你好 不清楚你说的是网贷还是信用卡 如果是信用卡那很好解决
所有银行都可以做个性化分期，只是有的政策不一样。
比如，浦发银行逾期就很好解决，华夏银行逾期就稍微麻烦一点。
根据难易程度，规模越大，越好协商（除四大行，特别是中国银行，很多法务都不接）。
6家大型国有商业银行（中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国邮政储蓄银行、交通银行）。 建行、邮储、交通相对都不难。
12家全国性股份制商业银行（招商银行、浦发银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行）
是指当个人无力偿还银行或者金融机构的借款，需要和银行或者金融机构协商分期还款。而很多银行或者金融机构协商分期还款。
很多银行是可以只用还本金，减免所有利息和违约金的，最长分期60期。
所以也就是5年还本。那协商还款5年的依据是什么？
商业银行信用卡业务监督管理办法【第七十条】规定：
在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议的最长期限不能超过5年！
这里重点说明一下什么是特殊情况：
比如说：因重病住院、坐牢了、破产了，负债过高等都算特殊情况。
确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，这个指的就是我们现在还不上钱，比如银行要求我一次性还款3万，而我身上只有1000块，每个月就2000块的收入。那就已经超过了我的还款能力了。
当持卡人有还款意愿，发卡行可以与持卡人平等协商。达成个性化分期还款协议。
这里指的是你在和银行协商的过程中，如果遇到银行不受理（有一定几率）。
可以平等协商：（我是欠了钱没错，但我也是你们的客户。我要求平等协商，如果你处理不了，请转接你们的领导或者主管和我平等协商）。
划重点：条例说的很清楚，最长就5年60期。这就是最长的了，别想着还有更长！如果你提出这种无理的请求。银行会认为你没有协商的诚意，直接就不受理了。这就是协商还款的依据，了，你可以抓住这个依据和银行进行沟通。
详细的操作步骤：
1.打电话给银行客服或者放款机构客服：
问清楚一共欠多少，本金多少，利息多少，有没有罚息。
搞清楚你到底欠这家银行多少钱？这个情况就是如果之前有分期，在协商时会把分期的钱全部都算回来，这里会算上违约金和手续费。这个都是正常的，因为之前有过合同。所以建议别纠结这些小细节，有些银行的客服不会把已经分期的钱算到总欠款里。所以也要问清楚，心里有点底。明白欠款多少之后，弄明白要分多少期来还。
划重点（如果你和银行协商是36期，结果你还是还不上。银行直接起诉你，这样就十分棘手。所以一定要算清楚。算清楚之后再找客服，协商还款。）
2.告知客服协商还款之后，客服会记录你的资料。并告知会有相关部门和你通话
这个时候就耐心等待回访，有些银行是不用等的，直接给你转接。有些银行是需要7个工作日，建议你最好每隔两天打电话问一次。
这里要注意的是：有些银行在你连续逾期3个月或者3个账单未还款，客服就不再接受还款协商了。（如银行要求你提供资料一定要提前把资料准备好，第一时间提交上去。千万别拖延症，否则这一波真的会凉凉。）
3.提交资料之后就是等资料审核
会有两次电话回访;第一次电话回访（恭喜你，在协商成功的路上了）；第二次电话回访，基本就能成功了。如果对方说不成功，也别怕。天塌不下来，继续再申请就是了。银行是要收回钱，而不是要你的命！
划重点：一定要确定的四个事情，你要还多少钱、还多少期、每期还多少钱、银行给你减免了多少，这些一定要做电话录音，免得出现纠纷。
4.签订方案
大部分银行会以录音为准，这份录音将保留直到你还清欠款为止。平安银行会和你签电子协议，有个别地区出现过这样的情况。电子协议不让你签，你还了第一期之后才和你签。这也是有过案例的，别太担心。只要录音还在就可以了，部分地区四大行会要求你到网点当面签纸质协议。不管如何，只要有录音就没问题。接下来就安心的按协议还款就可以了。
再次提醒：签订协议后，如果你出现二次违约。就是没能按照协商的协议还款，要不就是疯狂催收。要不就是直接起诉，如果是这样就真的没救了。最坏的结果会以金融诈骗罪起诉！
协商还款之后，信用卡是不能再用了，做好心理预期。祝各位成功上岸。
我是花生爸爸，地产公司投资总监。
90后，妄想一步登天，活出点样给人看。在毫无金融知识的情况下，借助杠杆做金融投资，7年时间损失近300万（含房产低价出售损失），目前债务金额136万。
一开始完全不敢面对自己债务，到底是150万还是200万都不清楚，抵触害怕这些。
可越是抵触，大数据好像就知道一样，一直推送各种债务话题，令人绝望。
总做鸵鸟不是办法，直到我拿起纸笔，认真计算，核算每一家平台的金额。
2021年9月10号教师节这一天，开始强制上岸。
从当时无助、绝望、迷茫、焦虑、害怕直到现在坦然面对并积极努力拼搏向上，只用了短短2个月的时间。
建议朋友认真阅读本人是如何从130多万的债务中一点点的向上爬出深渊的。
拜托点个赞，让更多的人看见。
友情提示：
只有本人才可以和金融平台沟通，用时间换空间。一年还不完，用五年还完。
自己能谈，就不要让别人来干，选择第三方公司一定要慎之又慎。
毕竟最了解自身情况的人是你自己，你要对债务负责，只有这样你才会和机构谈判最大的利益，减免更多的息费，争取最长的时间。
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