最近，相互宝又出了起纠纷事件。
起因是一个叫“小草”的网友，在微博投诉相互宝。小草发博称，母亲急病去世后，她向相互宝申请互助金，却遭到相互宝百般刁难：被索要火葬场早已不提供的火化证明、被要求证明“我妈是我妈”，甚至接到工作人员要求删博的电话……一经发布，就引发了大量的关注和转发。
知乎上也有一个问题：相互宝到底要不要退出？
最近相互宝在微博上被人骂了，而它的那些所作所为，让我感到十分震惊！
1、新闻标题：相互宝投保人急救时求助 去世也没拿到一分钱
http://finance.sina.com.cn/china/2020-04-12/doc-iirczymi5898942.shtml 2、相互宝，P2P之后的又一把资本镰刀！
https://xueqiu.com/2626824577/147198777关于“小草”此事，相互宝方作出以下回应：
1、当当事人身故后，继承人必须出具身份和证明材料，平台才能确认有继承权，否则会有财产纠纷；
2、申请资料及流程繁杂问题，申请互助金周期过长问题，相互宝工作人员确实存在疏忽，以后会简化流程，加强人员培训；
3、2019年全年，相互宝分摊金为30元，2020年相互宝分摊金不会超过188元；
4、相互宝方表示，目前单一案例的人均分摊金为2厘钱，不到1分钱；
5、关于疑似相互宝工作人员攻击用户的说法，相互宝认为不可能发生；
6、相互宝的调查费5000万说法不准确。
为了让事件客观公证，相互宝作为事件另一当事人，理应也有发声的机会，特此发布该回应。@相互宝
那个打着公益的旗号的相互宝，现在到底变成什么样了？
我们再来简单梳理一下事件以及背后的原因，以及有何启示吧。
1、相互宝到底是什么？
相互宝是 支付宝 上的一款产品，以后若不幸得了重病，疾病能达到它们定的标准，就能拿到一笔救助金。40岁以下的有30万，40-59岁是10万，这笔救助金是到时由大家一起分摊。
由于现在加入相互宝的人挺多，远远超过需要救助的人，所以每个月分摊下来的金额特别少。最近整个4月份的分摊金额就只有7元，假如以这个金额为准，一个人一年大概也就分摊100元左右。而且相互宝还规定了分摊金的上限是188元，至于以后是多少，那就另当别论。
「相互宝」属于网络互助，是一款基于互联网的互助计划，目前已经有超过1亿人加入。
相互宝虽然不是保险，但是究其本质，可以说是保险的初级形态——社会互助组织。
保险的起源，其实可以追溯到几千年前。
当时，保险还是一种“粗暴”的分摊模式。
经过长时间的摸索、探究和演变，保险“去糟取精”，渐渐走出一条成熟的道路。
经营成本预算和控制、出险数据的精算、监管全方位管控……
让保险成为一种可以用来转移风险的稳定的金融工具。
相互宝的理念很美好：一人生病，大家分摊。
加入是0元，等到有人患病就让所有人一起分摊，然后再从中收取8%的管理费。
用户选择加入相互宝，是因为相互宝比保险便宜。
每天几分钱，每月几毛钱，每年百元钱。
但是做低价格，必然会在分摊金和赔付率上产生无法调和矛盾，
这也是相互宝根本性的问题。
所以我们只需要花很少的钱就能拥有不错的保障，这给很多人带去了希望，可是没想到等有人真正需要它的时候，却被“百般阻挠”。
多少人的“希望”在这个过程中被一点一点耗尽，最后耐心被磨成了寒心。
相互帮助的意义也荡然无存。
我想如果不是小草把这件事写上了微博，引来关注，不知道它们还要拖多久。
2、是否符合领取互助金的条件？
小草妈妈所患脑溢血，又称出血性脑中风，属于中风的一种。
不过，中风180天后仍然存在严重后遗症，才能申领互助金，患者显然不符合标准。
不过随后，患者又进行了开颅手术，这一条完全符合保障规则第32个重疾病种的定义：
因此，小草妈妈符合申领互助金的条件。
3、相互宝要求提供的申请资料是否合理？
1）出院小结
相互宝属于给付性的产品，官方宣传的也是确诊即赔。
也就是说，只要符合重疾理赔标准，无论是否进行治疗、是否已经完成治疗，都可以领取补助金。
小草妈妈实施了“开颅手术”，拿到医院提供的诊断书和手术证明后，相互宝就当直接给付互助金。客服要求提供的出院小结，与疾病的认定毫无关联，纯粹是画蛇添足。
2）死亡证明、火化证明、继承关系证明
由于再次申领互助金的时候，小草妈妈已经过世，所以原本应该由小草妈妈领取的互助金，就变成了遗产，需要走继承的流程。
相互宝要求提供死亡证明、继承关系证明，意在证实两点：
1）小草妈妈已故的事实；
2）小草为身故者的合法继承人。
这是为了防止互助金被冒领，本来是合情合理的，但问题就出在证明材料上。
1)理赔资料极为苛刻，壕无人性。
比如火化证明。
证明死亡的材料有很多，比如死亡证明，户口注销等，但偏偏只要求是火化证明，这就不近人情了。而且关键有些城市是火化证明早就取消了。
还有继承人关系证明，这也是议最大的。
很多人对相互宝要求证明“我妈是我妈”感到很不解，其实这是没有问题的。
她的母亲身故了，那么这笔救助金自然成了她的遗产，所以正常情况下都会要求证明继承关系，哪怕是换成保险公司也会要求证明，但它的问题是什么呢？资料申请上特别苛刻。必须拿着材料去公安局盖章，而且是公安局根本没法盖的。
而保险公司对资料就没有这么严苛了，哪怕是公证处的证明也行。
有些人在评论区说保险公司都是骗人的，保险理赔更加繁琐？
保险理赔真的难吗？
举个栗子： 车险 理赔真的不是很难。
买保险不赔原因很多，中国特色的就是被无良代理人忽悠了，条款没看清，隐瞒健康告知种种……
保险理赔最起码不会有“我妈是我妈”的证明。
可以指定受益人，指定受益人是指定谁都可以，亲人也好，朋友也好，一旦身故了，指定受益人只要证明“我是我”就可以了。
比如张三买了份重疾险，受益人是李四，张三确诊了重疾，但不久后身故了，李四只要拿上自己的身份证证明自己是受益人就行了。
不需要像相互宝那么麻烦。
简直是为了拒赔而咬文嚼字，刁难用户。
2）其次是流程繁琐。
小草申请救助金花了差不多4个月，
而在这之中到底需要哪些资料，工作人员并非一次就讲清楚，
而是等小草提交一份资料以后，让其再补充其他资料，
而且是陆陆续续很多次，浪费了人人家大量的时间！
具体到保险公司是怎么要求的呢？
《保险法》第22条明确规定，所有保险公司对于证明和资料不完整的，都要一次性通知完。
另外，《保险法》还规定，一旦保险公司收到理赔申请，要立马作出核定，如果是情形复杂的，也要在30天内就完成核定。
申请流程复杂化、人员执行机械化……
前后折腾四个月，小草仍然没有拿到互助金。
事实上，如果在确认小草妈妈符合申领标准的时候，
相互宝就直接给付互助金，后面一连串的麻烦也就不存在了。
4、来自相互保互助保友的诸多投诉
话说回来，这个事件中，相互宝虽然缺乏诚意，但不是恶意拒赔。
归根结底，还是制度和管理上的问题：
整个流程过于复杂和死板，不能根据个案进行调整，也未考虑操作的可行性。
对此，相互宝官方也进行了“深刻”的自我检讨。
相互宝会不会吸取教训、做出改进，我们不得而知。
大家一定要努力监督。
不过事实上，小草事件已经不是相互宝的第一起投诉，相互宝之“锅”也不仅存于管理和制度。
小草的一条微博，就炸出了不少同样被相互宝刁难甚至拒赔的人。
虽然拒赔的原因各异，
不过大致可以归结为调查人“深究瑕疵”。
再把事件往前翻，你们不知道吧。
相互宝还有一个震惊保险界的经典拒赔案例：
1、相互宝首个赔审案例“云南唐爸爸”？
云南唐某，于2018年10月31日加入相互宝，并于2018年12月28日因意外跌入3米深的洪涝沟中，入院诊断为双股骨折，之后陷入深度昏迷，触发重疾理赔条件。
相互宝调查员在进行案件调查时发现，唐某在加入相互宝之前，因“皮肌炎”连续服药超过30天，不符合健康告知“两年内没有连续服药超过30天”，遂做出拒赔的初步决定。
之后病人家属以“深度昏迷”为意外导致，与长期服药无关提出诉求。
而相互宝经过与医学专家的咨询，无法确定唐某所患“皮肌炎”的服药行为，与此次重疾是否存在必然联系。（长期服用醋酸泼尼松片可能导致骨质疏松、抵抗力降低等副作用）
双方争执不下，于是相互宝便启动陪审员制度，5小时25万陪审员参与投票，最后58%的陪审员支持拒赔。
拒赔的理由：
调查员在核查中发现，唐先生在加入相互宝前因为皮肌炎需遵医嘱长期服用激素药物“醋酸泼尼松片”。
这一点不符合相互宝的第2条健康告知要求：
最终结果：维持调查员审核意见，不予赔付。
意外导致昏迷和皮肌炎之间的因果关系，
恐怕连大罗神仙都没这个脑洞……
这也能拒赔？即使是“法理”，也不外乎人情啊。
相互宝这种抠细节的本领实在让人自叹不如。
2、时隔一个月，相互保再次发生类似的拒赔事件。
一位来自湖北的父亲，去年12月1日为1岁3个月的女儿加入了相互宝。
今年1月31日，女儿意外摔伤导致脑部重创，当即做了开颅手术。
2月12日，这位父亲向相互宝报案，并在2月21日完整提交了所有材料。
女儿意外摔伤导致脑部重创
3月4日，相互宝安排调查员到这位父亲家中进行面谈调查。
但在3月25日，相互宝工作人员来电表示：
其女儿在满月时患有婴儿肝炎综合征，不符合健康告知，并且在加入互助计划时未如实告知，因此不能理赔。
3、还有一个赔拒赔案例，原委是一位大叔意外重伤，申领10万元却遭到阻拦。
事情的经过如下：
2018年12月，年近50岁的唐先生因为意外摔入了排水沟中，由于伤势较重，唐先生住院治疗费用超过50万元。想到此前唐先生加入相互宝的互助计划，他的家属想通过这一方式获得10万元的互助金。
但是相互宝的调查人员却认为，相互宝的加入要求中写的是“近两年内没有连续服药超过30天或者连续住院超过15天”，而唐先生的情况不符合要求。
不过唐先生的家属认为，唐先生2016年得的皮肌炎和此次的意外摔伤入院并无关联，且相互宝的加入要求中的“近两年”并不是一个明确的时间节点，以唐先生2018年12月29日摔伤入院计算，2016年因为皮肌炎服药和入院的时间并不在两年之内。
随后，唐先生的家属希望通过相互宝的“赔审团”决定是否获得互助金。在赔审结果中，共有25万多赔审员参与了投票，其中近58%的赔审员支持了调查员的结论，只有42%的赔审员支持唐先生及家属的诉求，唐先生的互助申请没有通过。
我也相信唐先生在加入相互宝时，一定没有想过自己会申请理赔，也没有想过要隐瞒病情获得保障。
而他的家人不仅要经受巨大的舆论压力，还要承受亲人重病的伤痛和高昂的治疗费用，这种滋味一定非常难受。
大家想想看另一问题，即便是这次赔审通过，汤先生一家拿到了10万元的救助金，这也远远无法填补50多万的资金缺口——相互宝提供的保障是很不够的。
4、这些拒赔案例给我们的启示
1）买保险或者相互保，做好【健康告知】十分重要。
健康告知的原则是：有问必答，不问不答，如实告知。
刻意隐瞒身体的某些异常/疾病，很可能影响未来的理赔。
根据《保险法》第十六条规定：订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
不符合健告，可以选择有“智能核保”或者支持“人工核保”的产品，或者试试多家投保，选择核保结论最友好的那家。
2）相互宝≠保险
相互宝，是基于互联网的互助计划，自愿参加，参保人有两个角色，即是享受保障的人，也是要分摊他人疾病风险的人。
而保险，帮你分摊风险的是保险公司本司。
两者都设置【健康告知】的门槛，目的都是维护参保人的利益。大家都是健康体，理赔概率控制在同一水平线上。
另外，相互保保额限定：39周岁及以下30万，40-59周岁10万。
据悉，唐先生的住院治疗费用已经超过50万元，年近50的唐先生即使能获得赔付，10万也只是杯水车薪。
有“相互宝”不够，还得其他商业保险补充。
其实本来这些拒赔案例，如果是正常保险案件的话，或协商或投诉，这件事情就可以尘埃落定了。
而这次的相互宝事件闹得这么大，多少还是涉及到广大网民的情感遗憾吧。
至于选择等待还是退出，大家自己看着办吧。