大家都知道从2022年开始，《资管新规》开始实施，银行的理财产品不再保本保收益。和买股票买基金一样了，需要投资者自负盈亏。保本型理财产品退出历史舞台。
新规打破“刚性兑付”，以前银行理财承诺的像“保本保息”、“零风险”等，已经成为过去式。理财产品的收益率下降，甚至出现本金亏损也会成为常态。
放眼望去，全球负利率时代正在逼近，国内低利率时代，每个人都要尽早做打算。尤其是风险保守型的理财人士！
保险作为金融的三驾马车之一，也早就超出了传统意义上的只管生老病死的作用，用保险作为财富管理的工具，已经成为很多中高产人士多元化资产配置的必选项。
什么样的保险理财组合，会是一种最优的方案呢？
这个问题，也是近期很多咨询者，经常问到的问题。在梅姐看来，一个利率不错的增额终身寿险+万能账户，它就是至尊王者！这种组合可以实现优势互补，实现保单利益最大化和功能最优化，发挥它最大的作用！
因为：
1、增额终身寿险，预定利率、现金价值增长整体稳定；白纸黑字写进合同，所见即所得！
2、万能账户，现行利率也就是结算利率较高，目前多数产品在4.5%-5%，且是复利，日计息！前期收益明显。
3、两者都有锁定利率的作用，且是终身的，大多数增额终身寿险的预定利率是3.5%，万能账户一般情况下保底利率是1.75%-3%，多数万能账户保底是3%；
4、两者都可以根据需求，灵活减保取现，用于自己或家人的用钱之需，比如孩子的教育金、婚嫁金、创业金、或者补充未来的养老金等！
5、两者双杠杆保障！两者都有1.2-1.6倍的杠杆，加起来就有2.4-3.2的双倍杠杆！
6、闲散资金，进入万能账户，拉高前期收益，一是可以避免资金闲置，二是也可弥补增额终身寿险前期现金价值不高的短板！
之前，梅姐写过很多增额终身寿险的产品测评，感兴趣的可以关注公众号【梅姐探保】，自行阅读，或者直接找梅姐一对一沟通！
今天我们重点来聊聊万能账户，梅姐利用两天的时间把数款万能账户进行了汇总和对比分析！
如图所示：
梅姐分析：
1、 鼎泰盛世
优势：
（1） 保底利率3%，较高，可锁定收益率，且是复利！
（2） 现行利率，就是结算利率4.95%，属于市场上较高水平
（3） 领取额度多少不受限制，根据用钱需求减保取现即可，更自主
（4） 初始费用和持续奖励的费用可以相互抵消，对消费者更有利
（5） 没有保单管理费
（6） 主险现金价值较高，名列前茅
不足：
（1） 万能账户追加不能超过主险的总保费，所以要结合自己的资金规划和预算，设计好主险的缴费期限和缴费额度！具体问题，具体分析，可找梅姐帮您参考规划！
（2） 退保或部分领取，前5年有手续费。梅姐建议尽量做中长期规划，不到万不得已，前5年不动或少动万能账户的钱。从第6年以后，手续费就变为0了，可以自由支取！
2、 瑞鑫
优势：
（1） 现行结算利率4.9%，相对来说也算比较高的
（2） 减保取现额度不受限制，自由领取
（3） 初始费用和持续奖励互相抵消，实际0费用
（4） 追加保费不受限制，这一点，对于后期有闲散资金的理财人士来说，特别适用！
（5） 主险现金价值较高，名列前茅
不足：
保底利率2.5%，和其他3%的产品比，略微低一些！
3、 金管家
优势：
（1） 保底利率3%，较高！锁定收益率，不怕未来利率下行！
（2） 结算利率4.9%，属于较高的水平。
（3） 后期减保取现额度不受限制，拥有更多的主动权！
（4） 初始费用低，无论趸交、追加还是转入费用，都是按照1%。
（5） 追加保费额度，根据主险总保费多少设计：
10万≤主险总保费<20万，2倍主险总保费；
20万≤主险总保费50万，5倍主险总保费；
主险总保费>50万，无上限；
（6） 前5年退保或部分领取的手续费不高，对客户更有利
不足：
（1）万能账户趸交或追加保费不享有持续奖励
4、 京富宏鑫
优势：
（1） 保底利率3%
（2） 结算利率4.98%，属于高水平的利率，对客户更友好！
（3） 初始费用和持续奖励可以抵消一部分，抵消后，趸交和追加最后扣除比例为1%
（4） 追加保费是主险总保费的2倍，相对比较宽松！
不足：
（1） 减保取现有20%的限制
（2） 追加保费需要在缴费期内完成，后续无法追加
（3） 前5年，退保或部分领取有手续费，第6年以后没有费用。
5、 年年丰盈
优势：
（1） 保底3%，可以锁定较高的收益率，终身不变
（2） 结算利率4.6%，属于中档水平
（3） 追加保费没有额度限制，更有利于后期闲散资金的二次增值
（4） 终身可以追加保费，没有时间限制
（5） 减保取现额度也没有限制，更自主
（6） 后期有持续奖励1%，可以抵消一部分初始费用
不足：
（1） 初始费用，趸交或追加保费，比例为3%，即使后期持续奖励抵消1%，也还有2%的费用扣除
（2） 前5年，退保或部分领取有手续费，第6年之后没有手续费，建议尽量前期不操作减保。
6、 安享金
优势：
（1） 保底利率3%，较高
（2） 结算利率4.8%，属于较高水平
（3） 减保取现额度不受限制
（4） 后期有持续奖励可抵消部分初始费用
（5） 没有保单管理费
不足：
（1） 追加保费受到主险总保费的限制，最高不能超过总保费，需要做好规划！
（2） 追加保费需要在保单生效2年后才可以，对于1-2年内有加保需求的客户，不适用！
7、 金享锁
优势：
（1） 结算利率4.7%，属于较高水平
（2） 减保取现额度不受限制
（3） 万能账户追加保费不受限制，可以自由加保，后期可实现财富二次增值
（4） 终身可加保，没有时间限制
（5） 后期有持续奖励，可以抵消部分初始费用
不足：
（1） 保底利率2%，相比较于3%，不算高
（2） 初始费用，趸交和追加保费有3%的费用扣除
（3） 趸交和追加保费不享有持续奖励
还是那句老话，没有对比就没有伤害！万能账户虽好，但是也不是所有的万能账户都是完美无瑕的，也不能乱买一气！我们在选择过程中，也有结合自身的需求，保费预算，未来的财务规划等多种因素去考虑！
最最重要的是，万能账户大多数不能单独购买，需要附加在一个年金险或增额终身寿险后边去投保，那么主险的好坏，就非常关键了！
买保险，要考虑的因素很多，不是一篇文章，也不是三言两语就说的清楚的，也还要结合每个人、每个家庭的具体情况，综合考虑！
甚至很多时候，我们也会结合个人需求，运用多种思路，多种产品组合，搭配设计最优化的方案。
更多问题，欢迎留言或私信【梅姐探保】！
保险小编帮您解答，更多疑问可在线答疑。
万能险，指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。
万能险的保障额度设计一般有三种：保险费＋投资账户价值、保险费与账户价值×系数后取值大者、保险费或账户价值之一×系数。由于保障额度的设计不同就形成了不同类型的产品：
重保障型：保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大。如中英人寿的《金菠萝B款》，保额为保费的50倍，同时首期扣费高达65％，适合无其他风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人，但要确保长期持有。
重投资型：保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。如新华人寿的《得意理财》，保额为保单价值的110％，首期扣费仅为7.5％。适合通过其他保险产品保障风险的理财保守型人士。
目前市场上销售的个人产品形态最为复杂，功能较多。客户在投保时要注意合同中有一些保险公司保留调整权利的条款，如对保证收益有的设定有时间限制，有的是以当时一年期定期储蓄利息为准，有的对账户管理费保留有调整权。另外要强调，追求高额投资回报不应是购买万能寿险的主要理由或动机。因为国家出于对社会安定的考虑，对保险资金运用的安全性有严格的要求，决定了购买万能寿险的投资收益的有限性，即不可能产生暴利。
上海保监局关于购买万能险的警示不绝于耳：不能将万能保险产品视作银行储蓄的替代品，消费者所缴的保费并非全部用于投资增值。
挟“保底收益＋保险保障”的概念，万能险风生水起，一跃成为国内保险市场的新宠。冲着“收益率高于储蓄利率”的诱惑，很多市民毫不犹豫地购买了万能险。但是，真正了解这个产品特点的市民又有多少？上海保监局经调查发现，部分消费者由于保险基础知识的缺乏和风险意识的淡薄，存在着盲目购买万能险的非理性行为。
监管层发出的万能险购买提醒，并非表示万能险这个产品有问题。其实，就产品的特点而言，其险种本身并没有问题。只要消费者在购买时，切勿偏信代理人对于万能险高收益率的诱导，仔细看清产品保障说明，了解万能险的保障范围是否能满足你的需要即可。
收益与一般理财产品相当
万能险是介于分红险和投资连接险之间的一种投资型寿险，它的主要特点就是既有投资收益又享有保障。
“万能险”热销的主要原因，是由于一段时期以来，股市低迷、房市微妙，市民投资理财渠道狭窄，而“万能险”以四平八稳的保底收益加上可能的高收益，赢得了市场的认可。
一般来说，万能险产品都有保障收益。万能险设有投资和保障两个账户，保户缴纳的保费一部分进入保障账户、一部分进入投资账户，至于保险账户和投资账户的额度分配，则完全取决于投保人。投保人可以根据不同时期的保障需求和财力状况对二者进行调节，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。
而万能险的年收益率，是指投资账户中资金的年收益率，而非全部所缴保费的收益率。这也是消费者购买万能险时存在的最大误区，往往以为自己缴纳的全部保费是投资的基数。
对于其中的投资账户资金而言，万能险的收益与一般理财产品相当。万能险因为有保底收益，所以其投资风险相对较低。如果再加上复利计息和免征利息税，收益率将会更高。如平安保险、友邦保险的保底利率为1.75％，安联大众、海康保险的保底利率为2.5％，但实际收益率一般会高于保底利率，各保险公司每月都会公布当月实际收益率，其高低取决于各公司的投资能力。
银保版不同个险版
同样是万能产品，销售的渠道不同，保底收益也不同。一般而言，通过个人代理人销售的万能产品保底收益低于银行渠道销售的万能产品。
今年保险公司相继推出了专门针对银行销售开发的简易万能保险，如太平人寿的“盈利多”、平安寿险的“稳赢一生”，这些“银保版”万能险与过去通过代理人销售的“万能险”，即“个险版”万能险相比是有区别的。
两者的区别主要表现在“银保版”万能险保额相对固定，投保手续更简便，产品通俗易懂，易于银行柜员讲解和消费者理解，通常投保人只需到银行填妥保单，并一次性缴纳保险费即可，无需核保、体检等复杂过程。
同时，银保万能险的保障功能会相应减少，更突出其投资功能。而个险万能险通常还拥有意外医疗费补偿、意外伤残、意外身故等多个保障项目。
据了解，“个险版”万能险在缴纳保费时，投保人每年是否缴保费、缴多少保费都是不固定的，而不少“银保版”万能险却要求保费一次性缴清（称“趸缴”）。一般而言，“个险版”万能险的保障功能相对突出，可以附加意外医疗费用补偿、住院医疗等多个保障项目。但最近新推的“银保版”也多了保障功能，如太平人寿“盈利多”，50岁以下客户可以选择附加重大疾病保险，无须体检即可享受10年18种大病保障及大病住院医疗费用报销等超值保障。
缴费方式灵活
万能险保户施女士告诉记者，她家是做服装生意的，每年的收入不是很稳定。之所以购买万能险，是因为保险代理人介绍，这个险种允许在资金充足的情况下，多存入保费，而在资金紧张时，可以少缴甚至暂时不缴保费。这对于收入不是很稳定的投保人来说，可以更好地支配现有现金。
与传统寿险相比，除收益稳定外，万能寿险的突出特点是缴费和领取方式灵活。投保人在缴纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活缴纳保费。只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，客户可以不再缴费，并且保单继续有效。而且万能险的投保人可以在具备可保性的前提下提高保额，或者可以根据自己的需要降低保额。
代理人夸大收益率
为什么万能险本身没有问题，监管层还站出来发出投保提醒呢？与早先投资连接险风波类似，问题就在代理人身上。
据记者了解，无论是“银行版”还是“个险版”万能险，代理人不实告知的老问题，仍然是万能险发展路上的“荆棘”。代理人或因专业能力不足，或因追求业绩、获取高额佣金，在销售万能险时有意无意地误导投保人。
通常，代理人都会避重就轻地将万能险的保底加浮动两种收益与银行的储蓄利率做片面的对比，代理人会按照中等收益或者高收益演算最终的收益，演示的数字结果非常可观。但是，在演示过程中，代理人很少提及或者根本回避万能险两个账户及手续费的问题。投资者在没有深究的情况下，被表面的数字所诱导，从而掏钱买了万能险。
专家分析说，万能险一般是长期缴纳，收益率虽然保底，却面临利率将来上调的风险。一位保险公司精算部人士测算过：以初始费用为7.5%的产品为例，对投资者来说，扣除相关费用后，这个产品的年结算利率至少要达到3.4%，才能得到与5年期定期储蓄同样的回报。而目前公布的万能险账户的年投资收益率一般在3.3%左右。此外，作为收益另一部分的浮动收益，不确定的因素很多。
除了代理人的误导，一些保险公司印发的宣传资料中也涉嫌误导。
细数万能险三大不足
收益率大打折扣
日前，李先生到银行存款时，被一份写着“××万能险上月收益率3.25％”的宣传文字所吸引。可当他到保险公司咨询的时候，才发现购买万能险需要支付一连串的“费用”，宣传单上的高收益仅仅是就“个人账户”资金而言的。只有当保险公司将各种费用（包括支付代理人的佣金和保险公司的运营成本等）一一扣除后，剩下的保费才能进入她的“个人账户”。
以李先生购买某款热卖的万能产品1万元为例，5000元以下部分，第一年初始费用为60%，剩余40%进入投资账户；超过5000元部分在第一年扣除初始费用10%后，全部进入投资账户。实际上，第一年进入个人投资账户的资金为6500元，保险公司还会根据客户的保险金额，定期从投资账户中扣除一定的保障成本，可见其收益率是打了折扣的。
相比之下，消费者在银行的投资账户，能拿到全部钱的回报率，例如，把1万元的钱放进银行，其利率就是这1万元的回报率，无论何时，都不是在本金扣除了部分费用后而产生的利率。
在一个扣除了大量费用而另一个没有扣除费用的金融产品之间，简单地把它们的收益率放在一起呈现给消费者，就会给人以混淆视听的感觉，让消费者误以为全部保险费能直接产生高于银行的回报率。
提钱要付手续费
与一般保险产品相比，流动性强、可变现是被屡屡强调为万能险的一大优势，但变现是需要支付手续费的。通常，保险公司都会允许万能险保户从投资账户里支取现金，但必须保留约定的最低金额。客户可以按照一定的程序，从个人投资账户中提取部分资金，而并不影响账户剩余部分资金的实际收益。但是从投资账户支出现金时，投保人通常也要向保险公司支付一定的手续费。据了解，不同的保险公司有不同的收费政策和收费标准。
如平安人寿万能险客户每年前两次部分支取，不收手续费；以后每次支取，需付20元手续费；友邦保险每次支取收手续费25元；中宏人寿万能寿险可免手续费随时支取现金；安联大众相对复杂：前5年，每年可以免费提取保单账户价值的15%，超过15%的部分按一定的标准收费；第6年起提取不收费。
如果中途退保，只能得到现金价值，特别是前四五年退保，连保费总额也拿不回来。
不适合老人投资
由于万能险前期缴纳的费用比重比较大，甚至是趸缴，因此很适合那些收入不稳定的人。但50岁以上的老年人并不宜购买万能险。原因在于万能险是一个只有长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到收益。所以，50岁以上的老年人尽量不要购买万能险，甚至也不鼓励40岁以上的人购买万能险，60岁以上的人更加不提倡了。因为这类人买其他品种的保险反而更合适。
由于保险公司在客户将基本保险费缴足之后，要先扣除风险保险费，与传统保单的费率计算方式不同。人的年纪越大，当然越有可能出现风险，因此要缴纳的风险保险费也就越多。
倘若投保人每年要缴保费1万元，保额为20万元。在33岁时，要从所缴的1万元保费中扣除风险保险费252元，在58岁时，要扣2494元，在75岁时，要扣12110元。
专家提醒，投保人在面对每年渐增的风险保险费时，可以选择在认为风险保险费过高的年龄之前就终止保单。同时，还可以将万能险的保额设定得尽量小些，用其他种类的保险来弥补不足的基本保障额度。
另外，根据多家保险公司的万能险产品说明，通常保单生效10年内，投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。第一年缴得最多，初始费往往占所缴保费的65%－70%，前三年比例相对较大，第五年后才相对较小。从这一点来看，也不适合老年人。
学霸说保险，专注保险测评！36款万能险产品与其他热门100款产品的对比表《全国热门的136款保险产品对比表》。
根据保险公司来挑选保险产品并不是科学合理的方式，我们要看的是万能险的保障和收益怎么样，我筛选出一些比较好的万能险你可以参考一下：2020年，十大【值得买】的万能险大盘点！
万能险，是一种集投资收益、身故保障、重大疾病保障于一身，一张保单多重保障的保险险种。买了万能险就可以同时得到保障和理财收益，非常受大家的欢迎，可是这类产品，真的能给到我们万能的保障吗？其实很难说，万能险也是只看起来保障得全面，以下这些问题也很常见：
比如需要交的保费很贵，但是性价比又不高，有可能万能险里面涵盖的保险产品与单独购买的价格会相差甚远，贵很多；另外就是表面上看起来都保障到了，但是其实各项保障的保额都不够高，买保险就是买保额，保额太低没有意义；这才是其中几个要点，另外的问题我觉得你也需要了解，内容篇幅过长就不给大家一一说明了，需要了解的看这篇就行《关于万能险，这些点你需要知道！》。
接着我们来看看万能险在收益方面的情况，目前市面上的万能险保底利率基本上没有高于3%的，不过最低的也会低到1.75%，保底利率之外的收益情况会受保险公司经营情况的影响，具体收益是不确定的。综合这些条件来看，万能险这类产品的收益不太让人看好，在很大程度上比专门具有理财功能的年金险要弱很多。如果需要更进一步了解年金险，可以看我整理的这一篇《十大值得买的年金险大盘点！》。
根据上面所说的情况来看，万能险就是一种在保障和理财方面都能提供服务的多功能保险产品，可是需要注意的是，功能多的保险保障不一定就好。买保险应该遵循这样的原则：先买保障类的保险产品，有条件的再去做理财。
望采纳！