一、疾病分析
我们先来看下，张先生的健康、年龄等情况。
在细致的沟通后，我们了解到张先生除了肺结节，暂无影响投保的其他异常。
买保险时，肺结节一般会涉及健康告知中的这 3 类问询：
1/2 年内，有无?X线、CT、影像等检查异常，并被医生建议进一步复查；
过往及现在，有无结节，性质不明的肿物、肿块，或者是良/恶性肿瘤；
直接问到：过往或现在，有无肺结节等肺部疾病。
（某产品健康告知问询示例）
结合过往的核保经验，肺结节会比较难买保险：主要会影响重疾险和医疗险的购买，寿险则可以优先考虑健康告知宽松的产品，而意外险通常不会涉及问询。
如果你的情况和张先生类似，请继续往下看。
二、核保准备
张先生十分注意自己的身体状况，每年都会定期体检，根据他所提供的两份结节检查报告，包括今年的报告和 19 年发现结节的报告，我们发现他的结节满足以下特点：
没做手术：结节为实性、多发结节，较大者为 3×3mm，淋巴结及血管功能都正常。
一般来说，未手术的肺结节，会比较难买百万医疗险和重疾险，但好在他的结节为实性结节，没有超过 5mm 大小，暂时也没有恶化、增大的趋势。
我们分析，张先生能买的产品不多，就算买到了，也是除外承保，就是与肺结节相关的疾病不能保，其他的疾病可以正常保障。具体情况就是：
百万医疗险：虽然结节小于 5mm，但属于多发，大多数产品的智能核保会直接拒保，能除外的产品都很少了。
重疾险：大多数直接拒保，小部分可以买到的，可能除外承保。
张先生自己也一直有关注保险产品，知道肺结节确实比较难买，觉得能买上，有保障就不错了。
我们建议他尝试有智能核保，且核保比较宽松的产品，符合一定条件有机会买到。下面，就来给他搭配具体的方案。
三、肺结节方案搭配
基于自身的情况，张先生能接受保费比较高的方案，我们尽可能地搜集市面上对肺结节核保比较宽松的产品，为他搭配了如下方案：
分别看下，这几款产品的保障：
1、重疾险：除外承保
我们给张先生找到了一款，可以投保的重疾险?凡尔赛 Plus，
张先生的年龄、结节、吸烟史等情况都符合智能核保的要求，可以除外承保，即不保肺癌（含原位癌），其他疾病正常保障。
这款产品涵盖了多项保障，适合预算比较充足，追求保障全面的朋友选择：
自带重症额外赔：买 50 万保额，60 岁前确诊可赔 90 万，60~64 岁确诊可赔 65 万。
轻中症赔付：60 岁前初次确诊轻/中症，分别赔 22.5/37.5 万，且后续保费不用交，保障继续有效。
保终身，身故返保费：肺结节本身很难买保险，直接保到终身，后续保障都不用担心；若身故则直接返还已交保费。
虽然保费较贵，但这也是张先生为数不多能买到的重疾险了。而且，考虑到凡尔赛 Plus 的保障比较全面，张先生也能接受，毕竟早买早保障。
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2、百万医疗险：正常承保
医疗险的核保较严格，我们发现大多数能 20 年保证续保的产品，都对肺结节直接拒保，只能退而求其次，选择了可以 6 年保证续保的?瑞华医保加。
对于未手术的肺结节，这款产品要求：结节发现超过 3 年，最大直径 ≤4mm，且没有大小、边界、钙化改变就可以正常投保。
（瑞华医保加 智能核保过程）
也就是说，做好健康告知及核保后顺利投保，假如后续肺结节病情恶化，相关的治疗费用，也可以报销。
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3、寿险：直接投保
我们建议张先生先买好定期寿险，避免其他产品的拒保或附加条件承保记录，影响寿险的投保，比如没有询问肺结节的?擎天柱 7 号，保障也比较好，可以直接买。
虽然张先生还没有结婚，没有太大的家庭压力，但考虑到他是独生子，且父母年事已高，所以还是配置了 100 万保额。那就算自己遭遇不幸，也能给父母留足钱，给他们应对老年生活。
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4、意外险：直接投保
我们选择了?小蜜蜂 2 号，这款意外险有健康告知，但没问到结节，张先生也能直接买。
平时生活中，小至磕碰骨折，大至意外残疾、意外身故，都能用意外险报销相应的医药费或赔偿一笔钱。
整套方案下来，一共花费 10300 元，虽然保费较高，但产品配置能满足预期，保障也比较全面，张先生表示完全可以接受。
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