最近很多网友在社交平台上反馈，自己的花呗额度降低了，普遍降到2000元或3000元以下。这些被转走的网友多为年轻网友，有网友表示，最初的25000元的金额也已经降到了3000元。对此你怎么看？据业内观察人士透露，花呗贷款的中间利率在年利率14%左右，这个渠道的贷款利率并不低。很多银行的同类消费贷款的利率都在年利率6%左右，甚至更低，比支付宝上的贷款便宜一半以上。同时银行的产品和贷款流程比较正规，也有一些“纯线上操作”的快贷产品，所以申请流程非常简单。
支付宝“借款”不便宜
最高年化贷款利率为21.9%
“利息按日计算，贷款随借随还。同意服务协议，以检查您的可贷金额。”支付宝“借呗”的金额从1000元到30万元不等，日息2~ 6，视页面显示而定。此外，“借呗”还有“借了就还”的功能。比如你的日利率是4 ，你借了1万元，日利息是4元，借10天，利息是40元。
但如果把“借钱”的日利率换算成人利率，日利率万分之四相当于年利率14.6%，万分之二到万分之六相当于年利率7.3%到21.9%。而一些银行推出的一些小额消费贷款产品，针对一些优质客户，年利率可以低至4.6%左右。可见“借”的利率并不优惠！
其实如果你的信用状况不错，有小额消费贷款的需求，可以了解一下银行的相关产品。与“白洁”这样的互联网贷款相比，银行的产品和贷款流程更正规，利率也更低。同时，也有一些“纯线上”的快贷产品，申请流程非常简单。
知道的多一点。
银行贷款也很方便。
银行的“贷款”页面上有很多产品，主要包括抵押贷款、消费贷款和商业贷款，一些银行还推出了类似于“借款”的网贷产品。其中，消费贷款是指向消费者发放的用于购买耐用消费品或支付各种费用的贷款，包括各种专项消费贷款，如车贷、留学贷款、装修贷款等。根据担保方式的不同，还可以分为信用贷款、抵押贷款、他人担保等。
简而言之，银行消费贷款：受政策影响，部分银行已将消费贷款最高额度降至30万元以下。这类银行业务的年化利率在5%-6%之间，利率相对较低。一般还款方式是等额本息/平均资本/先还利息后还本金，一至三年。对借款人的信用信息和负债有严格的要求。但这类产品要求借款人有稳定工作，公积金缴存基数和个人缴存额都有要求。公积金已缴纳两年，无缴费中断记录。比如民生银行、邮政储蓄所都有这类产品。
另外，如果需要申请更高额度的贷款(比如100万元以上)，对银行信贷审核的要求也会相应提高，通常需要亲自到线下网点办理，并提供抵押物或资产证明。
比如中国银行的“中银E贷”、浦发银行的“浦银点贷”就是这样的免担保、纯信用的网贷产品，贷款额度最高30万元，贷款期限最长5年。他们的申请速度非常快，从申请到贷款到开户的全过程，3-5分钟就能完成。不用来回跑银行网点，也不用提供纸质材料，都在网上。
银行消费贷款
其次是银行消费贷款：这类产品是1类产品的补充，不仅接受已缴纳公积金的客户，也接受名下有按揭房和寿险保单的客户。要求借款人房贷、保单缴费年限满足一定要求，征信责任严格。这
消费金融公司和信用保险公司的产品都是非银行业务，和支付宝的产品差不多，暂时不介绍。这类产品利率比较高，不推荐。
还有一类值得一提，税贷。这种产品只针对名下企业，企业成立两年，连续纳税。对纳税等级、税额、征信都有要求。年利率一般在4.35% ~ 8%，单笔金额一般不超过200万，多笔可以叠加。一般还款方式是先利息后本金/带本金利息。还款期限一般为1年。建行、农行、Xi安银行都有这类产品。推荐客户：符合税务要求的公司客户。
需要具备什么条件才能申请？
如果只申请30万以下的小额消费贷款，需要满足哪些条件？
虽然申请流程相对简单，但并不是所有人都能申请到银行推出的“网贷”。例如，如上所述，使用程序需要满足以下条件：
(一)年龄在18周岁(含)至60周岁(含)之间；
(二)具有中华人民共和国国籍；
(三)通过中国人民银行个人信用信息基础数据库未发现不良记录；
(四)不得是借款银行的关联方；
(五)借款银行要求的其他条件。
在实际申请过程中，申请人还需要填写“紧急联系人”及其手机号码，才能进入申请流程。紧急联系人本人不能填写，其手机号码不能与申请人一致。填好之后，银行系统会给紧急联系人的手机发短信，告知对方“贷款申请业务正在办理中”。紧急联系人需要告知申请人短信验证码后才能继续完成申请。
看看建行的“快e贷”。产品中规定的贷款对象为“信用良好的建行个人客户，只要在建行办理业务(如存钱、购买理财、国债、基金、贷款、代发工资等。)，他们都能拿到一个额度，办理的业务越多，额度越高。”
实际操作中，如果申请人在建行存款或办理业务较少，会显示“暂无额度”。如果你想得到配额，你可以用三种方法：
(1)成为建行住房贷款客户；
(2)提供房产抵押或其他有效担保，或联系建行个贷中心办理其他贷款。
服务;
(3)在建行办理更多存款，理财业务。
总结来看，如果要申请银行小额消费贷款，首先必须保证自己的资信情况良好，个人信用没有不良记录，其次，还要选择有存款和业务往来的银行，比如办理房贷所在的银行、工资卡所在银行、存款和理财账户金额较多的银行等。这样不仅更有可能申请成功，还更可能拿到较高额度，或是更优惠的利率。
贷款的成本有多少
此外，与贷款成本有关的，还包括还款方式。银行小额消费贷款会根据产品的不同，提供不同的还款方式。主要有以下几种还款方式。
一种是许多网贷产品采用的“随借随还”，贷款利息按实际使用天数计息。计息公式：使用金额×使用实际天数×日利率，其中：日利率=年利率/360。如果借款人使用资金的时间较短，这种“用多少天就付多少天利息”的方式无疑可以节省利息成本。
另一种是等额本金、等额本息方式还款，计息规则同商业住房贷款，每月还款日系统自动扣划当月应还本金与利息。这种方式不支持提前还款，一般贷款期限较长的产品会采取这种还款方式。
此外，还有一些产品提供“按月付息、一次性还本”的方式，可分次支用，按实际使用天数计息，每月还款日系统自动扣划当月应还利息，到期还本付息。由于每月只需支付利息，这种方式适合借款期间资金压力较大的借款者。
年底或有惊喜
银行消费贷利率走低
今年由于疫情的影响，居民消费欲望受到抑制。各银行降低消费贷利率，为居民解决资金周转的压力。目前，消费贷利率优惠还在延续，甚至有些银行还推出更低利率的消费贷款促进消费。
据了解，招商银行闪电贷即将迎来6周岁生日，即日起至明年1月8日，首次成功建额客户，即可在2021年1月18日—22日期间，享年利率低至7折优惠，东莞客户更可专享年化利率低至3.96%。据介绍，招行闪电贷是纯信用，无抵押的消费贷款，额度最高20万，快至60秒放款。
近日，小周新房装修得差不多了，到了购买家私家电的阶段，但手头资金紧张，于是尝试借消费贷。通过了解，他决定在建行手机银行借快贷，由于他是公务员，又在建行发的工资，快贷年利率优惠至4.35%，而且一年到期付本息。建行快贷的特点是根据不同的人贷款额度、贷款利率不同。他了解到，中行“中银e贷”年利率4%，但每月还息，一年到期还本，实际和建行的利率差不多。于是就直接在工资发放银行贷款10万元。
不过，值得注意的是，岁末年初是网络贷款诈骗高发期，骗子利用群众年关将至、资金短缺的机会，通过手机短信、QQ群、微信群、网站等途径发布“无抵押、无担保、放款快”等贷款信息，广泛猎取侵害对象。因此，普通消费者在需要资金周转需求时，尽量通过银行等国家正规金融机构申请贷款，降低贷款的风险。银行、正规的贷款公司不会要求借款人在申请贷款前就提前支付“保证金”“手续费”“保险费”“服务费”等各种费用。被各种理由要求汇款的，一定要谨慎，更不可轻易给对方转款，防止上当受骗。