第1个回答 2019-05-13
有不少的人在买保险的时候只关心保险产品的保险责任，觉得最重要的就是我能获得什么，而忽视其它方面，这种想法其实是错误的，甚至会造成巨大的损失。
诚然，保障责任是保险产品很重要的一点，但是还有一点我们也不能忽略的一个重要因素叫做免责条款。根据一份数据显示，免责条款是理赔纠纷案件产生的第二大因素。
所以，读懂免责条款对于我们来说是一件很重要的事。今天保保就跟跟大家聊聊免责条款：
免责条款是什么？
在很多人的眼中，保险最终无非两种情况，要么能赔，要么不能赔，而免责条款，其实就是说的不能赔的情况。一般而言，免责条款指保险公司不承担哪些责任，即“不保什么”。主要分为两种：
一种叫做显性免责，这种是会写在合同的一个固定位置，字体会加粗。
另一种叫做隐性免责，这部分会散落分布在合同各种地方，例如免赔额、疾病定义、特别约定、名词释义等。
下面我们就从医疗险、意外险、重疾险及寿险这四个险种去看看他们的的保险免责条款会有哪些相同的地方和不同的地方，有什么是需要我们注意的：
1. 医疗险免责条款
医疗险涉及住院医疗费用报销范围问题，对应的风险类型种类比较多，免责条款除了通用条款外，也会有一些个性化的条款。
我们先看下医疗险的通用条款有哪些：
主观因素与不可抗力：故意行为、违法犯罪、不可抗力不保，比如酒驾、战争；
不报销的范围：既往症和非合同约定医院范围不保；
不报销的项目：患精神性疾病、艾滋病、整形美容、遗传病、先天病、怀孕相关、牙科相关、康复性治疗、性功能相关、高风险运动等，也都是不能报销的。
除此以外，一些保险产品也会设计一些个性化的免责条款，例如尊享 e 生：扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗，需要 120 天等待期。
所以，医疗险的免责条款需要了解通用条款，也需要了解个性化条款。
2. 意外险免责条款
因为意外险是保障突发的、非本意的、非疾病的、外来的情况，所以像中暑、高原反应、药物过敏、个体食物中毒、猝死等，都不属于意外，不能获得意外险赔付。还有一些高风险运动，多数意外险也是会明确除外责任的，例如：跳伞、滑雪、攀岩、潜水等
3.重疾险免责条款
重疾险相比医疗险而言，没有那么多个性化的免责条款，各家差异不大。我们以某款重疾险的“责任免除”条款为例：
从上图可以看出，被保险人有些行为虽然符合理赔的规定，但是保险公司还是可以拒赔的，例如故意伤害（杀害）、故意自伤、违法犯罪、酒驾等。
4.寿险免责条款
关于寿险的免责条款，很多互联网销售产品只有3-7条，我们来看一下：
（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
（3）被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。
从上面可以看出，无论是疾病还是意外导致身故，只要不是故意行为和违法犯罪行为，基本上都可以获得赔付。
总而言之，保险是专业的金融产品，我们除了关注保险责任，也一定不能忽视它的免责条款（包括显性和隐性）。这样才能不至于在理赔时被以“免除责任”为由拒绝理赔。