。
二、条理清晰不杂乱
撰写贷前调查报告,谋篇布局的要求虽然不能与撰写论文相提并论,但也应做到条理
清晰,主次分明。撰写时务必按照《贷款档案》中“报告要求”所规定的顺序和内容进行
陈述。以下是撰写贷前调查报告时对主要问题展开陈述的要求:
(一)借款用途的说明
YRP-_)U
报告的开头,应“开门见山”,简明扼要地说明借款
人因何事需向我社申请借款,其自有资金及缺口情况,后续资金如何筹集以及申请借款的
金额、期限等。在借款用途的问题上,尤其应注意其用途的合规、合法、合理性(其经营
规模与申请借款额度是否匹配。
(二)项目的可行性及企业总体经营情况
有的信贷人员在撰写贷前调查报告时,一开头就原文照录借款人提供的《营业执照》
上所列的全部内容及代码证号、税务登记证及贷款卡号,其实这些基础资料审查人员在审
阅贷款资料时一下子就可看到,调查人不必在调查报告中逐一罗列,只需对企业总体经营
情况作简要的介绍便可。重要的是对项目的可行性要作出分析,要分析该项目的市场发展
前景,盈利预测、有否足够的现金流量支撑,以及我社贷款投入该项目后的风险程度。若
是房地产开发贷款,则应说明该项目已办手续是否齐全、开发商投资总额及已投入资金的
比例、土地出让金的缴交、资金缺口以及解决的办法、来源等情况。
要根据借款企业提供的近期月度及最近三年年度财务报表,分析企业资产结构是否合
理,其资产变动(尤其是异常变动)的原因,其股权投资情况如何,企业的短期及长期偿
债能力,即第一还款来源是否充足,判断企业资产的总体可控性。
(四)分析第二还款来源的充足程度
第二还款来源的分析,包括抵押担保标的或保证人的担保实力的分析。在介绍抵押物
状况时,要注重分析抵押物的评估价值是否合理,以及其变现的难易程度。分析时可参考
抵押物所处地段周边同类型物业的租、售价格。对保证人的担保实力的分析,应着重分析
其资产规模、资产负债率、或有负债等情况,判断其对该笔贷款有无足够的担保能力。
(五)分析存在的主要风险及相应对策
(六)其他情况的说明或对本社带来的相关收益
项目对本社带来的相关收益,是指发放该笔贷款后,对于本社存款、结算量的增加,
附加业务或中间业务的开拓等给本社带来的收益,而不是指该笔贷款在本社产生的利息收
入。在以往的贷前调查报告中经常见到“发放该笔贷款后可为我社带来××元的利息收
入”之类的语句,这是与上级设定的“贷前调查报告撰写要求”的本意是不甚相符的。
若企业其他需要说明的情况较多,必要时可单列为一个问题进行陈述。
(七)归纳综合意见
综合意见就是对该笔贷款的可行性作出简单概括的综合判断,表明贷款调查人的观点
(贷款金额、期限、利率及具体操作步骤的意见)。
三、分析透彻不含糊
有的信贷员在贷前调查报告中,只是简单罗列了企业提供的各项数据,或陈述了企业
的表面情况,而未进行深入的分析,有的调查报告下笔数千言,读后却使人觉得不得要领,
主要的原因就是分析不透彻,观点不鲜明,缺乏有力的论证。
四、略有文采无病语
撰写贷前调查报告可在实事求是的前提下增添一些文采,但不能夸夸奇谈,要注意尽
量少用特长句型,力求达到内容前后照应,结构上下连贯,语句通顺无语病。常见的文章
语病有:缺少主语、漏掉宾语、用词搭配不当,或用词不准等。大部分同事都参加过联社
举办的公文写作培训班的学习,一定获益非浅,在此不再赘述。
总之,信贷人员在办理贷款业务过程中,以维护信用社权益、防范贷款风险为出发点,
实事求是地做好贷前调查工作,并不断学习、提高写作技巧,一定能写出高质量的贷前调
查报告。
温馨提示:答案为网友推荐,仅供参考