第1个回答 2022-07-27
儿童意外保险怎么买，微博上有一个提问：熊孩子可以熊到什么地步？
看了大家的跟帖，我总结了一句话：孩子睡着后就是个天使，醒来后那就是个索命无常，坑起人来，连爹妈都不放过。
说实话，这辈子见过的风险，都没有熊孩子带来的惊吓多。
毕竟，熊孩子的熊，是无法用我们的思维去想象的，可以熊到写个作业都能把笔帽吸到食管里。
不过，说实话，也不能怪孩子上天入地，花式作妖，毕竟孩子还小，天性好动、好奇心强、非常爱探索。
就拿你我的童年来说，哪个不是颠三倒四，不知天高地厚，到处惹事生非。
所以，面对孩子的顽皮，作为家长的我们，一定要理性面对。
不过，由于孩子还小，防范能力差，缺乏自我保护意识，很容易造成意外伤害。
因此，平时照顾孩子时，一定要打起12分精神，不要让孩子离开我们的视线。
此外，一定要给孩子备上一份意外险，让保险公司来帮我们承担孩子小磕小碰就诊时的经济风险。
那怎么又快又省钱的给孩子买到合适的意外险呢？
老实说，讲一大堆怎么买保险的知识，真不如直接推荐一款合适的产品，多省事啊！
但授人以鱼不如授人以渔，总得满足一些好学的朋友，下面，可要开讲了！
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首先，我们先来了解下意外险保什么？
一般来说，意外险的保障主要分为三块：意外身故或伤残、意外医疗费用、意外住院津贴。
也就是说，一份适合的儿童意外险，除了要保障意外身故或伤残外还得附加“意外医疗”。
例如：小孩因意外受伤就医住院，这其中就会牵扯到医疗费用，这个时候，意外医疗就是用来报销医疗费的。
除此之外，有些意外险还附带意外住院津贴（指住院时保险公司给现金补贴）。
对于这个功能，一般不作强求，因为有这个功能属于锦上添花，没有也不会影响大局。
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市面上的意外险那么多，我们应该如何挑选儿童意外险呢？有哪些注意事项？
首先，我们先确定下给付型意外伤害的保额。记住，这个保额不是越高越好哦~
因为出于规避道德风险的考虑，保监会对于儿童的身故保额有严格限制，具体的身故限制如下：
对于被保险人不满10周岁的，身故赔付不得超过人民币20万元；
对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，身故赔付不得超过人民币50万。
也就是说，如果孩子的年龄小于10岁，哪怕我们给孩子买了1000万保额的意外险，最终不幸身故也只能赔20万。
况且，我觉得儿童身故保障其实是次要的，因为孩子不需要承担家庭生活开销的重任，哪怕真的不幸发生意外身故，也不会给家庭造成经济上的影响，更多的是精神上的影响。
所以，儿童意外险的身故保额高不高，不太重要。
不过，相对于意外伤残保障来说，20万保额确实有点少了，为什么这么说？
因为意外伤残是按伤残等级赔付的：
意外伤残的评定，则是根据不同伤残等级（《人身保险伤残评定标准》），分为1-10个等级。其中10级最轻，1级最重。
然后按比例赔付，赔付比例10%-100%，比如一级赔付100%，十级赔付10%。
不过，我们需要注意的是，合同中关于意外伤残的赔付定义是意外伤残还是意外全残，虽说仅一字之差，但理赔差别可就大了。
因为伤残是按照《人身保险伤残评定标准》来评定赔付，而全残很好理解：比如浑身不能动弹、毫无知觉的植物人。
有些产品可是只有全残才可以得到理赔，所以给孩子购买意外险时，一定要尽可能的避开这类产品。
对了，如果想提高意外伤残的保额，可以给孩子多买几份意外险。
因为，保监会只对意外伤害保额有限制，而对意外伤残保额没有限制。
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其次，我们再来了解下最为重要的意外医疗保障。
据了解，意外医疗的理赔概率明显要比意外伤残、身故要高。
毕竟孩子还小，烧伤、烫伤、打闹摔伤、溺水、中毒、猫狗抓伤等等，都有可能伤害到孩子，而这些小伤小痛难免会面临一些医疗费用支出。
所以给孩子买意外险时，意外医疗保障应该格外关注。
那么，该如何判断一款意外险医疗保障好不好呢？
我个人觉得，可以从以下几点进行判断：
1：意外医疗险的免赔额
说实话，免赔额是医疗险的核心。
毕竟，理赔的时候，保险公司可是不赔付免赔额的。
所以，在产品价格相差不大的情况下，优先为孩子选择免赔额低的，最好是0免赔额的产品。
2：意外医疗险的赔付比例
有些意外医疗险是100%赔付，有些则是90%、80%的赔付比例。
所以，在产品价格相差不大的情况下，赔付比例越高越划算。
3：是否限社保用药
有些意外险只有社保范围内用药才给报销，对于一些进口药品、疫苗、医疗器材都不报销。
所以，在产品价格相差不大的情况下，不限社保用药的产品，反而更加划算。
4：有没有住院津贴
如果有住院津贴的话，我们在医院住几天，保险公司就给我们几天的钱。
具体一天给多少钱，取决于合同约定，有几十的也有几百的，甚至还有上千的。
不过，一般保费比较便宜的意外险很少有住院津贴，毕竟一份意外险，一年保费才一两百块钱。
如果有住院津贴的话，可能住2~3天院就回本了，照这么给下去，保险公司不得赔死？
所以，如果一款便宜的意外险包含住院津贴，性价比就很高了。
当然如果没有，也不用强求，因为有这个功能属于锦上添花，没有也不会影响大局。
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此外，考虑到孩子容易不小心闯祸，所以，有些少儿意外险除了基础的意外身故、伤残、医疗保障，还会附加第三方责任保障。
这样，当孩子不小心把人家三太子“抽筋扒皮”造成人身伤害时，可以让保险公司来兜底。
不过，我们也不用过于纠结有没有第三方责任保障，有这个功能属于锦上添花，没有也无所谓。
如果实在需要，完全可以自行补充单独的第三方责任险产品。
那确定了该怎么挑选儿童意外险后，我们应该给孩子买一年期的还是长期的意外险比较合适呢？
说实话，我不建议大家给孩子购买长期的意外险，因为这类产品的保费往往会比一年期意外险的保费高很多。
此外，一年期的产品比较自由，我们完全可以随着孩子年龄的增长，选择当年市场更好的产品。
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最后，麒麟惠保想提醒大家：
虽然孩子的事就是全家最重要的事，但在买保险这个事情上，还是要理智一些。
买保险的一条基本原则“先大人，后小孩”相信大家也都听过，无非是因为家长才是孩子最可靠的保障，不能舍本逐末避重就轻。
此外，给孩子购买保险时，一定不要忘记给孩子配置医保。不过最终怎么买，还是得看个人选择。
最后，麒麟惠保帮大家总结下今天文章的核心：
给儿童购买意外险时应注意以下几点：
10岁以下的儿童，身故保额不得超过20万；0—18岁，身故保额不得超过50万。
儿童意外险中附带的医疗险责任应该：免赔额要低（最好0免赔）、报销比例要高（最好100%报销）、不限社保用药。
孩子调皮，可附加第三方责任保障。
不建议为孩子购买长期型的意外险。
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意外险防坑干货
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2：意外保险怎么购买
3：意外保险多少钱一年
4：意外保险多长时间生效
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6：意外险哪些不理赔范围
7：意外保险和农村合作医疗能同时报销吗
8：意外保险怎么买合适
9：个人怎么买意外保险
10：意外保险怎么买比较划算
11：意外保险哪些不保
12：意外险买终身还是定期:
13：意外险是怎么赔付，需要什么材料
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