自由职业者,也很有必要通过医保给自己一份保障。
医保是国家给我们老百姓的福利,是避免发生 灾难性医疗支出 的基础保障。
建议大家一定要参保!
关于交医保的意义:
我觉得,医保有三大绝对优势,商业保险根本无法替代的,也是意义所在:
优势 1:可带病投保
投保商业医疗险,都要进行健康告知。对于身体有异常的朋友,通常是很难买到医疗险的。
而医保不一样,就算患了癌症也可以参保,带病投保也能按规则报销。
优势 2:终身保证续保
绝大多数商业医疗险都不保证续保。如果保险公司理赔压力大,就很可能提高保费,甚至停售产品。
而医保有国家兜底,只要你愿意,就可以一直买下去,是真正的终身保证续保。
优势 3:长期有效
几乎所有商业医疗险都是交一年保一年,如果某年没有缴费,保障就终止了。
而对于职工医保,如果缴满年限满足要求(比如长沙是男性 30 年,女性 25 年),退休后就可以终身享受医保福利。
自由职业者如何自己一份保障?
如果是考虑购买商业保险,自由职业者与其他人没什么不同。
一个成年人的商业保险规划,可以参考我的另一回答:
有哪些保险是值得推荐的?
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在这里主要想跟大家聊聊:
如果参加社保,应该怎么缴纳更划算?
主要内容如下:
自由职业者,社保五险都要交吗?
医保怎么缴,看病能报销更多?
养老怎么缴,退休金能领更多?
一、社保五险,自由职业者都要缴吗?
社保有五险,常与公积金,合称为“五险一金”:
而自由职业者,既可以交职工社保,也可以交居民社保。
职工社保:按灵活就业人员在户籍所在地交 职工医保 和 职工养老保险,
福利待遇和普通职工一样。
居民社保:也是去户籍所在地的社保局交,包括 居民医保 和 居民养老保险。
除个别地区的医保和养老需要捆绑缴纳外,
大多数地区可以单独购买医保,养老保险可以自由选择。
那么,自由职业者怎么交社保最划算呢?
接下来,我们分别看看医保和养老保险。
二、自由职业者,医保怎么交更划算?
中国地大物博,每个地方的医保政策都有所差异;
为了让大家有更直观的了解,这里举个例子:
A 先生今年 30 岁,北京户口,由于家里几栋楼可以收租;
也厌倦了朝九晚五的工作,所以他选择做一名自由摄影师。
下面我们来看看,自由职业者要怎么交医保:
1、职工医保 VS 居民医保,哪种交得少?
北京职工医保和居民医保的缴费相差很大,具体如下:
职工医保是按月缴费的,而居民医保是按年缴费,一年下来,两者费用相差了十几倍。
那到底值不值得,花这么多钱去交职工医保呢?
我们再来看看它们的报销福利。
2、职工医保 VS 居民医保,哪种报销好?
我们去看病无非门诊和住院,分别来看看:
① 门诊能报多少钱?
我们先来看看,万一 A 先生感冒发烧去看门诊,两种医保分别能报多少?
直接说结论:
职工医保的报销比例、最高赔付额度都要比居民医保高。
不过报销门槛也会相应高一点,每年花费超过 1800 元才开始报销。
举个例子,A 先生今年一共看了 4 次门诊,每次花费 600 元,合计 2400 元。
那么,在扣除1800 元的免赔额后,剩下的 600 元才可以报销。
如果他去的是社区医院,可以报销 90%,也就是 540 元;
同样的情况,如果他交的是居民医保,最终可以报销:
( 2400 - 100 ) x 55% = 1265 元
在每年医疗费用不高的情况下,居民医保报得更多。
但如果医疗费用比较高,结果就可能不一样。
例如在三级医院看门诊,做了不少检查,开药也开得比较多,今年的花费达到了 1 万…
那么,职工和居民医保分别可以报销 5740 元和 3000 元,
这时候职工医保的优势就体现出来了。
② 住院能报多少钱?
如果 A 先生身体不适需要住院,又该怎么报销呢?
同样可以看到:
职工医保的最高赔付额度和报销比例,都比居民医保更高,不过免赔额也会高一点。
这里再举个例子:
假设 A 先生在某知名三甲医院住院做手术,在扣除自费项目后,总共花费 8 万元。
如果用职工医保报销,需要分段计算:
1300 元以下:不报销
1300 - 3 万部分:( 30000 - 1300 ) x 85 % = 24395 元
3 - 4 万部分:( 40000 - 30000 ) x 90 % = 9000 元
4 - 8 万部分:( 80000 - 40000 ) x 95 % = 38000 元
总报销金额为:
24395 + 9000 + 38000 = 71395 元
如果用居民医保报销,不需要分段计算,最终可报销:
( 80000 - 1300 ) x 75 % = 59025 元
显然在这种情况下,居民医保的住院报销福利低于职工医保。
如果住院金额少一点,比如说 5000 块,两种医保的报销金额是差不多的,具体计算过程就不展开了。
总的来说,自由职业者交职工医保,费用要比居民医保高不少。
但相应的报销福利也会更好,具体如何选择,大家可以根据自己的预算来综合考虑。
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