农商行，会是下一个“雷区”吗？

Question

如题所述

Answer 1

在当下的经济环境中，农商行是否已经成为了一个潜在的“雷区”？答案或许并不简单。随着房地产市场的疲软和整体经济复苏步伐的缓慢，银行业面临着不小的压力，而农商行和中小银行尤其如此。管理疏漏、监管漏洞的暴露，使得风险在这些金融机构间悄然积聚。

根据粤开证券的研究，我国中小银行群体虽数量庞大，占比近九成，但资产份额却仅有三成，这凸显出“量多质弱”的现状。在2023年二季度的央行金融机构评级中，令人担忧的是，高达95%的农合机构，如农村商业银行、农村合作银行、农村信用社和村镇银行，被标记为高风险，这无疑拉响了警报。

不良贷款数据揭示了问题的严重性：2022年底，全国农村商业银行的不良贷款率高达3.48%，几乎是行业平均水平的两倍。城商行和农商行的不良贷款率在2023年三季度更是攀升，反映出资本充足率的不足和抵御风险能力的薄弱。为了应对这一挑战，银行业合并重组的浪潮正在席卷全国，特别是农村信用社的合并，有望形成规模更大、风险分散的金融机构。

智库专家刘晓春认为，农商行的风险集中点在于其小型金融机构的特性，解决之道在于合并重组。然而，贝德福德等金融专家的预警不容忽视，农村信用社的透明度问题可能在危机中放大影响，即使整个系统风险可控，局部风险的爆发仍可能极具破坏性。

尽管中国央行的努力已使高风险机构数量减半，但小型农村金融机构的高风险状态和监管难题依然存在。农商行的经营模式和目标偏离，以及利润下滑、资产质量下滑等问题，需要深层次的改革和监管强化。早期的农村合作社在转型为农商行的过程中，虽然对农村贷款支持不可或缺，但如何在改革中实现可持续发展，是当前亟待解决的关键问题。

以辽沈银行为例，其在吸收不良资产后，不良贷款率仍显高企，这显示了农商行整合挑战的严峻性。改革不能仅仅止于表面，必须触及问题的根源，否则可能催生新的问题，甚至威胁金融系统的稳定。

总之，农商行是否为“雷区”还需更深入的观察和应对策略。在风险防范和结构调整的道路上，我国银行业正面临着严峻的考验。未来，如何在整合与监管中找到平衡，确保农商行的稳健发展，将决定着我国金融体系的未来走向。