第1个回答 2022-07-17
持卡人去世后，信用卡的巨额欠款到底是应该还呢，这确实是一个有争议的问题，而且每个银行的做法都有区别，德先生给大家好好讲一下，法律上是如何处理的，银行实务方面是如何处理的？
持卡人使用信用卡而产生的透支额，其实背后对于银行来说，在持卡人没有到还款日之前，属于一种垫付款或者是结算款。因为其他人已经得到了商品或者服务，但是对方的商家有可能按照同银行信用卡的约定，要推迟一段时间才能从银行得到结算，那么此时就属于商家的结算款。如果商家已经拿到钱，那么其实就是银行的垫付款，代持卡人支付给了商家。
但是当到了账单日之后，持卡人没有还款，此时就变成了持卡人对银行的欠款。因为银行已经无条件将款结算给了商户。对于银行来说，欠款就得收利息，如果没有按照约定还款，还得收逾期利息以及违约金。所以在账单日之前，持卡人可以免费使用透支资金，, 但是在账单日之后就出现了各种各样的资金成本费用。
那么信用卡持卡人如果不幸去世，那么说明其遭遇了意外，而绝不是自然死亡，因为超过一定岁数的老年人是申请不到信用卡的。如果按照法律来说，银行可以就此透支额形成的债务，向信用卡持卡人的继承人追索，而继承人则有义务代替持卡人进行归还。但是具体在实务操作中，可能银行不这么处理，主要原因是基于成本的再投入角度考虑。
持卡人去世之后肯定无人还款，那么就形成了欠款逾期。此时银行催收之后得知持卡人已经去世，那么要求上传相关资料，进行后台核实。核实之后就会进行分类处理模式。
1.如果持卡人的透支额不大，对于银行形成的负债不多。那么银行就会冻结卡片，口头给继承人讲述豁免此笔债务，但一般也不会再办什么样的手续。银行后台会使用持卡人的死亡证明及相关材料进行坏账冲抵，手续完毕之后，后台销卡结束。
2.如果持卡人的透支额比较大，银行就会调查持卡人留下的遗产多不多？如果遗产足以归还信用卡透支额，那么银行会找寻遗产继承人进行商议，由他们归还本金豁免利息，后台销卡处理。当然继承人如果不同意，那么很有可能就提交法院进行诉讼。
3.如果持卡人的透支额比较大，但是其留下的遗产比较少，或者其继承人明确表示放弃遗产。那么银行在调查之后，也只能后台做坏账处理，销卡结束。
当然大部分处理都是银行给予了豁免。原因在于信用卡的透支额度过去都不会特别大，所以形成的透支债务也相对比较有限。而一般趋势持卡人都是意外去世，也不会预见到自己的死亡，所以也不会有目的地出现大额透支，大额欠款。银行后续如果继续追究，其实要花上很多的人力和物力投入，那么在此情况下豁免就变成了最好的选择。
这个问题问得好！这是目前很多人特别关心的问题！因为很多人欠了银行一屁股债，又担心会牵扯到家人！
首先，我们要了解一下“信用卡欠款”属于什么？信用卡是发卡机构根据申请人“个人”的经济状况，信用状况等，向申请人核发的，有使用限额的卡片，简单的说就是“银行给申请人提供的可循环使用的信用借款”！所以，“信用卡欠款”是个人债务，由个人负责偿还！
接着，我们来谈论一下持卡人死亡后，信用卡“巨额”欠款如何处理。
死亡的持卡人无非两种身份，一种是未婚，一种就是已婚。
先谈“未婚”的。该持卡人的信用卡欠款属于其个人名下的负债，若其有足以覆盖该债务的遗产，则应先偿还债务，再由继承人继承剩余部分遗产。若遗产不足以覆盖债务，则不足部分由银行做坏帐处理，不得向其家人追索，因为其家人并不是债务“担保人”！
再来谈“已婚”的。虽然，信用卡是针对个人核发的，也没有要其配偶做“担保人”，但是，这属于婚内的债务，应由夫妻共同承担，银行可以向其配偶追索欠款！但是，有一种情况除外，“婚内夫妻共同债务”特指“用于夫妻共同生活所需”，如果欠款金额巨大，或者是其配偶能提供证据证明该欠款不是用于夫妻共同生活所需，则该欠款会被视为持卡人个人债务，无需由其配偶承担偿还责任，银行无权向其配偶追索！只能在其遗产份额内主张了！
还有一点，我要特别说明一下：若持卡人生前购买了保险，那么保险公司赔付的“死亡赔偿金”是银行也不能主张的！前提条件就是“保险合同中身故受益人不能填“法定”，必须明确到具体的人！”
比如说，我已婚有一孩，因为自营的公司需要而透支了信用卡80万，然后出了意外嗝屁了。生前我买了100万的保险，保险合同中约定“身故受益人”是我的配偶。另外我和配偶婚后买了一套房子，目前价值120万。此后会发生什么呢？
银行会向我的配偶追索欠款，保险公司会向我的配偶支付“死亡赔偿金”100万（当然，是在保险公司不拒赔的情况下）。那么银行会拿回多少钱呢？
如果假设我是为了给孩子上私立学校，上补习班，给家人治病等家庭开支而欠下80万巨额债务呢？（其它不变）
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信用卡 是先消费后还款，提前预支银行的钱进行消费是需要进行还款的。可是，信用卡持卡人死亡欠款怎办呢?今天我就给大家解答一下“信用卡持卡人死亡欠款怎么办”的问题。
据我所知，信用卡持卡人死亡，如果持卡人有遗产，银行可以向其继承人追讨;如果没有遗产，则债务自然消亡，银行无法向其继承人追讨。
一持卡人有遗产继承的情况：
信用卡卡债也属于个人遗产的一部分，一般是先把债务还清，再就剩余的遗产进行分配，信用卡的欠款是持卡人的债务，所以先要归还欠款剩余部分，才能作为遗产进行分配。
二持卡人无遗产的情况：
如果持卡人刷卡消费发生在婚内，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)：“第二十四条规定：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务的，应当按夫妻共同债务处理，因此，持卡人如无其他个人财产的，夫妻另一方仍应继续偿还。
如果持卡人既没有遗产继承，也没有配偶，那么作为个人债务的信用卡卡债，只能作坏账处理而不应由其父母或者兄弟姐妹等亲属来承担。
补充：
我国《继承法》第26条规定：夫妻在婚姻关系存续期间所得的共同所有的财产，除有约定的以外，如果分割遗产，应当先将共同所有的财产的一半分出为配偶所有，其余的为被继承人的遗产。当夫妻一方死亡时，生存配偶享有分割共同财产的权利及继承死者遗产的权利。
另外《继承法》第一章第三条：遗产是公民死亡时遗留的个人合法财产，包括：公民的收入;公民的房屋、储蓄和生活用品;公民的林木、牲畜和家禽;公民的文物、图书资料;法律允许公民所有的生产资料;公民的著作权、专利权中的财产权利;公民的其他合法财产。