说到保险，人们的反应大概有两种，一种是抗拒的，而且是极度抗拒的；一种是喜欢的，而且是超级喜欢的，常有人说买保险会上瘾，说的大概就是这种人。
抗拒，或是喜欢，自然各有各的理由，此篇的目的不在深入探讨和阐述抗拒或喜欢的理由，而在于还保险一个本真的面目，期望带给人们一种对于保险的相对客观的思辨能力。
所谓思辨，顾名思义就是思考加辨别，就是对任何一个人（哪怕是大咖、专家）所阐述的任何一个观点，在任何时刻，都抱持一种“接受但不完全接受，信但不完全信”的态度，接受或信，是无条件的开放；不完全接受或不完全信则是有条件地甄选，其间加入了信息与自我的链接，这才是去思考和辨别我们所接触的信息、资讯是否有助于我们的关键环节。
比接受或抗拒，更重要的是——知道自己为什么接受或为什么抗拒。即便跳开保险这个话题，在这个资讯渠道越来越多、信息越来越复杂并且良莠不齐的时代，思辨能力也该成为一种必备的能力，可以说是刚需，它将引领我们向着一个我们所向往的方向走去。
那么，什么是增效？增效的本意是指在生化领域，当两种或多种抗生素一起发挥作用时，对一特定微生物产生的抑制效果大于这些抗生素单独使用时的累加效果的现象，简单地说就是“1+1＞2”。 说明其中的某“1”元素的加入，是可以放大其他因素的功效和作用的。而保险，在我们的财富管理中的运用真的能起到这样的增效作用吗？且请继续往下看。
什么是财富管理？荺丰觉得，它是高于理财规划的。
如果说理财规划包括【赚】【存】【花】，那么财富管理就包括即【创】、【守】和【传】。其中，【赚】和【创】、【存】和【守】有相通之处，最大的不同则在于【花】还是【传】，言下之意就是【理财规划】更重平衡人生各个阶段的现金流，着重需要解决的是财富的今生今世的问题（关于赚、存、花，朋友们可以去看荺丰的另外一篇文章《和金钱谈感情》）；而【财富管理】更重要的是解决财富的三生三世（当然也包括今生今世）的问题——即不仅富贵一生，还要富过三代，代代传承。此篇荺丰想要把思维的框架拉大，聊聊保险在财富管理中的运用，那么我们一一来看下保险在财富管理的【创】【守】【传】各个方面中不可或缺的功用有哪些的？
【创】富
创造财富，可以理解为赚钱。这个时候，保险是如何发挥它的作用的？先来看看我们是怎么赚钱的？赚钱方式可以分为两大类，即主动收入和被动收入。主动收入如劳力、体力、专业等，需要付出时间精力去赚取、去创造；被动收入包括钱赚钱、系统赚钱，甚至通过资源和财富去换取或集结他人的劳力体力和智慧等为自己创造财富。
从主动收入的角度来说，很多人看得到的是如何更高效地赚钱——提升我们的赚钱能力，比如通过各种学习、实践，通过专业和经验的积累来提升我们的赚钱能力，这是大多数人愿意花大代价去做的，也是非常重要的，而且越早提升越好，正如我们常说的“自我投资是最不会亏本的投资，一次投资终身受益。”只是除此之外，还有非常重要的一点，就是保障我们的赚钱时间。
为什么保障赚钱时间如此重要？因为在我们提升了赚钱能力之后，还必须让其有用武之地，并有用武之“时”，才能将其转化为最终的生产力——为我们赚到钱。用武之地比较好理解，就是要创造一个机会或寻找一个平台，那么用武之“时”是什么？还是举个简单的例子吧！去年在朋友圈引起轩然大波的华为员工魏某，北大高才生，毕业后出国深造，先后在新加坡和英国名校获得硕士和博士学位，在提升赚钱能力这件事上，可谓打败无数同龄或不同龄的人，只是在赚钱时间这件事上他输给了很多人，享年仅仅41岁。
而保险，又如何在保障赚钱时间这件事上发挥它的功效呢？延续魏某的案例，假设其年薪为30万，并且根据其以往学历和经历，只要付出相应时间赚到每年30万是没有问题的，正常情况他可以干到60岁退休，也就是说41岁到60岁，还有20年的时间，30万/年×20年=600万，这个600万就是他理论上正常可以赚到的钱，唯一不确定的只是是否有相应可持续的时间去赚这个钱。既然不确定，就要看概率，概率无非就是两种——一种是人无恙，继续赚；还有一种就是人走了（或残了、失能了）无法继续赚。此处的魏某很遗憾成了后者。那么这个时候保险的功能就体现出来了——如果之前魏某有做相应额度的寿险规划，那么这个时候他的家人就可以领到相应额度的财富（600万，或者哪怕仅仅只是规划了100万，对于这个家庭来说都是救命稻草），这就是 保险的杠杆作用——瞬间放大财富，有且只有保险可以做到。 难怪有人说“男人，站着就是一台印钞机，倒下就是一堆人民币”，的确非常形象，只是期间需要一个规划，一个爱的承诺。
当然，寿险有很多种，有终身寿险、定期寿险、增额终身寿险，可以根据每个人不同的年龄、每个家庭不同的经济状况来做配置、组合规划，甚至可以通过部分意外险的结合来做规划。
这里提示几个规划重点：
被动收入，是靠钱赚钱，或财富赚钱。那么，最重要的是什么？当然是保障这个钱母的安全存在了，不是吗？连钱母都不在了，还怎么赚钱？赚的钱还是你的吗？所谓“利大伤本”说的就是这回事。
可能很多人会说，不冒风险，怎么可能赚钱？回顾过去，那些赚到钱的，都是胆大的，下海的、买房的、甚至铤而走险的……看起来似乎很对，但是这只说明，投资是很有必要的，投资是可以让钱变多变大的，只是投资也往往有两种结果，一种是赚一种是赔。如果赚，自然皆大欢喜，如果赔呢？我们身边或远或近都听说过太多因为投资失败而人生全毁的案例。投资，我们真的只要赌一个赢的机会吗？如果有机会规划一个稳赢的人生，是不是可以更圆满？！（关于投资，敬请关注笔者的另一篇文章《投资者跨不过的地雷，你中了几个？》） “有底线无上限的人生”是不是更值得期待呢？
那么，在被动收入里，保险的功能又是什么？ 荺丰觉得其意义就在于为我们规划一个——有底线的生活。 什么是人生底线？就是我们能接受的最低的生活品质，不能再低了，一旦降低，我们就无法接受了，或者说就是刚刚满足到我们人生的必要支出，却谈不上有生活品质。还是举个例子吧。比如，荺丰希望56岁（或者55岁，甚至50岁，因人而异，亲们可以自己设定）可以退休，从这个时候开始不用再为钱工作，开始享受生活，完全做自己喜欢做的事……而荺丰所期望的生活水平的底线是每年12万的生活费（即1万/月的必要支出），当然如果每年能有18万，甚至30万的生活费，荺丰会觉得生活品质更上一层楼，未来生活的可选择余地将会更大。这里所说的每年12万，就是荺丰期望的底线生活，因为低于这个，就会很难过。按照这样的目标，以终为始，荺丰给自己规划的退休方案就是在56岁前为自己的【退休储蓄罐】存够240万——这是无论如何必须存到的，56岁开始荺丰就可以选择做或不做，退或不退了，最最重要的是从56岁开始就可以每年领到12万……活到80岁领到80岁，活到90岁领到90岁，活到100岁就领到100岁……（为什么可以做到这样？关键是有且只有保险可以做到哦） 并且在荺丰百年之后，荺丰为自己存下的这笔钱还可以原封不动给到想给的人。荺丰给自己的退休规划是从35岁开始的，每个人的起始规划年龄和目标完成年龄及期望额度都会影响到规划，因此这样的退休规划是需要量身定制的，有需要了解的可以留言，荺丰可做更详细的分享。
可能有人会说，12万/年，仍然是有弹性的，有人说10万或许也够了，有人说我需要20万每年，都没问题，弹性是必然的，但是不是无限的，总归是有个底线的，每个人的底线不一样，找出自己的那个底线就好。可能有人会说，我没有底线，可以接受的弹性非常大。在这里荺丰想要表达的是，我们所谓的弹性非常大——通常是带有美好愿望的无上限的弹性，而非没有底线的无下限的弹性吧？
可能有人说，退休规划也不一定非要通过保险，我自己存钱、理财，同样可以做到。的确如此，只是我们来思考一个问题，在我们停止工作的那一刻，未来退休后可供我们使用的资金池分两种，一种是我们花利息就好、动不到本金的【花利息资金池】；还有一种是必须吃老本，越吃越少的【吃老本资金池】，你希望你的退休金有多少是在可以花利息的资金池里呢？如下图：
可能又有人问，为什么保险可以做到？银行存钱、理财做不到呢？我们再来看一张简单的图示：
通过这张图，银行存款、理财和保险的历史比较，我们就可以清楚地看到，想要吃利息， 锁定一个相对较高的利率就很重要，这一点，有且只有保险可以做到。
【守】富
这里所说的保障财富的安全，和前面讲的在被动收入阶段保障财富的安全有共同之处，但也略有不同。共同之处在于——都是保障现有财富的安全；不同之处在于现有财富数量的差异——此处通常是指此生所创造的财富已超过此生的必要支出；而前面所讲的是此生所积累的财富还未能满足此生的必要支出，还需要再创造财富并同时发动财富的力量帮我们创造财富，当然很多时候似乎看不出界限，也没必要分得那么清楚。
有一点是毋庸置疑的，那就是——财富的安全很重要，非常重要，极度重要。不管是曾经的世界首富比尔盖茨，还是股神巴菲特，或是李嘉诚都不止一次地强调这一点在财富管理中的重要性。
既然财富的安全如此重要，那么如何保障呢？保险在保障财富的安全方面又有什么样不可忽略的作用呢？还是举个例子吧。
讲一个众所周知、耳熟能详的人物吧，曾经的首富——国美的黄光裕，从2004年到2008年的5年时间里，三度夺得胡润百富榜内地首富，2006年还成为福布斯榜内地首富！2008年，国美的销售额达到匪夷所思的1200亿，当年阿里的销售额才30亿，刘强东还在为京东突破10亿销售想长歌当哭一回！然而，突如其来的改变也正发生在这一年，2008年，因涉嫌内幕交易罪、非法经营罪、单位行贿罪，三罪并罚，黄光裕被判刑14年，国美这艘大船如同遇到了突如其来的冰山，被扎扎实实地撞了一下腰。 黄光裕入狱后，国美一度群龙无首，老臣反目，亲信离析，眼看着就要四分五裂。这时候，他的妻子杜鹃站了出来，这个从未涉足零售业的女人，被推向了商业第一线，而杜鹃也展示了一个女人的韧劲，与“叛徒”抗击到底，带领遗老遗少一寸寸收复失地，用了2年的时间，把公司从亏损8亿到盈利12亿！“你出狱时，我给你一个更好的国美”，杜鹃这样对狱中的黄光裕说，她说到了，也做到了，而这里面的奥秘，除了杜鹃的坚毅外还有她的智慧——杜鹃用之前强制规划的30亿保险+信托，作为金融危机时的备用金拯救了国美。她最最了不起的地方就在于在最鼎盛的时候，劝说黄光裕， 宁可少投资20%，也要留下一笔钱来应对不确定的未来！ 家企隔离，锁定曾经的辉煌！输，我陪你东山再起；赢，我陪你君临天下！
从黄光裕的案例中，我们可以总结几点：
连首富都需要保险来守护财富，捍卫首富的地位，那么我们呢？我们所要的只是守住可持续的幸福，首先要留出来的就是我们这一辈子一定要花的必要支出——比如我们的子女教育金、我们的退休生活费。
【传】富
可能有人会说，传不就是给么？把财富给出去还不简单？给！确实很简单！只是此处强调的是如何巧妙地有艺术地给？核心是——让财富可以服务于人，并且可以保护人，这就需要智慧了。
那么财富可以保护谁？财富最应该保护的当然是被传承者（即财富的创造者）的利益、尊严和他们的传承意愿了。那么，传承中的被传承者通常会受到什么样的伤害呢？在日常生活中，或者一些电视节目（比如《钱塘老娘舅》）中，我们常常看到各种各样的纠纷，所涉及的传承问题无非就是——财产给早了，老人被遗弃，老无所依，财富创造者自身利益和最后的尊严不守保护；财产分不均，多子女相互攻击，家庭失去和睦，被传承者同样忧心……还有一些报道所报的《独生子女无法拿到父母无法全额继承父母房产》，貌似给太晚，问题也不少，被传承者的传承意愿难以实现。那么这些问题如何解决？
先看传承的前提——保护被传承者最后的尊严 ，通过保险可以从两个方面来解决。
一是绑定被传承者的生命的财富增值 ——假设被传承者拥有一份增额终身寿险，其年增额在50万，而其一年的总支出在30万，那么只要他多活一年，是不是就代表年余值在20万？那么他的传承者是不是会费尽心力地让他好好活着，尽可能地多活几年？他的余生是不是会得到很好的照顾？即便是看在钱的面子上。 这一点，有且只有保险可以做到。
否则就不会有那么多提前传承后被遗弃的老人了。虽然很现实，但是也正因此，财富传承规划才显得尤其重要。提早看清人性，未来才不会受人性之苦。
一是通过保险规划，实现生前规划、死后转移。 活着时，仍然是自己的财富，物尽其用，满足此生需要。一旦走了，财富则在瞬间交接传承，完美地给到子女手中。 这一点，有且只有保险可以做到。
其次，才来聚焦传承的核心问题——什么时候给？给谁？给多少？
这里荺丰给出几个财富传承规划的自检问题，朋友们也可以做个参考和思考——
保险，在解决财富传承中的功用又是什么？最核心的就是如前面所说的确定地定向地给到，还是打个简单的比方吧！延续上面的假设，把我们的财富浓缩为100元，你希望有多少是是按你的意愿来传承的资金池里，有多少是在按继承法传承的资金池里？如下图：
我们可以给自己设定一个传承底线，假设我们不在的时候，我们的孩子（或其他我们想要照顾的想要给到的人，如父母）至少可以非常确定地拿到其中的多少？ 20%？ 30%？还是多少？这就是我们在传承上的期望底线。因为通过保险，可以让我们的财富中的一部分可以进入【按意愿传承资金池】，确定地做到独立于遗产之外、独立于民法传承之外，以最简单的方式确定地给到我们想要的人，无需经历其他繁琐的继承手续，同步缓解兄弟姐妹之间的争产纠纷——剩余【按继承法传承资金池】里的资产越少，子女之间的争产纠纷就会相应地越少。
有人说财富传承不需要规划，顺其自然就好——的确，如果我们可以接受顺其自然的结果的话，自然没必要规划。就好像王均瑶英年早逝后，其妻携19亿改嫁王均瑶的司机，于是他的司机发出感叹——一直以为我在为王均瑶打工，原来是他在为我打工。不知道如果王均瑶起死回生，有机会安排他的财富传承，对这样的安排是否甘心，如果给他一次重新规划的机会，他又会作何安排？
有人说，传承是有钱人的事，和我们没多大关系。可是，荺丰想要提醒的是，如果真的没钱，甚至负债累累，那么更需要规划，因为——
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作者荺丰/本名章海燕（微信号18057100418，通过备注：），从地产操盘手到财富规划师、幸福使者，立志做一名思想有深度，表达有厚度的传播者分享者，不管是一对一的分享，或是一对多的演讲，还是一次对多次的写作，都是一种传播方式。